Herbst… die Saison der Pumpkin Spice Lattes, Wollsocken, Orangenblätter und – für viele von uns – offene Einschreibung. Ja, es ist wieder an der Zeit, herauszufinden, ob Sie Änderungen am Personalvorsorgeplan Ihres Unternehmens vornehmen möchten. Aber egal zu welcher Jahreszeit Ihr Einschreibezeitraum läuft, hier sind einige Dinge, die Sie beachten sollten.
Zunächst einmal sollte dies selbstverständlich sein: In der Regel erhalten Sie eine E-Mail zur offenen Einschreibung durch die Personal- oder Leistungsabteilung Ihres Unternehmens. Nehmen Sie diese Benachrichtigung ernst, denn nach Angaben des US-amerikanischen Bureau of Labor Statistics Mitarbeitervorsorgekonto für rund 30,4 % der Entschädigung.
Krankenversicherung
Die Krankenversicherung ist vielleicht die bekannteste und teuerste Leistung für Arbeitnehmer. Angesichts vieler Veränderungen in der Gesundheitslandschaft ist es wichtig, dass Sie sich etwas Zeit nehmen, um Ihre Situation zu prüfen und die richtigen Entscheidungen aus den angebotenen Optionen zu treffen.
Sie sollten prüfen, ob die von Ihnen verwendeten Ärzte und anderen Gesundheitsdienstleister in einem bestimmten Netzwerk abgedeckt sind. Wie hoch sind die Selbstbehalte bei den verschiedenen Optionen? Was ist von den Diensten, die Sie und Ihre Familie am häufigsten nutzen, abgedeckt und was nicht?
Optionen wie PPO, HMO oder Plan mit hohem Selbstbehalt können zu den angebotenen Optionen gehören. Alles kann seinen Platz haben; es hängt von Ihrer Situation und Ihren Bedürfnissen ab.
FSA oder HSA?
Es gibt mehrere Möglichkeiten, qualifizierte medizinische und zahnärztliche Kosten mit Vorsteuergeldern zu decken.
Das flexible Ausgabenkonto (FSA) ermöglicht es Ihnen, Geld von Ihrem Gehaltsscheck auf Vorsteuerbasis einbehalten zu lassen und dieses Geld dann zu verwenden, um qualifizierte medizinische Ausgaben während des Jahres zu decken. Abgedeckt werden hauptsächlich Arzt- und Zahnarztkosten, einschließlich Selbstbehalt, Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente und viele andere.
Die FSA hat eine „Use it or lose it“-Klausel. Dieses Geld kann nicht auf das Folgejahr übertragen werden, wenn es nicht verwendet wird. Wenn Sie sich für diese Option entscheiden, müssen Sie etwas planen, um sicherzustellen, dass Sie hier kein Geld verschwenden. Gegen Ende des Jahres werden Vision-Anbieter und andere in der Regel Anzeigen schalten, um diejenigen anzusprechen, die noch FSA-Dollar übrig haben.
Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist nur in Verbindung mit einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt erhältlich. Diese Pläne erfordern einen Mindest-Selbstbehalt von 1.350 USD für eine Einzelperson und 2.700 USD für eine Familie.
Die HSA ähnelt der FSA insofern, als das von Ihrem Gehaltsscheck abgezogene Vorsteuergeld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden kann. Zu den Unterschieden gehört die Tatsache, dass ungenutztes Geld von einem Jahr auf das nächste übertragen werden kann. Eigentlich, HSA-Geld kann in langfristige Investitionen investiert werden Fahrzeuge in ähnlicher Weise wie eine IRA kann.
Im Idealfall können Sie die medizinischen Kosten aus anderen Quellen bezahlen und die HSA-Mittel zur Deckung qualifizierter medizinischer Kosten im Ruhestand auflaufen lassen. Entsprechend Treue, der Durchschnitt Ehepaar im Alter von 65 Jahren wird im Ruhestand 260.000 US-Dollar für medizinische Kosten ausgeben, und dieser Betrag nimmt nicht ab.
Die Höchstgrenzen für HSA-Beiträge für 2019 betragen 3.500 USD für Einzelpersonen und 7.000 USD für Familien. Diejenigen über 55 können zusätzliche 1.000 US-Dollar hinzufügen. Darüber hinaus können einige Arbeitgeber auch Beiträge auf Ihr Konto einzahlen.
Invalidenversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist im Wesentlichen eine „Lifestyle-Versicherung“. Dieser Versicherungsschutz bietet Einkommen im Falle einer Behinderung und Arbeitsunfähigkeit. Dieser Versicherungsschutz wird oft als wichtiger angesehen als eine Lebensversicherung, da Sie eher erwerbsunfähig werden als sterben.
Pläne und Deckungsgrade variieren, aber eine typische Leistung beträgt 60 % Ihres Gehalts. Ihr Unternehmen bietet möglicherweise eine langfristige und eine kurzfristige Absicherung an, die jeweils unterschiedliche Anforderungen erfüllen müssen, bevor eine Leistung in Anspruch genommen wird.
Die über Ihren Arbeitgeber angebotene Gruppen-Invaliditätsversicherung ist in der Regel günstiger als der private Abschluss und es sind keine gesundheitlichen Fragen zu beantworten. Auf der anderen Seite sollten Personen mit hohem Einkommen prüfen, ob es Einkommensobergrenzen für die Versicherungssumme gibt, und diejenigen, die einen erheblichen Teil ihres Einkommens aus Boni oder Provisionen verdienen, sollten Sie überprüfen, wie viel von dieser Art von Einkommen ausmacht bedeckt.
Lebensversicherung
Gruppe Lebensversicherung hat seine Vor- und Nachteile. Auf der positiven Seite gibt es in der Regel keine Gesundheitsfragebögen, die bei privaten Lebensversicherungen üblich sind.
Auf der anderen Seite kann der Versicherungsschutz teuer oder in Bezug auf das Sterbegeld begrenzt sein, und er kann übertragbar sein oder nicht, wenn Sie Ihren Job aufgeben.
Altersvorsorge
Arbeitgeber nutzen häufig die offene Anmeldefrist, um Änderungen an ihren 401(k)- und anderen Plänen vorzunehmen.
Dazu können Änderungen in einem angebotenen Match, neue Anlageoptionen oder andere Aspekte des Plans gehören.
Die Änderung Ihrer Anlagemöglichkeiten oder Beitragshöhe ist jedoch nicht darauf beschränkt Halten Sie einmal im Jahr Ausschau nach Änderungen in Ihrem 401(k), die während dieser Zeit bekannt gegeben werden könnten Zeitraum.
Was tun, wenn Sie denken, dass Änderungen an Ihrem Plan den „Schnüffeltest“ nicht ganz bestehen? Kostenlos, die Blüte app kann Ihnen den Zustand Ihres 401(k) mitteilen. Und Persönliches Kapital bietet seinen Benutzern Zugriff auf ein praktisches „Fee Analyzer“-Tool. (Wenn Sie weitere Hilfe benötigen, um festzustellen, ob die 401(k) Ihres Unternehmens scheiße ist oder nicht, Schauen Sie sich unseren praktischen Leitfaden an.)
Weitere Vorteile und Überlegungen
Die vollständige Palette der von Arbeitgebern angebotenen Leistungen variiert von Unternehmen zu Unternehmen.
Zahnärztliche Leistungen sind üblich, und es können Leistungen wie Kinderbetreuung, Transport, Parken und eine Reihe anderer für Sie zur Verfügung stehen. Einige werden kostenlos sein; andere verlangen, dass Sie dafür bezahlen.
Bewerten Sie bei Ihrer Entscheidung Ihren Bedarf, Ihre Situation sowie die Kosten und den Umfang der angebotenen Leistungen.
Die offene Immatrikulation ist auch ein guter Zeitpunkt, um einen Blick auf Ihre familiäre Situation zu werfen, um festzustellen, wer versichert werden muss, und um Änderungen zu berücksichtigen.
Größere Veränderungen wie Heirat, Scheidung, Tod eines Ehepartners und Geburt oder Adoption eines Kindes sollten in Betracht gezogen werden. Während Änderungen wie diese angepasst werden können, wenn sie im Laufe des Jahres eintreten, sollten Sie Ihre derzeitige Familie bei der Auswahl der Leistungen berücksichtigen. Haben Sie junge erwachsene Kinder, die jünger als 26 Jahre sind und eine Deckung benötigen? Sie können bei Bedarf in Ihre Krankenversicherung aufgenommen werden.
Zusammenfassung
Ihre Leistungen an Arbeitnehmer machen einen erheblichen Teil Ihrer Vergütung aus. Leistungen wie die Krankenversicherung können den Unterschied ausmachen, ob Sie die benötigte Pflege zu einem erschwinglichen Preis erhalten, oder ob Sie auf diese Pflege verzichten oder sich durch die Kosten finanziell ruinieren lassen.
Nehmen Sie sich die Zeit, alle Optionen Ihres Arbeitgebers wirklich zu verstehen. Die richtigen Entscheidungen zu treffen, kann sich positiv auf Ihr finanzielles Gesamtbild auswirken.