Hvad hvis du kunne overlade dine Roth 401(k)- eller IRA-bidrag og spare endnu mere til pension? Det lyder lidt for godt til at være sandt, men det er fuldt ud muligt. Der er en bagvejs måde at øge dine berettigede Roth IRA-bidrag med op til $37.500 ved at bruge det, der er kendt som Mega Bagdør Roth IRA.
Hvad er Roth IRA-grænserne?
Det Skatteministeriet bestemmer hvem kan bidrage til en Roth IRA, og hvor meget de kan bidrage med.
Her er nogle grundlæggende regler:
- I 2023 er bidragsgrænsen $6.500 pr. person eller $7.500, hvis du er 50 år eller ældre.
- Hvis du er en enkelt fil, der tjener mindre end $138.000, kan du bidrage med det fulde beløb til en Roth IRA.
- Hvis du tjener mere end det og op til så meget som $153.000, kan du bidrage med et reduceret beløb.
- Som en enkelt filer, hvis du tjener mere end $153.000, kan du ikke bidrage til en Roth IRA.
- For gifte og fælles ansøgere er afskæringerne $218.000 og $228.000.
Hvis du tjener mere end disse indkomstgrænser, og du gerne vil gemme flere penge væk til pension et eller andet sted, kan du stadig bidrage til en traditionel IRA. Her er hvor
Bagdør Roth IRA kommer i spil. Det konverterer bidrag til en traditionel IRA til en Roth IRA konto.Hvad er Mega Backdoor Roth IRA, og hvordan virker det?
Mega Backdoor Roth IRA er en endnu større version af Backdoor Roth IRA. Det giver mulighed for efter skat bidrag til en 401(k) plan skal omdannes til en Roth IRA. Tallene er større, og regnskabet er anderledes.
For at drage fordel af Mega Backdoor Roth IRA skal du have en arbejdsgiversponsoreret 401(k), der tillader bidrag efter skat.
Bidrag efter skat til en 401(k)-plan er forskellige fra Roth IRA-bidrag. IRS-grænserne for 401(k)-bidrag er $66.000 i 2023. Det betyder, at enkeltpersoner kan bidrage med 22.500 USD før skat, og din arbejdsgiver kan bidrage med op til 37.500 USD på dine vegne. (Bemærk: Hver mæglervirksomhed og ordning har sine egne regler, så nogle ordninger kan tillade medarbejdere at bidrage mere som bidrag efter skat, efter at arbejdsgiverbidrag er optalt.)
Med Mega Backdoor Roth tager du dine 401(k)-bidrag efter skat ($22.500 eller $30.000 hvis du er 50 år eller derover), konverterer dem til en traditionel IRA og konverterer dem derefter til en Roth IRA. Det er et par trin mere, og der er specifikke regler om, hvem der har adgang til dette.
Hvem kan bruge Mega Backdoor Roth IRA?
For at lave en Mega Backdoor Roth IRA skal din 401(k) plan tilbyde:
- Bidrag efter skat over grænsen på 22.500 USD før skat
- Uddelinger i drift (eller tilbagetrækninger uden problemer)
Begge disse arbejder sammen for at sikre, at du kan bidrage med det maksimalt tilladte årligt i din 401(k), så pengene derefter kan konverteres.
Her er din trinvise proces, hvis du opfylder ovenstående kriterier:
- Maksimer dine 401(k) med bidrag efter skat. Sørg for at tjekke med din arbejdsgivers plan, så du følger reglerne. Husk, at disse er bidrag efter skat, ikke Roth IRA-bidrag.
- Træk disse penge ind i en traditionel IRA, og gør den samme proces som med en Backdoor Roth IRA.
Hvis din virksomhed tillader tilbagetrækninger i drift uden problemer, kan du trække dine 401(k)-bidrag tilbage til en Roth IRA med det samme.
Ud over hvordan for at gøre dette, er det vigtigt at overveje, om dette er et godt træk for dine penge. Denne konvertering er bedst for højindkomster og højopsparere. Det er for folk, der allerede maksimerer deres andre pensionsmuligheder og muligvis endda har andre planer som en sundhedsopsparingskonto (HSA) eller a 529 college spareplan og stadig finde sig selv med flere penge, de vil spare.
Hvis du er en mellemindkomstmodtager, eller hvis du ikke er i stand til at maxe dine 401(k), er denne konvertering ikke din tid værd. Ud fra vores erfaring, tror vi TD Ameritrade og E*HANDEL er de bedste valg til Roth IRA-mæglerkonti.
Hvad med selvstændige?
Selv dem med en solo 401(k) kan bruge Mega Backdoor Roth IRA. Og faktisk er det måske lidt nemmere, da du opretter din egen 401(k) plan.
I en solo 401(k) har du lov til at bidrage med 25% af din indkomst før skat til din plan. Som nævnt er bidragsgrænse er $66.000 i 2023, men det er ofte mere end 25% af indkomst før skat.
Her er det godt at være den ansvarlige for planen. Du kan oprette din plan, så den tillader bidrag efter skat og tilbagetrækninger efter brug.
På denne måde kan du stadig bruge Mega Backdoor Roth IRA ved at følge trinene ovenfor. Lad os f.eks. sige, at du kan bidrage med 10.000 USD i valgfrie bidrag og 10.000 USD som bidrag til overskudsdeling. Det er stadig $46.000 under bidragsgrænsen på $66.000.
Du kan derefter bidrage med de resterende $46.000 i bidrag efter skat til din plan og derefter konvertere det hele ved hjælp af Mega Backdoor Roth.
Det sidste ord
Mens Mega Backdoor Roth har flere trin end de fleste andre pensionskonti og flere grænser for, hvem der kan bruge den, er det en måde at virkelig øge din pensionsopsparing på. Det er bedst for folk, der tjener nok til at ville spare mere efter allerede maxer deres eksisterende pensionskonti. Hvis du ikke er bekymret for at opbygge kontante besparelser eller andre økonomiske behov, kan dette være en god mulighed.
Bemærk venligst: Som med alle økonomiske beslutninger bør du konsultere en professionel finansiel rådgiver. Dette gælder især for de beslutninger, der er relateret til skattespørgsmål - såsom denne ret komplicerede Mega Backdoor Roth IRA-proces - konsultere en skatteekspert.