Det er vigtigt at have mål gennem hele livet. Hvad disse mål er, afhænger i høj grad af din alder, din økonomi og din livsstil. Når du går gennem livet, og du når bestemte mål, er det tid til at sætte nye. Efterhånden som dine fremtidige ambitioner ændrer sig, bør dine mål også ændre sig. Du skal være proaktiv for at sikre, at de er relevante for, hvor du er i livet nu. Dette er især vigtigt, hvis du nærmer dig pensionsalderen.
Her er 10 økonomiske milepæle, du bør opnå i 40'erne og 50'erne.
1. Endelig afdrag på din studielånsgæld
Forhåbentlig får du taget hånd om dette længe før du fylder 40. Men hvis du ikke har, bør du planlægge at få din studielånsgæld betalt af så hurtigt som muligt derefter.
Et af de store problemer med studielånsgæld, du har båret på i flere år, er, at de begynder at føles som en "naturlig del af livet." Du bliver mærkeligt tryg ved dem. Du kan nøjes med blot at rulle gælden over med jævne mellemrum og holde dem i gang langt længere end nødvendigt, hovedsageligt baseret på påstanden om, at enten den månedlige betaling eller rentesatsen (eller begge dele) er lave.
Men studielån repræsenterer en forpligtelse, og det skærer ned på din fremtidige pengestrøm. Uanset hvor lav eller acceptabel den månedlige betaling eller renten måtte være, burde de være væk nu.
2. Køb mere livsforsikring, end du troede, du havde brug for
Når du når dine 40'ere, er det sandsynligt, at du er dybt inde i pårørende og/eller økonomiske forpligtelser. Den billige begravelsespolitik for 50.000 dollars vil bare ikke skære længere. Du bliver nødt til at have det plus meget mere for at forsørge dine pårørende i dit fravær.
Faktisk er det generelt rigtigt, at dine 40'ere og endda 50'erne er det tidspunkt i livet, hvor du har brug for mere livsforsikring end nogen anden tid. Ikke alene kan du have en familie at forsørge, men der kan være college-forpligtelser på vej, såvel som betydelig gæld, der skal ophæves, hvis du ikke længere er til stede for at dække dem.
3. At have en ejendomsplan på plads
Som et minimum bør du i det mindste have et lovligt eksekveret testamente på plads, der klart beskriver fordelingen af dine aktiver samt plejen af dine pårørende. Endnu en gang er det her, en passende livsforsikring bliver vigtig. Det vil give det ekstra lag af støtte, dine kære har brug for i tilfælde af din død.
Hvis du har en ejendom med høj nettoformue eller en, der vil blive oprettet som følge af en stor mængde livsforsikring, bør du også overveje at oprette en formel ejendomsplan. Dette kan involvere oprettelse af truster efter din død, som kan bruges til at beskytte aktiverne i din ejendom og opretholde en passende fordeling af disse aktiver til støtte for din familie, som de er havde brug for.
4. Maksimering af dine pensionsbidrag
Det er ofte svært at gøre dette tidligere i dit liv, når du forsøger at få dig selv etableret, og især når du forsørger en ung familie. Men når du når dine 40'ere, bør du være i stand til regelmæssigt at maksimere dine pensionsbidrag, uanset om det involverer en arbejdsgiver-sponsoreret plan eller en individuel plan.
Dette vil især være vigtigt, hvis du ikke var i stand til at akkumulere en stor mængde penge til pensionering, mens du var i 20'erne og 30'erne. Dine 40'ere og 50'ere er tiden til give indhentningsbidrag du ikke havde råd til at lave før.
5. Betale for dit børneskole
Hvis du har børn, bør du have en skoleopsparing oprettet for hvert barn, i det mindste når du fylder 40. Det er sandsynligt, at de vil gå på college, mens du er i 40'erne og 50'erne, og du har brug for en etableret aktivbase til at betale for deres uddannelse.
Du kan gøre dette igennem skattebegunstigede 529 planer der er oprettet specifikt til dette formål, eller endda gennem ikke-skattebeskyttede planer, såsom en mæglerkonto eller investeringsforeninger. Selvom du ikke kan dække hele udgifterne til deres uddannelse, bør du stadig planlægge at have et grundlæggende redeæg, der vil gøre college lettere for din families økonomi.
6. Afbetaling af dit realkreditlån
Ligesom studielånsgæld er det meget nemt at blive fortrolig med tanken om, at du skal betale et boliglån resten af dit liv. Men jo hurtigere du kan få det udbetalt, jo lettere bliver dit liv, og jo flere penge vil du have til alt det andet.
Du bør tænke ud over den grundlæggende idé om at eje dit hus frit og klart. Den ekstra pengestrøm, der vil være tilgængelig efter at have betalt af på dit realkreditlån, kan hjælpe med at betale for dine børns universitetsuddannelse og/eller til at finansiere din pension. Jo hurtigere du får betalt dit realkreditlån, jo hurtigere kan du tage disse andre økonomiske mål op.
7. At komme helt ud af gælden
Vi taler her kreditkort, billån og andre afdragsfrie lån, ud over din gæld til realkreditlån og studielån. Det kan være svært at komme helt ud af gælden, mens du stadig er ved at stifte familie, men du bør planlægge at være fuldstændig gældfri i god tid før pensioneringen.
Ikke kun vil være gældfri sænke dine leveomkostninger på pension, men igen vil det også give yderligere pengestrømme til at hjælpe med at finansiere din pensionsportefølje.
8. Nedskæring af dit liv til pension
Når du når dine 50'ere, bør du begynde at lave i det mindste en løs plan for at reducere dit liv som forberedelse til pensionering. At komme ud af gælden kan og bør være en del af denne plan, men du bør også se på livsstilsvalg.
Overvejer først og fremmest muligheden for at nedskalere din bolig. At eje det samme hus med fire soveværelser, 2,5 bad og to biler på en halv hektar jord, som du opfostrede din familie i, kan være en unødvendig udgift, når du går på pension, og det kun er dig og din ægtefælle. Hvis du har et sommerhus, kan du så sælge din primære bolig og flytte ind i den? Skal du bruge to biler, eller kan du klare dig med én?
Du bør begynde aktivt at undersøge alternativerne.
9. Opsætning af en langsigtet plejepolitik
De fleste af os ønsker ikke engang at overveje muligheden for, at vi nogensinde får brug for langtidspleje, men når du når dine 50'ere, er det noget, du seriøst skal overveje.
Når det kommer til langtidspleje, når du køber, har det stor indflydelse på, hvad policen vil koste. Jo yngre du er, når du køber en police, jo billigere bliver præmierne. Dette skyldes, at jo yngre du er, jo mere tid har du til at akkumulere kontanter i policen, før langtidspleje sandsynligvis bliver nødvendig.
Det er ikke billig dækning, men i betragtning af at folk lever længere nu end nogensinde før, stiger det hurtigt til niveauet for en nødvendig udgift.
10. Forberedelse til en pensionslivsstil
Når du bevæger dig forbi 50-årsalderen, begynder en ubehagelig virkelighed at tage fat i dit liv. Enhver på din alder kan blive ubrugelig. Dette sker til dels, fordi ældre arbejdstagere repræsenterer højere præmieomkostninger i arbejdsgiversponsorerede sygeforsikringsordninger.
Alligevel er en anden grund, at ældre arbejdstagere normalt er højere på lønskalaen. Også, uanset om det er rimeligt eller ej, har nogle arbejdsgivere en præference for et mere ungdommeligt personale. Uanset årsagen stiger sandsynligheden for at blive udfaset fra dit job med alderen.
Af denne grund bør du arbejde på at være klar til at gå på pension på et tidspunkt efter 50 års alderen. På en måde gør det forberedelse til førtidspension noget nær en nødvendighed. Du skal være klar til at gå på pension, selvom du ikke har planer om det.
Det kan som minimum indebære at have et tilstrækkeligt stort investeringsgrundlag — i kombination med det relativt lave leveomkostninger — for at give dig tilstrækkelig indkomst til at supplere en stærkt reduceret indkomst fra beskæftigelse. Det sker måske aldrig, men det er bedst at være forberedt, hvis det sker.
På en reel måde handler de økonomiske milepæle, du bør opnå i dine 40'ere og 50'ere, i høj grad om at få dig indstillet på pension. Det burde lægge nogle virkelige kræfter i at opnå dem.
Læsere: Er du i 40'erne eller 50'erne? Hvad er nogle økonomiske milepæle, du har opnået?