Når du når 30'erne, har du sandsynligvis arbejdet i et par år, men pensionering er stadig slukket i fremtiden. Måske er du gift, og har måske endda børn.
I 40'erne er du sandsynligvis etableret i din karriere. Pensionering er stadig derude i fremtiden, men kryber stadig tættere på. Du er muligvis gift og har børn, der nærmer sig college alder.
Uanset din situation - gift eller enlig, børn eller ingen børn - er det vigtigt at spare og investere til din pension i 30'erne og 40'erne. Her er nogle tips.
Hvor meget skal du have i besparelser?
T. Rowe Price foreslår, at du skal gemme disse beløb:
- I en alder af 30 foreslår de, at du har halvdelen af din årsløn gemt til pensionering.
- I en alder af 35 hopper dette til en gang din årsløn.
- I en alder af 40 foreslår de to gange din årsløn.
- I en alder af 45 er det fire gange din årsløn.
- I en alder af 50 foreslår de seks gange din løn.
At sætte dette i perspektiv:
- En 30-årig, der tjener $ 50.000, skal have sparet $ 25.000 til pension.
- En 40-årig, der tjener 80.000 dollars, skal have 160.000 dollars sparet til pension.
- En 50-årig, der tjener $ 125.000, skal have sparet $ 750.000 til pension.
Selvom alles situation er anderledes, illustrerer disse tal, hvor vigtige dine 30'ere og 40'ere er i forhold til at akkumulere et tilstrækkeligt pensionist -æg.
Økonomisk planlægning er vigtig
Dette er et godt tidspunkt at sidde ned med en gebyr-kun økonomisk planlægger for at få nogle ekspert, tredjeparts rådgivning. Selvom et endeligt kig på dine pensionsår sandsynligvis er lidt for tidligt, kan en kvalificeret finansiel planlægger hjælpe dig med at planlægge et forløb for at sikre, at du er på vej mod en behagelig pensionering.
For gør-det-selv-folk er der masser af lommeregnere på nettet. For eksempel store finansielle udbydere, såsom Schwab, Vanguard, Fidelity og T. Rowe Price, såvel som mange andre websteder, har dem. Ikke alle er skabt lige; vær sikker på at du forstår de underliggende antagelser. Det er fornuftigt at bruge mere end én og bemærke store forskelle i svarene.
Uanset hvad, når du når 30'erne, skal du blive en økonomisk voksen. Finansiel planlægning handler ikke om at være besat, men derimod om at kortlægge et økonomisk forløb, få dit økonomiske liv på rette spor, gennemgå dine fremskridt mindst årligt og foretage ændringer, når det er nødvendigt.
Opgrader din pensionsopsparing
For de fleste af os, vores 401 (k) plan eller anden pensionsplan på arbejdspladsen, f.eks. En 403 (b) eller 457, er vores vigtigste pensionsopsparingskøretøj. Ydelsesbaserede pensionsordninger bliver mere og mere sjældne, og vi er på egen hånd med hensyn til at spare til pension.
For dig i 30'erne og 40'erne er det tid til at øge din opsparing til pension.
Det lønudskydelsesgrænser for 401 (k) planer er $ 19.000 for dem under 50 og $ 25.000 for dem, der er 50 og ældre. Mens kvalitet på 401 (k) planer er forskellig med hensyn til de tilbudte investeringer og planens udgifter, for de fleste af os giver det mening at bidrage så meget som muligt.
Hvis du ikke kan nå grænserne med det samme, skal du gøre en indsats for at øge dine bidrag hvert år. Nogle arbejdsgivere tilbyder en automatisk forhøjelsesfunktion, der giver dig mulighed for automatisk at øge din løns udsættelse hvert år. Du går ikke glip af en stigning på et eller to procentpoint, og med tiden vil disse ekstra bidrag gå langt i retning af at bygge dit pensionist -æg.
Ignorer ikke IRA'er, afgiftspligtige investeringer eller en selvstændig pensionsordning som f.eks. En SEP IRA eller en Solo 401 (k) hvis du arbejder for dig selv.
Undgå 401 (k) lån
En af funktionerne i mange, men ikke alle, 401 (k) planer er muligheden for at optage et lån mod din kontosaldo. Dette er en god mulighed, fordi du ved, at dine penge er tilgængelige, hvis det er nødvendigt af en god grund. Nogle af disse kan omfatte et boligkøb, collegeudgifter eller overdrevne medicinske omkostninger.
Det er godt og godt, men et 401 (k) lån bør være din sidste udvej af midler af flere årsager:
- Der er mulighedsomkostninger. Det lånte beløb har ikke chancen for at vokse under et stigende marked.
- Disse lån har gebyrer forbundet med dem.
- Renterne er ikke fradragsberettigede.
- Der er ingen fleksibilitet i tilbagebetalingsvilkårene, hvis du skulle støde på økonomiske vanskeligheder.
- Lånet kan forfalde med det samme, hvis du forlader dit job. Hvis du ikke kan tilbagebetale hele beløbet, kan du blive ramt af en afgiftspligtig fordeling samt en straf på 10% på det resterende beløb.
Bidrage til en HSA
En sundhedsopsparingskonto (HSA) er en medicinsk opsparingskonto, der er forbundet med en højfradragsberettiget sygesikringsplan. Dine bidrag ydes før skat, og hævninger til kvalificerede lægeudgifter er skattefrie.
Pensionsopsparingsaspektet er, at de tilførte midler kan overføres fra år til år. Der er ingen "brug det eller tab det" -funktion som med en fleksibel forbrugskonto (FSA). HSA-midler kan investeres i investeringsforeninger og andre investeringer for langsigtet vækst.
HSA'er anses af at være en anden type IRA. Hvis du kan betale for medicinske omkostninger uden for lommen fra andre kilder, mens du arbejder, kan disse penge bruges til at dække kvalificerede sundhedsudgifter ved pensionering. Fidelity anslår i øjeblikket, at et par i alderen 65 år kan forvente at bruge $ 260.000 i sundhedsomkostninger ved pensionering, og dette tal bliver ved med at vokse.
For 2019 kan en enkelt person bidrage med $ 3.500 og et ægtepar, $ 7.000. Husk dette under din virksomhedens åbne tilmeldingsperiode hvis du er ansat.
Reducer forbrug
En af de bedste måder at finde penge til pensionsopsparing i 30'erne og 40'erne er at reducere dine udgifter. Livet er travlt; dette kan let sættes på bagbrænderen. Vi spilder alle penge. At reducere nogle af disse udgifter kan give ekstra penge til 401 (k) bidrag eller måske bidrage til en IRA.
Fokuser på pensionsopsparing, før du sparer til college
Hvis du har børn, vil du have et bedre liv for dem. Dette inkluderer ofte college. At hjælpe dine børn med at få en universitetsuddannelse er et godt mål, men fokuser først på din pension. Der er mange måder at betale for college; du får kun ét skud ved pensionering. Dine børn vil takke dig for at gøre dette i det lange løb.
Resumé
Dine 30'ere og 40'ere er travle år. Et fokus på din karrierevækst, ægteskab og børn og mange andre livsaktiviteter har forrang. Du har været ude af skole i et stykke tid, og du er officielt voksen. En af de vigtigste ting, du skal fokusere på, er at spare til pension. Penge, der bidrages i løbet af denne periode, har lang tid til at vokse og sammensættes. Få mest muligt ud af disse år.