Wenn Sie Ihre 30er Jahre erreicht haben, haben Sie wahrscheinlich einige Jahre gearbeitet, aber der Ruhestand steht in der Zukunft noch aus. Vielleicht sind Sie verheiratet und haben vielleicht sogar Kinder.
In Ihren 40ern sind Sie wahrscheinlich in Ihrer Karriere etabliert. Der Ruhestand ist auch in Zukunft noch da, rückt aber immer näher. Möglicherweise sind Sie verheiratet und haben Kinder, die sich dem College-Alter nähern.
Was auch immer Ihre Situation ist – verheiratet oder ledig, Kinder oder keine Kinder – das Sparen und Investieren für Ihren Ruhestand in Ihren 30ern und 40ern ist entscheidend. Hier sind einige Tipps.
Wie viel sollten Sie sparen?
T. Rowe Price schlägt vor, dass Sie diese Beträge sparen sollten:
- Sie schlagen vor, dass Sie im Alter von 30 Jahren die Hälfte Ihres Jahresgehalts für den Ruhestand ansparen.
- Im Alter von 35 Jahren ist dies das Einfache Ihres Jahresgehalts.
- Mit 40 schlagen sie das Doppelte Ihres Jahresgehalts vor.
- Mit 45 ist es das Vierfache Ihres Jahresgehalts.
- Mit 50 schlagen sie das Sechsfache Ihres Gehalts vor.
Das in die richtige Perspektive rücken:
- Ein 30-Jähriger, der 50.000 US-Dollar verdient, sollte 25.000 US-Dollar für den Ruhestand sparen.
- Ein 40-Jähriger, der 80.000 US-Dollar verdient, sollte 160.000 US-Dollar für den Ruhestand sparen.
- Ein 50-Jähriger, der 125.000 US-Dollar verdient, sollte 750.000 US-Dollar für den Ruhestand sparen.
Obwohl die Situation bei jedem anders ist, veranschaulichen diese Zahlen, wie wichtig Ihre 30er und 40er Jahre sind, um einen ausreichenden Ruhestandsnotizen anzusammeln.
Finanzplanung ist wichtig
Dies ist eine großartige Zeit, um sich mit einem hinzusetzen Kostenpflichtiger Finanzplaner, um fachkundige Beratung durch Dritte zu erhalten. Während ein definitiver Blick auf Ihre Ruhestandsjahre wahrscheinlich etwas verfrüht ist, kann Ihnen ein qualifizierter Finanzplaner helfen, einen Kurs zu finden, um sicherzustellen, dass Sie auf dem Weg zu einem komfortablen Ruhestand sind.
Für Heimwerker gibt es viele Rechner im Internet. Große Finanzdienstleister wie Schwab, Vanguard, Fidelity und T. Rowe Price sowie viele andere Websites haben sie. Nicht alle sind gleich geschaffen; Stellen Sie sicher, dass Sie die zugrunde liegenden Annahmen verstehen. Es ist sinnvoll, mehrere zu verwenden und große Unterschiede in den Antworten zu beachten.
So oder so, bis Sie Ihre 30er Jahre erreichen, müssen Sie ein finanzieller Erwachsener werden. Bei der Finanzplanung geht es nicht darum, obsessiv zu sein, sondern darum, einen finanziellen Kurs zu bestimmen, Ihr finanzielles Leben auf Kurs, überprüfen Sie Ihre Fortschritte mindestens jährlich und nehmen Sie bei Bedarf Änderungen vor.
Steigern Sie Ihre Altersvorsorge
Für die meisten von uns ist unser 401(k)-Plan oder ein anderer betrieblicher Ruhestandsplan, wie z. B. 403(b) oder 457, ist unser wichtigstes Vorsorgeinstrument. Leistungsorientierte Pensionspläne werden immer seltener, und beim Sparen für den Ruhestand sind wir auf uns allein gestellt.
Für diejenigen unter Ihnen in Ihren 30er und 40er Jahren ist dies die Zeit, um Ihre Ersparnisse für den Ruhestand aufzustocken.
Das Gehaltsaufschubgrenzen für 401(k)-Pläne beträgt 19.000 US-Dollar für Personen unter 50 und 25.000 US-Dollar für Personen, die 50 und älter sind. Während Qualität von 401(k)-Plänen sich in Bezug auf die angebotenen Investitionen und die Kosten des Plans unterscheidet, ist es für die meisten von uns sinnvoll, so viel wie möglich beizutragen.
Wenn Sie die Grenzen nicht sofort erreichen können, bemühen Sie sich, Ihre Beiträge jedes Jahr zu erhöhen. Einige Arbeitgeber bieten eine automatische Erhöhungsfunktion an, mit der Sie den Betrag Ihres Gehaltsaufschubs jedes Jahr automatisch erhöhen können. Sie werden keine Erhöhung um ein oder zwei Prozentpunkte verpassen, und im Laufe der Zeit werden diese zusätzlichen Beiträge einen großen Beitrag zum Aufbau Ihres Ruhestandsgeldes leisten.
Nicht ignorieren IRAs, steuerpflichtige Investitionen oder ein selbstständiger Altersvorsorgeplan wie ein SEP IRA oder ein Solo 401(k) wenn du für dich arbeitest.
Vermeiden Sie 401(k)-Kredite
Eines der Merkmale vieler, aber nicht aller 401(k)-Pläne ist die Möglichkeit, einen Kredit gegen Ihren Kontostand aufzunehmen. Dies ist eine gute Option, da Sie wissen, dass Ihr Geld bei Bedarf aus gutem Grund verfügbar ist. Einige davon können ein Hauskauf, Studienausgaben oder übermäßige medizinische Kosten sein.
Das ist alles schön und gut, aber ein 401(k)-Darlehen sollte aus mehreren Gründen Ihre letzte Finanzierungsquelle sein:
- Es entstehen Opportunitätskosten. Der geliehene Betrag hat keine Chance, während eines steigenden Marktes zu wachsen.
- Diese Darlehen sind mit Gebühren verbunden.
- Die Zinsen sind steuerlich nicht abzugsfähig.
- Sollten Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, gibt es keine Flexibilität bei den Rückzahlungsbedingungen.
- Das Darlehen kann sofort fällig werden, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aufgeben. Wenn Sie den gesamten Betrag nicht zurückzahlen können, können Sie mit einer steuerpflichtigen Ausschüttung sowie einer Strafe von 10 % auf den noch ausstehenden Betrag belastet werden.
Tragen Sie zu einem HSA bei
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist ein medizinisches Sparkonto, das mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt verbunden ist. Ihre Beiträge werden vor Steuern geleistet und Auszahlungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind steuerfrei.
Der Aspekt der Altersvorsorge besteht darin, dass die eingezahlten Mittel von Jahr zu Jahr übertragen werden können. Es gibt keine „Use it or lose it“-Funktion wie bei einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA). HSA-Fonds können für langfristiges Wachstum in Investmentfonds und andere Anlagen investiert werden.
HSAs werden von einigen als eine andere Art von IRA angesehen. Wenn Sie während der Erwerbstätigkeit Krankheitskosten aus anderen Quellen selbst bezahlen können, können Sie mit diesem Geld qualifizierte Gesundheitskosten im Ruhestand decken. Fidelity schätzt derzeit, dass ein Paar im Alter von 65 Jahren damit rechnen kann, im Ruhestand 260.000 US-Dollar an Gesundheitskosten auszugeben, und diese Zahl wächst weiter.
Für 2019 kann eine alleinstehende Person 3.500 US-Dollar und ein verheiratetes Paar 7.000 US-Dollar beitragen. Denken Sie daran, während Sie Anmeldefrist des Unternehmens wenn Sie berufstätig sind.
Ausgaben reduzieren
Eine der besten Möglichkeiten, um Geld für die Altersvorsorge in Ihren 30ern und 40ern zu finden, besteht darin, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Das Leben ist beschäftigt; Dies kann leicht auf den Backburner gestellt werden. Wir alle verschwenden Geld. Die Reduzierung einiger dieser Ausgaben kann zusätzliches Geld für 401(k)-Beiträge oder möglicherweise für einen Beitrag zu einer IRA bringen.
Konzentrieren Sie sich auf die Altersvorsorge, bevor Sie für das College sparen
Wenn Sie Kinder haben, möchten Sie ein besseres Leben für sie. Dazu gehört oft das College. Es ist ein großartiges Ziel, Ihren Kindern zu einer Hochschulausbildung zu verhelfen, aber konzentrieren Sie sich zuerst auf Ihren Ruhestand. Es gibt viele Möglichkeiten, das College zu bezahlen; Sie haben nur eine Chance auf den Ruhestand. Ihre Kinder werden es Ihnen auf Dauer danken.
Zusammenfassung
Ihre 30er und 40er Jahre sind arbeitsreiche Jahre. Ein Fokus auf Ihre Karriereentwicklung, Ehe und Kinder und viele andere Lebensaktivitäten hat Vorrang. Du bist seit einiger Zeit nicht mehr in der Schule und bist offiziell erwachsen. Eines der wichtigsten Dinge, auf die Sie sich konzentrieren müssen, ist das Sparen für den Ruhestand. Geld, das während dieser Zeit beigesteuert wird, hat eine lange Zeit, um zu wachsen und sich zu vermehren. Machen Sie das Beste aus diesen Jahren.