Hvis du arbejder for en virksomhed, der har pension, skal du være bekymret?
Hvilke beskyttelser har du?
Vil alle de penge, du har betalt til din pension, bare være væk?
For nylig anmodede American Airlines om kapitel 11 -konkurs, hvilket efterlod mange "Hvad sker der med deres pension?“.
Uanset om du er deres medarbejder eller en anden virksomhed, der tilbyder pension, her er hvad du har brug for at vide.
Forsikring på din pensionsordning
Heldigvis er det ikke så slemt som de fleste tror... måske. Der er sikkerhedsforanstaltninger i USA for at forhindre dig i at miste din pensionsordning.
I USA er alle ydelsesbaserede pensionsordninger forsikret, i det mindste til et punkt. De fleste vil få hele eller i det mindste det meste af deres firmapension, selvom din virksomhed går konkurs. I nogle tilfælde er det dog ikke hver eneste krone, du havde forventet.
(Sørg også for at tjekke min artikel om, Skal jeg kaste min pension ind i en IRA for nogle muligheder på din pensionsordning.)
Hvad sker der, når et firma går konkurs?
Når en virksomhed går konkurs, har de to valgmuligheder. De kan omorganisere og forsøge at blive i virksomheden ved at reducere omkostninger og tiltrække nye investorer, eller de kan likvideres.
Pensionsordningen afsluttes normalt i reorganisering og afsluttes altid i likvidation.
Så hvad sker der så? Et føderalt forsikringsagentur kaldet Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov) overtager pensionsudbetalingerne.
Her er nogle oplysninger om PBCG taget fra deres websted:
PBGC er et føderalt selskab oprettet i henhold til Employee Retirement Income Security Act fra 1974. Det garanterer i øjeblikket betaling af grundpensionsydelser, der er optjent af 44 millioner amerikanske arbejdstagere og pensionister, der deltager i over 29.000 private ydelsesbaserede pensionsordninger i den private sektor. Agenturet modtager ingen midler fra generelle skatteindtægter. Driften finansieres hovedsageligt af forsikringspræmier betalt af virksomheder, der sponsorerer pensionsordninger og af investeringsafkast.
Kun medarbejdere med de største pensioner tager faktisk et hit. Pensionspensionsgarantikorporationens maksimale årlige betaling, der stiger med inflationen, er $54,000 i år for arbejdstagere, der går på pension i en alder af 65 år.
Som med ethvert forsikringsselskab har PBGC nogle begrænsninger. For eksempel viser det de seneste pensionsstigninger.
Men i alt 84 procent af pensionisterne får deres fulde pension selv efter konkurs.
Et par sjældne tilfælde under reorganisering
I nogle få sjældne tilfælde af en virksomheds konkursomlægning fastholder arbejdsgiveren sin pensionsordning. Det sker normalt kun af en af tre grunde.
- Fordelen er lav
- Medarbejderomsætningen er høj
- Pensionsordningen er ny
At undgå konkurs er bedre for virksomheden
I de fleste tilfælde er det dog altid bedre for virksomheden at undgå konkurs helt. I december sidste år gav kongressen en vis hjælp i denne retning ved at lempe pensionsbeskyttelseslovens 2006 strenge regler for pensionsfinansiering.
Så kontraintuitivt som det kan se ud, er dette et skridt, som truede arbejdstagere bør omfavne.
Som et resultat af dette skridt, ifølge Dallas Salisbury, formand for den ikke-partisane Employee Benefit Research Instituttet, ”I betragtning af den økonomiske nedtur er medarbejderne bedre stillet, end hvis virksomheden var tvunget til at lave en stor pension bidrag. Det er bedre at blive i virksomheden end at yde et pensionsbidrag. ”
American Airlines Pension
I American Airlines tilfælde ansøger de om kapitel 11 -konkursbeskyttelse. I dette tilfælde kan PBGC muligvis træde til og hjælpe med deres pensionsforpligtelser.
Pension Benefit Guaranty Corp., der er oprettet for at beskytte private pensionsydelser, kan muligvis ikke dække tabet, fordi kongressen har begrænset størrelsen af pensioner, den kan betale, sagde direktør Josh Gotbaum i en udmelding.
"Desværre, da agenturet tidligere antog flyplaner, blev mange menneskers pensioner nedskåret, i nogle tilfælde dramatisk," sagde Gotbaum i erklæringen. PBGC vil tilskynde amerikaneren til at "løse sine økonomiske problemer" og holde sine pensioner intakte, sagde han.
I mellemtiden synes AMR -medarbejdere at være beskyttet. Men et hurtigt kig på tallene virker ikke for betryggende.
Nylige tal viser, at de har omkring 8,3 milliarder dollar i aktiver til dækning af de 18,5 milliarder dollar i pensionsforpligtelser. Hvis AMR ikke har noget valg og skal afslutte planen, ville det efterlade PBGC på krogen for en sej 17 milliarder dollar.
Chump ændring for PBGC, ikke? Vær ikke så sikker…
Styrken i pensionsydelsesgarantikoncernen
Ligesom FDIC bliver PBGC's økonomiske styrke næppe nogensinde sat i tvivl. Desværre er det unikke tider, og det ser ud til, at ingen enhed er ude af skade.
Sænkning af renter og stigende misligholdelse af virksomheder har ført til et underskud på 33,5 milliarder dollar i første kvartal af 2009 for PBGC. Dette er det største underskud for det 35-årige agentur, hvilket er en stigning fra underskuddet på $ 11 mia., Der sluttede regnskabsåret 2008.
Fungerende direktør Vince Snowbarger siger,
”PBGC har tilstrækkelige midler til at opfylde sine fordelsforpligtelser i mange år, fordi ydelser udbetales månedligt i modtagernes levetid, ikke som engangsbeløb. Ikke desto mindre skal underskuddet på lang sigt afhjælpes. ”
Underskuddet fortsætter
For 2011 stødte PBGC netop på det største underskud, mens han forsikrede 1 ud af hver 7 amerikanere. The Pension Benefit Guaranty Corp. blev citeret for at sige, at den løb en ubalance på 26 milliarder dollar for budgetåret, der sluttede i september. 30.
Deres pensionsforpligtelser steg med 4,5 milliarder dollar, da de i øjeblikket forsikrer over 44 millioner amerikanere. Gør det dig nervøs? Det ville gøre mig.
Hvordan påvirker dette dig?
Hvis din virksomhed anmoder om konkurs, eller du frygter, at den vil, ville jeg kontakte PBGC og tale direkte med dem.
Sørg for at besøge deres websted ofte og se efter opdateringer. Du er dybest set i deres hænder, og du har begrænsede valgmuligheder.
Hvis du har muligheden, skal du overveje ruller din pension til en IRA at få det ud af din virksomheds hænder. Jeg har fået mange klienter til at gøre dette, så de aldrig skulle bekymre sig om dette.
Sørg for at konsultere en finansiel planlægger og/eller skatterådgiver, før du implementerer dette trin.
Jeff Rose, CFP® er en Certified Financial Planner ™, grundlægger af Gode økonomiske cent, og forfatter til den personlige økonomibog Soldier of Finance. Jeff er en irakisk kampveteran og tjente 9 år i Army National Guard. Hans arbejde vises regelmæssigt i Forbes, Business Insider, Inc.com og Entrepreneur.
DeeAnnasiger
Jeg spekulerer på, om den pension, min mand modtager, ville ende for mig som hans modtager, hvis han skulle bestå, og virksomheden, der betaler pensionen, skal vi gå konkurs.
Tak skal du have
DAVE MORELLIsiger
HVAD ER STATUSEN MED KMART. Jeg troede, at de var dækket af PBGC. SENESTE ER JEG blevet fortalt på anden måde. TAK SKAL DU HAVE
carmen saunderssiger
Jeg arbejdede for United Home Health Care Services, og de indgav konkurs, og jeg modtog aldrig min pension. Jeg er 71 år gammel, jeg tænkte på, om der alligevel er noget, jeg kan få lidt hjælp.
Patrick Kingsiger
Min svigermors mand døde lige og efterlod sig ikke et meget godt papirspor om sin pension. Jeg fandt endelig ud af hvem han arbejdede for, kun for at finde ud af at virksomheden gik i stå et par år siden. Han arbejdede for A.J. Bayer Co ud af Los Angeles Ca. Hvordan ville jeg få at vide om hans pension, og om hun har ret til alt, delvist eller ingen af hans pension? Det er, hvis der er pension at hente. Tak
Lyna Tilleysiger
Jeg arbejdede for et firma i 24 år og var dækket af en arbejdsgiverbetalt pensionsordning. Firmaet lukkede nu og anmodede om konkurs for likvidation. Jeg får at vide, at pensionsordningen også vil blive likvideret. Jeg fik også at vide, at det tager 6 til 8 måneder, og først køber aktuaren livrenter for dem, der allerede modtager en månedlig pension. Hvis alle penge er væk, konfiskerer de resten, og jeg står ikke tilbage med noget. Jeg skulle have modtaget lidt over $ 500 om måneden som pension, da jeg gik på pension. Jeg bliver pensionsalder i de næste 7 år. Mister jeg disse penge, som jeg fik at vide? Hvem bestemmer, hvem der bliver betalt, og hvem ikke?
Tak for dine kommentarer.
Marva jacksonsiger
Min. Manden arbejdede i en virksomhed i 16 år, før han gik. Han oprettede sin pension, hvor jeg ville trække et lille beløb, hvis han døde nu, da virksomheden har begæret konkurs, har jeg ret til en udbetaling
Melsiger
Min mand trak sig tilbage fra American Airlines, før han skulle afskediges efter 25 års tjeneste. Vi er i øjeblikket adskilt. Han er kun 44. Vil han modtage pension fra virksomheden, når han når pensionsalderen, på trods af at han indbetalte sine 401K, da han "gik på pension"? Han betalte penge ind mod mit råd, og hans nye karriere starter fra bunden. Har jeg også ret til en del af hans pension, når han når en alder for at indsamle, fordi vi ikke er skilt?
Fred Smithsiger
Tallet på $ 54.000 er det maksimale beløb, PBGC vil betale for en enkelt arbejdsgiverbaseret ydelsesplan. Der er omkring 35 millioner mennesker i sådanne planer. Det maksimale beløb, som PBGC vil betale de 10 millioner mennesker med en Multi -arbejdsgiverplan, er langt lavere i øjeblikket omkring $ 12.870. Forskellen skyldes mængden af forsikringspræmier, som planerne betaler. En multi -arbejdsgiverplan betaler præmier på $ (pr. Person pr. År. Dette blev for nylig forhøjet til $ 12 pr. Person pr. År. Enlige arbejdsgiverplaner betaler $ 35,00 pr. Person pr. År med et ekstra beløb for hver $ 1.000 i ufinansierede forpligtelser. Kongressen fastsætter fordelssatser og præmier.
At skifte til en 401K eller IRA kan være en løsning, men hvis aktiemarkedet tanke, kan du sandsynligvis finde det en dårlig løsning. En livrente kan være bedre, men de har også problemer.
PBGC selv er i økonomiske problemer og forventes at løbe tør for penge om 10 til 15 år, medmindre Kongressen træder til for at give dem nogle penge. I øjeblikket er kongressen ikke i humør til at redde pensioner. De har brugt næsten $ 2 billioner på krige i Mellemøsten og hader at bruge penge på amerikanske pensionistløfter
Fred Smith
jasonsiger
min far havde 9,8 år ud af de 10 år, han havde brug for for at kvalificere sig til sin centralstatspension.
lastbilfirmaet, han arbejdede for, gik konkurs i 2002, så han mistede sit job, ellers havde han haft hele ti år. han døde for nylig, og min søster og jeg blev informeret om, at vi ikke kunne opkræve hans pension, fordi han har brug for 19 dage mere til at fuldføre sine hele 10 år og få fordele. er der nogen måde vi kan appellere denne sag?
Mike Pylesiger
Jeg arbejdede for Sears i over 18 år og forlod virksomheden i 1994. Jeg er optaget af en pensionsordning, der er fuldt finansieret af Sears. Jeg bidrog ikke med penge til denne plan. Jeg fylder først 65 år i 2023. Jeg fik for nylig besked fra Sears om, at de tilbyder en engangsudbetaling på pensionsordningen, eller jeg kan rulle over i en IRA eller mine nuværende arbejdsgivere 401 (k) -plan. En anden mulighed er at lade dette være, hvor det er, og modtage de månedlige betalinger, når jeg går på pension. Hvad hvis Sears fejler som virksomhed og går i stå? Mister jeg det hele eller noget? Tak skal du have.
Yvette Floressiger
Spørgsmål... Hvis du arbejdede på et advokatfirma i mere end 25 år, og du sagde op... dog forlod du dit 401k/firma pension påhviler virksomheden... Nu kan virksomheden anmelde konkurs... hvad sker der med dine firmaer... kan jeg gå og anmodning
at mine midler rulles over til en IRA -fond?