Wie bauen Sie ein starkes Kreditprofil auf?
Arbeitgeber verwenden häufig Kredite, um zu entscheiden, ob sie Sie einstellen oder nicht. Vermieter werden es verwenden, um zu entscheiden, ob sie eine Wohnung an Sie vermieten oder nicht. Versicherungsgesellschaften verwenden es als eines der Kriterien, die Ihre Prämien bestimmen. Versorgungsunternehmen verwenden es, um festzustellen, ob Sie als Neukunde Kautionen hinterlegen müssen oder nicht.
Selbst wenn Sie nie beabsichtigen, sich Geld zu leihen, öffnet ein starkes Kreditprofil die Tür zu besseren Möglichkeiten, als Sie ohne es bekommen können. So geht's.
Sparsam leihen und IMMER pünktlich bezahlen
Die Kreditdatenbanken – TransUnion, Equifax und Experian – verwenden verschiedene Methoden zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit. Ihre Kreditwürdigkeit ist die Art und Weise, wie sie Ihr Kreditprofil auf eine gemeinsame Kennzahl reduzieren, die von verschiedenen betroffenen Parteien wie Kreditgebern, Arbeitgebern und Versicherungsunternehmen verwendet werden kann. Dienstleistungen wie myFICO, kann Ihnen beispielsweise bei der Überwachung Ihrer Kreditwürdigkeit helfen.
Zwei der wichtigsten Komponenten Ihrer Kreditwürdigkeit sind der ausstehende Kreditbetrag und natürlich Ihre Rückzahlungshistorie.
Um Ihr Kreditprofil zu maximieren, sollten Sie nur bei Bedarf Kredite aufnehmen. Die meisten müssen sich Geld leihen, um ein Haus, ein Auto und eine Hochschulausbildung zu kaufen. Aber selbst wenn Sie sich für diese Einkäufe leihen, seien Sie bei den Beträgen, die Sie leihen, so konservativ wie möglich. Beschränken Sie die Anzahl der gleichzeitig ausstehenden Kredite auf ein Minimum. Vermeiden Sie es, in relativ kurzer Zeit zu viele Kreditverträge abzuschließen.
Zu viele Kreditaktivitäten auf einmal – zu viele ausstehende Kreditlinien, zu viele neue Kredite auf einmal und zu viele der gleichen Kreditart – werden in Ihrem Kreditprofil als negativ angesehen.
Abgesehen von den Auswirkungen all der oben genannten Punkte auf Ihre Kreditwürdigkeit möchten Sie nie mehr Geld leihen, als Sie bequem zurückzahlen können. Verspätete Zahlungen, selbst bei Kleinkrediten, können Ihrer Kreditwürdigkeit großen Schaden zufügen, insbesondere wenn sie erst kürzlich getätigt wurden.
Beobachten Sie Ihre „Kreditverwendung“
Einer der größten potentiellen Nachteile in Ihrem Kreditprofil ist Ihr Kreditinanspruchnahme, Dies ist der Prozentsatz der ausstehenden Schulden zu den verfügbaren Kreditlinien. Im Allgemeinen schadet eine Kreditauslastung von 80% oder mehr Ihrer Kreditwürdigkeit. Es ist ein Maß dafür, wie viele Kreditlinien Sie haben, die fast ausgeschöpft sind.
Wenn Sie einer Kreditkarte mit einem Kreditrahmen von 10.000 USD Schulden in Höhe von 9.000 USD schulden, beträgt Ihre Nutzung dieses Darlehens 90 % (9.000 USD dividiert durch 10.000 USD). Ein so hoher Prozentsatz wird als negativ angesehen. Wenn Sie über vier Kreditlinien mit einer Auslastung von über 80 % verfügen, ist Ihre Kreditwürdigkeit relativ niedrig und Ihre Kreditaufnahmefähigkeit ist sehr eingeschränkt.
Die Kreditausnutzung ist für Kreditgeber so wichtig, dass einige Ihnen möglicherweise keinen Kredit gewähren, selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit im akzeptablen Bereich liegt. Dies liegt daran, dass die Kreditausnutzung als einer der besten Prädiktoren für einen Kreditausfall gilt. Ein Arbeitgeber kann Ihre Kreditausnutzung auch als negativ betrachten – er könnte dies als Hinweis darauf sehen, dass Sie ein finanzielles Zugunglück sind, das darauf wartet, dass es passiert, und sich daher dazu entschließen, Sie nicht einzustellen.
Nicht alle Kredite sind gleich
In der Kreditwelt gibt es eine Hierarchie von Krediten. Dies bedeutet, dass eine verspätete Zahlung bei bestimmten Krediten stärker belastet wird als bei anderen. Im Allgemeinen funktioniert die Hierarchie ungefähr so:
- Hypotheken- und Eigenheimkreditlinien
- Autokredite und Studienkredite
- Kreditkarten
- Gebührenkonten speichern
- Arztschulden
Ganz oben auf der Liste sind Hypotheken die besten Kredite. Eine starke Zahlungshistorie bei einer Hypothek hat die größten positiven Auswirkungen auf Ihr Kreditprofil, während eine einzelne verspätete Zahlung Ihre Kreditwürdigkeit senken könnte. Am Ende der Liste stehen medizinische Schulden, und die Kreditinstitute weisen hier aufgrund der Art der Schulden im Allgemeinen weniger Auswirkungen auf verspätete Zahlungen zu.
Diese Hierarchie könnte sogar verwendet werden, um eine Zahlungspriorität festzulegen, wenn das Geld knapp ist. Sie zahlen zuerst Ihre Hypothek, dann Ihren Autokredit und/oder Studienkredit, dann Ihre Kreditkarten usw. Ein möglicher Zahlungsverzug sollte den Verpflichtungen am unteren Ende der Hierarchie vorbehalten bleiben.
Überwachen Sie Ihr Guthaben auf Fehler
Fehler passieren bei Kreditauskünften, und aus diesem Grund müssen Sie Ihre Kreditauskunft mindestens einmal im Jahr überprüfen. Zu den häufigeren Fehlern gehören:
- Gemeldete Schulden und andere Verpflichtungen, die nicht Ihnen gehören.
- Fehlerhafte verspätete Zahlungen
- Als noch ausstehend gemeldete bezahlte Kredite
- Beträge in Sammlung, die es nie gab
- Falscher Wohn- und Beschäftigungsverlauf
Zu den aufzubewahrenden Dokumenten gehören die Originaldarlehensverträge, der Nachweis der vollständigen Zahlung, die Verfügbarkeit von stornierte Schecks für die gesamte Kreditlaufzeit sowie jegliche Korrespondenz zwischen Ihnen und dem Darlehensgeber. Jedes dieser Dokumente könnte derjenige sein, der einen mehrere Jahre alten Gläubigerfehler aufklären kann.
Stellen Sie sich den Aufbau eines starken Kreditprofils als zweiteilige Prävention vor – pünktliche Zahlung Ihrer Rechnungen, Aufrechterhaltung eines minimalen Kredits usw. – und ein Teil Heilmittel. Das bedeutet, dass Sie eine Papierspur haben, auf die Sie zurückgreifen können, falls einer Ihrer Gläubiger etwas Negatives meldet, das nicht stimmt.
Obwohl es sich nach viel Papierkram anhört, können die Auswirkungen von Kreditfehlern sowohl auf Ihr Leben als auch auf Ihre Finanzen erheblich sein.
>>Weitere Lektüre: So überwachen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Abschluss
Der Aufbau einer guten Kreditauskunft kann für Ihr finanzielles Leben von entscheidender Bedeutung sein. Aber es braucht Zeit (obwohl es Möglichkeiten gibt, einen schnellen Muntermacher für Ihre Partitur zu bekommen, wie zum Beispiel Experian-Boost).
Fangen Sie also jetzt an und überlegen Sie, wie Sie noch heute eine bessere Kreditauskunft erstellen können. Wenn Sie in Zukunft diese Hypothek oder einen Autokredit aufnehmen möchten, werden Sie froh sein, dass Sie es getan haben.