Nuværende Gen Xers og millennials står til at modtage en enorm formueoverførsel, når deres babyboomer -forældre ældes og går bort. Nogle skøn sætter den kommende formueoverførsel til $ 30 billioner.
Finansielle vindfald kan komme i mange andre former, såsom at vinde i lotteriet (desværre sjældent), et forlig i en personlig skadesag, som er modtager af en livsforsikring, pengespil, gevinster, et engangsbeløb på pension eller et vilkårligt antal andre kilder.
Hvad hvis du var modtager af en arv eller en anden form for vindfald? Hvad skal du gøre med pengene? Hvordan kan du bedst bruge disse penge til at sikre en behagelig pensionering?
Hvor meget?
Den indflydelse, enhver arv eller uheld får på din økonomi, starter med beløbet. Et vindfald på $ 50.000 er bestemt rart, men en på $ 5 millioner vil have en meget mere dybtgående indflydelse på dit liv. Foretag ikke økonomiske forpligtelser, før du kender alle detaljerne.
Hvad er arten af nedfaldet?
En arv eller nedfald kan have mange former. Kontanter er altid store og meget alsidige i, hvordan de kan bruges. Du kan investere det til pensionering eller andre langsigtede mål. Du kan bruge den til at købe stort set alt, betale ned på gæld eller mange andre ting.
Dette kan omfatte finansielle aktiver såsom aktier, investeringsforeninger, ETF'er eller andre omsættelige værdipapirer. Disse kan let handles efter behov.
Pensionsaktiver som en IRA eller 401 (k) kan normalt konverteres til en arvet IRA og kan strækkes, især hvis du er yngre end den kontoindehaver, som du arver aktiverne fra.
Et stort engangsbeløb fra en pension bør normalt også rulles til en IRA-konto for at bevare den skattemæssigt udskudte karakter af kontoen intakt.
Hvis du modtager fysiske aktiver såsom fast ejendom, kunst eller samleobjekter, vil disse aktiver være mindre likvide og vil ofte kræve en vurdering. Med ejendom, der er normalt vedligeholdelse involveret, herunder ejendomsskatter.
Er der nogen begrænsninger?
Er der nogen restriktioner med arven eller vindfaldet? Hvis du f.eks. Modtager aktier i et privatejet selskab, kan der være begrænsninger for, hvem aktierne kan sælges til, og hvornår de kan sælges. Der kan være visse muligheder i løbet af året eller lignende begrænsninger.
En arv kan komme med underlige restriktioner, f.eks. At kræve, at du er færdig på college, gifter dig med en bestemt alder eller aldrig sælger aktierne i XYZ -selskabet. Det er vigtigt, at du forstår alle bestemmelser af denne type.
Glem ikke skatter
Dit vindfald kan have skattemæssige konsekvenser. Arv og gaveafgifter giver hver person mulighed for at videregive 5,45 millioner dollars, før føderale arveafgifter starter. Statens arveafgifter varierer fra stat til stat; du vil vide dollargrænserne og kurserne, hvis du er modtager af en arv.
At vinde i lotteriet vil naturligvis indebære en betydelig skattepligt, og det samme vil spillegevinster. Aktiver som livrenter og pensionskonti vil blive beskattet, når pengene trækkes tilbage. Aktier og andre investeringer kan blive genstand for en stigning i omkostningsgrundlaget, når de arves, hvilket reducerer de kapitalgevinster, der rammer, når de sælges.
Kom med en plan
En af de bedste ting at gøre på forhånd er at vurdere din situation og dine økonomiske mål. Føl dig ikke presset til at foretage investeringer eller gøre noget med pengene med det samme. Hvis det er muligt, skal du ikke fortælle nogen om din nyfundne rigdom. Familie og venner har en sjov vane med at dukke op ud af det blå og forvente en uddeling.
Hvis du har brug for professionel hjælp til at komme med en plan, er dette et godt tidspunkt at finde en økonomisk rådgiver, der kun kan betale gebyrer, og som vil fungere som en tillidsmand i arbejdet med dig.
En plan starter med at se på, hvor du er økonomisk og på dine økonomiske mål og dine prioriteter. Hvor står du i forhold til at spare til pension? Håber du på at kunne finansiere hele eller det meste af dine børns universitetsuddannelse? Er der nogle ting, du vil købe, såsom et nyt hus eller tager den drømmeferie for livet?
Alle disse og andre mål kan nu nås. Nøglen er at planlægge og derefter implementere din plan.
Brug af Windfall til pensionering
Der er en række måder at bruge en arv eller et uheld til at finansiere din pension.
Arvelige IRA'er kan være et godt pensionsopsparingsmiddel. Hvis du f.eks. Arver en IRA -konto fra en forælder eller bedsteforælder, som en yngre modtager, kan du tage nødvendige minimumsdistributioner baseret på din forventede levetid i stedet for deres.
Hvis kontohaveren allerede var begyndt at tage påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er), bliver du nødt til at fortsætte dette, men igen, baseret på din forventede levetid, så du kan tage mindre distributioner og forlænge den skattemæssigt udskudte vækst på kontoen. Hvis de ikke var begyndt at tage deres RMD, kan du vente, indtil du fylder 70½ år.
Kontanter og andre afgiftspligtige aktiver kan hjælpe på en række måder. Investeringer kan holdes og få lov til at vokse til pension, eller de kan sælges, og provenuet bruges til at købe mere passende beholdninger. Kontanter kan også bruges til at hjælpe dig med fuldt ud at finansiere din 401 (k) og en IRA hvert år. Kontanterne kan hjælpe med at erstatte de penge, der bruges til at yde disse bidrag, hvilket giver mulighed for øget pensionsopsparing.
Aktivsalg kan hjælpe med at finansiere din pension nu eller på den anden side. Uanset om det er fast ejendom eller kunstværker, hvis disse aktiver har den værdi, kan de sælges nu eller senere med provenuet, der bruges til at finansiere din pension.
Indkomstskabende aktiver såsom udlejningsejendomme eller en rentebærende konto kan smide kontanter af, der kan bruges til at spare og investere til pension.
Yderligere læsning: Bedste pensioneringsværktøjer
Resumé
En arv eller økonomisk vind kan være en livsændrende begivenhed. Hvis den investeres klogt, kan den finansiere hele eller nogle af dine pensioner og hjælpe dig med at nå andre økonomiske mål. For dem, der er bagud med deres pensionsopsparing, kan dette vindfald være en do-over for en gang i livet. Blæs det ikke; bruge pengene godt. Pensionering bør have højeste prioritet, da du ikke får en anden chance der.