En vigtig beslutning i pensionsplanlægning er, om der skal ydes før skat eller Roth (efter skat) 401.000 bidrag. Indbetalinger før skat går ind på din pensionskonto med penge, der ikke er blevet beskattet, og så betales der skat, når midlerne hæves ved pensionering.
Med Roth-bidrag vil der blive taget skat fra pengene, før de placeres i planen, men de kan så trækkes skattefrit, når du går på pension.
At træffe den rigtige beslutning afhænger af nogle få faktorer, såsom dit nuværende og forventede fremtidige indkomstniveau, hvor meget af et indtjeningspotentiale du har tilbage inden du går på pension, og også hvor tæt du er på pension alder. Når man overvejer alle aspekter af disse to typer bidrag, kan det resultere i potentielt flere tusinde dollars under pensionering, så det er vigtigt at tage sig tid til at undersøge hver mulighed grundigt.
Bidrag før skat og Roth (efter skat) er to forskellige typer bidrag, der kan ydes til pensionskonti såsom 401(k) s og IRA'er.
Indskud før skat: Indskud før skat sker med penge, der endnu ikke er beskattet. Pengene tages ud af din lønseddel før skat beregnes og indsættes derefter på din pensionskonto. Fordelen ved bidrag før skat er, at de sænker din skattepligtige indkomst i indeværende år, hvilket kan reducere mængden af skat, du skylder.
Roth-bidrag (efter skat): Roth-bidrag ydes med penge, der allerede er beskattet. Pengene tages ud af din lønseddel efter skat er beregnet og indsættes derefter på din pensionskonto. Fordelen ved Roth-bidrag er, at pengene på kontoen vokser skattefrit, og hævninger i pension er ligeledes skattefrie.
Både før skat og Roth-bidrag har deres fordele og ulemper, og valget mellem dem vil afhænge af din personlige økonomiske situation og mål. Faktorer, du skal overveje, omfatter din nuværende skatteklasse, din forventede skatteklasse ved pensionering, og om du foretrækker at betale skat nu eller senere.
401k og Roth 401k bidragsgrænser
| År | 401(k) Maksimum | Indhentningsbidrag | Maksimal tildeling |
|---|---|---|---|
| 2023 | $22,500 | $7,500 | $66,000 |
| 2022 | $20,500 | $6,500 | $61,000 |
| 2021 | $19,500 | $6,500 | $58,000 |
| 2020 | $19,500 | $6,500 | $57,000 |
| 2019 | $19,000 | $6,000 | $56,000 |
Hvilke faktorer skal du overveje for at vælge efter skat vs før skat?
Når du skal vælge mellem muligheder efter skat og før skat, er der et par faktorer, du skal overveje.
Først skal du overveje din nuværende skatteklasse. Hvis du er i et højere skatteniveau, så giver det måske mere økonomisk mening at vælge før skat-muligheden, da det giver yderligere skattefordele, fordi du bliver beskattet med en lavere sats.
For det andet, hvis du forventer, at din indkomst eller skatteprocent vil stige i fremtiden, så invester i før skat konti kan være fordelagtige, da de kan udskyde skat indtil tilbagetrækningstidspunktet, hvor din skattesats er sandsynlig højere.
For det tredje er det vigtigt at tænke over, hvilken type investeringer du planlægger at foretage, og hvor længe du er villig til at vente, før du trækker midler fra disse investeringer. Nogle investeringer og pensionskonti har begrænsninger for, hvornår midlerne kan trækkes ud, og bøder for tidlige udbetalinger, så det er vigtigt også at overveje disse faktorer.
Endelig, hvis du planlægger at bruge de investerede penge til kortsigtede behov såsom en nødfond eller reparation af hjemmet, så efter skat muligheder kan være mere egnede, da de ikke kræver at vente i bestemte perioder, før de kan få adgang til midler.
Hvad er skattefordelene ved, at en investor bidrager før skat eller Roth-bidrag til deres 401k, hvis de er 35 år gamle og tjener $100.000 om året?
Hvis en investor er 35 år gammel og tjener $100.000 om året, er skattefordelene ved før skat og Roth bidrag til deres 401(k) vil afhænge af deres nuværende skatteklasse og deres forventede skatteklasse i pensionering.
Bidrag før skat: Den primære fordel ved bidrag før skat er, at de sænker din skattepligtige indkomst i indeværende år, hvilket kan reducere mængden af skat, du skylder. Hvis en investor er i skatteklassen på 24 % og bidrager med $18.000 til deres 401(k), vil deres skattepligtige indkomst blive reduceret med $18.000, hvilket ville resultere i en skattebesparelse på $4.320.
Roth-bidrag: Den primære fordel ved Roth-bidrag er, at pengene på kontoen vokser skattefrit, og hævninger i pension er også skattefrie. Dette kan især være fordelagtigt, hvis investoren forventer at være i et højere skatteniveau ved pensionering. For eksempel, hvis en investor bidrager med $18.000 til en Roth 401(k) konto, og deres indkomstskattesats er 24% i år, vil de betale 4.320 USD i skat af disse 18.000 USD, men hvis de er i en højere skatteklasse i pensionering, vil de ikke betale skat af hævninger.
Det er vigtigt at bemærke, at ovenstående eksempler er baseret på gældende skattelovgivning, og skattesatserne kan ændre sig i fremtid, og en investor bør rådføre sig med en skatterådgiver for at forstå de skattemæssige konsekvenser af deres bidrag beslutninger. Derudover er det altid en god idé at rådføre sig med en finansiel rådgiver for at finde ud af, hvilken mulighed der er bedst for dig og den bedste måde at balancere skattebesparelser og skattefrie hævninger på i pension.
Hvis vi antager, at pengene i 401k ville vokse med 8% sammensat årligt, hvad ville skattefordelen være efter 30 år?
Hvis man antager, at pengene i 401(k) ville vokse med 8% sammensat årligt, ville skattefordelen ved før skat og Roth-bidrag være anderledes efter 30 år.
Bidrag før skat: Den primære fordel ved bidrag før skat er, at de sænker din skattepligtige indkomst i indeværende år, hvilket kan reducere mængden af skat, du skylder. Udbetalinger fra 401(k) ved pensionering vil dog blive beskattet som almindelig indkomst med investorens skattesats på det tidspunkt. Over 30 år ville kontoen vokse til 3.382.958 $, men det fulde beløb vil blive underlagt indkomstskat ved hævning.
Roth-bidrag: Den primære fordel ved Roth-bidrag er, at pengene på kontoen vokser skattefrit, og hævninger i pension er også skattefrie. Over 30 år ville kontoen vokse til $3.382.958, og hele beløbet ville være tilgængeligt for investoren skattefrit ved udbetaling.
Det er vigtigt at bemærke, at disse eksempler antager, at investoren fortsætter med at bidrage med det samme beløb hvert år, og at skattelovgivningen og skattesatserne vil forblive de samme over de næste 30 år. Det er altid en god idé at rådføre sig med en skatterådgiver eller finansiel rådgiver for at forstå de skattemæssige konsekvenser af bidrag og hævninger, samt den bedste måde at balancere skattebesparelser og skattefrie hævninger i pensionering.
Fordele og ulemper ved 401k før skat vs. Roth-bidrag
Fordele ved 401.000 bidrag før skat:
• Bidrag foretages med penge før skat, hvilket betyder, at du ikke betaler skat af dine bidrag, før du foretager udbetalinger.
• Dette kan reducere din samlede skattepligt i indeværende år.
• Arbejdsgiveren matcher normalt en vis procentdel af medarbejderbidragene, så det er i bund og grund gratis penge, der skal udnyttes.
Ulemper ved 401.000 bidrag før skat:
• Pengene pålægges skat, når de trækkes ud, hvilket kan resultere i en uventet høj skatteregning ved pensionering.
• Udbetaling af penge før 59 1/2 års alderen kommer med et 10 % bødegebyr samt indkomstskatter.
• Din skattepligtige indkomst for indeværende år kan være for lav til at drage fuld fordel af alle tilgængelige fradrag og kreditter.
Fordele ved Roth 401k-bidrag:
• Bidrag foretages med efterskat-dollar, så der er ingen skat, der skal betales ved hævning eller pensionering.
• Udbetalinger kan udtages straffrit efter alder 59 1/2.
• Fonde vokser skattefrit over tid, hvilket giver mulighed for maksimal langsigtet vækst.
Ulemper ved Roth 401k-bidrag:
• Du får ingen umiddelbare skattefordele, da du betaler skat på forhånd af dine bidrag. • Der er normalt ingen arbejdsgivermatch på bidrag, så det er op til dig alene at finansiere kontoen. • I nogle tilfælde, hvis du tjener for mange penge eller har et for stort bidragsbeløb, er du muligvis slet ikke kvalificeret til Roth 401k-muligheden.
Bundlinjen om før skat vs. Bidrag efter skat
Før skat vs. Roth-bidrag (efter skat) er en vigtig sondring at lave, når du planlægger at gå på pension. Bidrag før skat giver dig en skattelettelse nu, men du betaler skat af hævningerne senere. Roth-bidrag kræver, at du betaler skat af bidraget nu, men dine fremtidige hævninger vil være skattefrie.
Begge typer bidrag har deres egne fordele og ulemper baseret på din individuelle økonomiske situation. Det er vigtigt at forstå begge muligheder, så du kan få mest muligt ud af din pensionsopsparing. Rådfør dig med en finansiel planlægger, hvis du har brug for mere vejledning om, hvilken type bidrag der vil fungere bedst for dig.
Ofte stillede spørgsmål om bidrag før skat vs. Roth 401k
Et bidrag på 401.000 før skat er et bidrag, der ydes til en 401.000-plan før skat udtages. Det betyder, at bidraget sker med før skat dollars, og medarbejderen betaler først skat af bidraget, når det hæves ved pensionering.
Et Roth 401k-bidrag er et bidrag, der ydes til en 401k-plan, efter at skat er udtaget. Det betyder, at bidraget sker med efterskat-dollars, men medarbejderen skal ikke betale skat af bidraget eller indtjeningen, når det hæves ved pensionering.
Ja, de fleste 401.000-ordninger tillader medarbejderne at yde både før skat og Roth-bidrag. Bidragsgrænserne for 401.000 ordninger gælder for den samlede sum af bidrag før skat og Roth.
Nogle mennesker kan vælge at betale både før skat og Roth-bidrag for at diversificere deres skattemæssige situation i pensionering og potentielt have en kombination af skattefri og beskattet indkomst. Skattespredning af din pensionsindkomst er en god ting!
At yde både før skat og Roth-bidrag kan hjælpe dig med at administrere din samlede skatteregning og potentielt sænke din samlede skattesats ved at sprede din indkomst over flere skatteklasser.
Derudover, hvis du er usikker på, hvad din skattesats vil være ved pensionering, kan bidrag til begge typer konti hjælpe med at afdække denne usikkerhed.
Det er værd at bemærke, at bidragsgrænserne for 401.000 planer gælder for den samlede sum af bidrag før skat og Roth. Hvis du maxer dine bidrag, er det måske ikke realistisk at bidrage til begge typer konti.
Bidragsgrænserne for 401k-planer er de samme for både før skat og Roth-bidrag og kan ændres hvert år. Der er dog indkomstgrænser for Roth 401k-bidrag, kendt som "Roth IRA-udfasningsintervaller", der kan påvirke din berettigelse til at bidrage til en Roth 401k-konto, baseret på dit indkomstniveau og skatteangivelse status.