Hvad er den bedste strategi til at maksimere din 2021 401(k)-plan?

Du har sandsynligvis en 401(k) på arbejde. Men får du mest ud af det? Det kan gøre en reel forskel, når pensioneringen ruller rundt

Problemet er, at millioner af mennesker bidrager til en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsordning, men de gør det uden nogen overordnet strategi. I den grad det er muligt, bør denne 401(k)-strategi altid involvere at producere den største planbalance, når du når pensionering.

Det kan være endnu vigtigere, hvis du bliver tvunget til førtidspension, enten på grund af et jobafskedigelse eller endda af en sygdom. Jo mere du har i din plan på et givet tidspunkt, jo bedre vil dine fremtidsudsigter være.

Men hvordan får du mest ud af din 401(k)?

1. Maksimer arbejdsgiverens matchende bidrag

Dette er råd, vi ofte giver hos Investor Junkie. Hvis du ikke er sikker på, hvor meget du skal bidrage til din plan, bør du tage med det minimumsbeløb, der er nødvendigt for at få det maksimale arbejdsgiverbidrag.

Lad os f.eks. sige, at du er 25 år, og din arbejdsgiver matcher dit bidrag med 50 % op til maksimalt 3 % af din løn. For at få det største arbejdsgivermatch skal du bidrage med mindst 6 % af din løn.

Det kan gøre en stor forskel i at maksimere din 401(k).

Hvis du tjener $100.000 om året, bidrager med 4%, vil din arbejdsgiver kun matche 2%. Det giver dig et samlet bidrag på 6% eller $6.000 om året. Hvis du antager et gennemsnitligt årligt afkast på investering på 7 % i en blandet portefølje af aktier og obligationer, vil du i en alder af 65 have $1.242.000.

Men hvis du i stedet bidrager med 6 % af din løn, får du maksimalt 3 % match fra din arbejdsgiver. Det vil give dig et årligt bidrag på 9 % eller 9.000 USD om året. Ved en alder af 65, endnu en gang forudsat en gennemsnitlig årlig investeringsafkast på 7 %, vil du have $1.864.000 sparet i din plan.

Det er en stigning på 50 % i din planværdi, bare baseret på at øge dit eget planbidrag fra 4 % om året til 6 %. Det er en relativt lille ændring, der kan give store resultater.

2. Maksimer dit årlige 401(k)-bidrag

Det er muligt, at du tidligt i din karriere låste dig fast på et procentbaseret bidrag. Men tidligt i livet, hvor pengene var stramme, kunne den procentdel have været meget lav. For eksempel kan du ikke have bidraget med mere end 3% eller 5% af din løn til planen.

Men vidste du, at pensionsbidrag generelt ikke er begrænset af en procentdel? I teorien kan du i det mindste bidrage med op til 100 % af din indkomst op til det maksimalt tilladte bidrag for planen.

For 2018 er det maksimale bidrag $18.500, plus yderligere $6.000 som et indhentningsbidrag, hvis du er 50 år eller ældre. For 2019 er basisbeløbet stiger til $19.000. Hvis du er 50 år eller ældre, er det maksimale bidrag, du kan yde, $25.000 (med $6.000 catch-up-bidraget).

Hvis du nu tjener 100.000 USD og stadig bidrager med 5 %, er det kun 5.000 USD om året. Du vil efterlade $13.500 i bidrag ud af planen hvert år.

Lad os se på et eksempel på, hvad du giver afkald på med et lavt bidragsprocent.

Lad os sige, at du i gennemsnit har et årligt afkast på 7 % af din plan. Hvis du begyndte at bidrage til din plan i en alder af 25 og forventer at gå på pension som 65-årig med et gennemsnitligt årligt bidrag på $5.000, sparer du lidt over $1 million ($1.035.655 for at være præcis).

Men lad os sige, at du i stedet maksimerer dit bidrag hvert år, med et gennemsnit på $18.500, også med et årligt afkast på 7%. Når du når 65, har du $3.741.000.

Det er næsten fire gange så mange penge. Nu er det muligt, at det vil overstige dit mål i en alder af 65. Men hvis du bliver tvunget til førtidspension ved 55 eller 60, vil du virkelig sætte pris på at have ydet de større bidrag.

Maksimering af dit bidrag og effekten på din arbejdsgivers matchende bidrag

Hvis din arbejdsgiver tilbyder et mere generøst matchningsbidrag end de typiske 50 % op til 3 % af dit løn, maxing-out af dit årlige bidrag kan give en ekstra medvind fra den højere arbejdsgiver match.

Lad os f.eks. sige, at din arbejdsgiver matcher 50 % af dit bidrag op til 10 %. Du bidrager med 10 %, hvorefter arbejdsgiveren lægger 5 % til. Det vil ske automatisk, hvis du maxer dit eget bidrag.

Som afspejler, at i det samme eksempel fra oven, vil du ikke kun have et bidrag på 18.500 $ fra din egen løn, men din arbejdsgiver vil betale over yderligere 5.000 $ år. Det vil svare til 50 % match på de første 10 %, du bidrager med din plan.

Det vil hæve dit årlige bidrag til $23.500. Hvis du antager det samme afkast på 7 % af din investering, vil din samlede planværdi ved en alder af 65 være $4.777.000.

Som et resultat af det højere arbejdsgivermatch på dine højere bidrag, vil din plan være lidt over $1 million mere værd.

3. Få mest muligt ud af dine investeringsmidler

Dette kommer til forvaltningen af ​​din pensionsordning. Desværre har de fleste planindehavere relativt lille investeringserfaring eller viden. Hvad mere er, meget få planer giver investeringsstyring.

Medarbejdere antager ofte, at da en pensionsordning leveres af arbejdsgiveren, bliver den også på en eller anden måde administreret af enten arbejdsgiveren eller planadministratoren. Desværre plejer det ikke at være tilfældet.

I bedste fald vil du blive tilbudt en plan, der investerer i forskellige fonde. Du kan få mulighed for at vælge, hvor meget af dine bidrag, der vil blive tildelt disse fonde. Du kan få et valg mellem flere diversificerede fonde, der repræsenterer S&P 500, small-cap aktier, udenlandske aktier, nye aktier, virksomhedsobligationer, statspapirer og en kontant ækvivalent konto.

Du bliver ofte bedt om at indstille tildelingen, når du først begynder at deltage i planen. Det er en kompliceret opgave, især når du er ung og lige er startet. Du kan vælge en vilkårlig blanding, såsom at allokere 10 % af dit bidrag til hver af 10 forskellige fonde.

Eller for at holde det enkelt, kan du lægge alle dine bidrag i en enkelt fond eller to. For eksempel kan du sætte 60 % af dine penge i en S&P 500-fond og 40 % i kontanter.

Men hvordan ved du, om den tildeling er den rigtige for dig?

De fleste medarbejdere gør ikke. De vælger det, der ser rigtigt ud på det tidspunkt, eller bare kaster en pil og håber, at det hele lykkes.

Desværre kan gætte, når det kommer til investeringstildelinger i pensionsordninger, alvorligt skade effektiviteten af ​​din plan. Derfor kan det være en god idé at bruge en fiduciær investeringsservice som Fjernere. Med Farther får du adgang til en dedikeret finansiel rådgiver, som har dine interesser på hjerte. Plus, du får tilpassede porteføljer og daglig rebalancering, alt sammen for et lavt, fast gebyr.

Hvordan blandingen af ​​midler i din plan påvirker den endelige værdi

Hidtil har vi givet eksempler på pensionsordningsværdier baseret på et gennemsnitligt årligt afkast på 7 %. Men hvad – hvis på grund af dårlige fondsvalg – dit gennemsnitlige afkast kun er 4 %?

Lad os gå tilbage til eksemplet med at maksimere dine bidrag til $18.500 om året i den første sektion. Med det afkast på 7 % vil din portefølje være godt over $3,7 millioner værd.

Men ved 4% falder den endelige værdi til kun $1.757.000. Det er en forskel på næsten 2 millioner dollars!

Og det hele skete, fordi du valgte den forkerte blanding af midler i din plan helt i begyndelsen.

Sådan får du mest muligt ud af din 401(k)-plan ved at få professionel hjælp

Få medarbejdere er klar over, at 401(k) strategiledelsesassistance er tilgængelig. Der er en 401(k)-planstyringstjeneste – der fungerer lige så godt med 403(b), 401(a), 457 og TSP-planer – der kan administrere din pensionsordning for dig.

Det hedder Blooom (ja, med tre "o"). Ligesom en robo-rådgiver kan den administrere din pensionsordning for dig. Du behøver ikke engang godkendelse fra din arbejdsgiver eller din pensionsordningsadministrator for at bruge Blooom at administrere din konto. Du skal heller ikke flytte din plan fra, hvor den er.

Blooom administrerer din plan, uanset hvor den er og arbejder med de investeringer, som din plan tilbyder.

Appen arbejder på at forbedre din investeringsydelse på to primære måder:

1. Den analyserer midlerne i din plan og bestemmer de faktiske gebyrer, du betaler for disse midler. Det anbefaler derefter billigere alternativer, hvis de er tilgængelige i din plan.
2. Den etablerer en aktivallokering i din plan, der er baseret på både din risikotolerance og din tidshorisont indtil pensionering.

Lad os se på begge disse tjenester mere detaljeret.

Analyse af fondsgebyrer

Da investering i fonde er blevet almindeligt i pensionsordninger, er de udgifter, der opkræves af disse fonde, vigtige.

Det er heller ikke kun fondsgebyrer. Nogle planer kan også tilbyde kontoadministration med gebyrer, der højst sandsynligt bliver opkrævet på aktiverne på kontoen, hvilket bliver unødvendigt at betale, hvis du arbejder med Blooom. Og måske endnu vigtigere, Blooom flytter dig ud af måldato midler. Disse er blevet ret almindelige i de senere år, og de er blevet regnet som den magiske kugle til pensionsplanlægning.

Men selvom måltidsfonde kan have en vis værdi, kan de komme med meget høje gebyrer. De samme resultater kunne opnås, men uden at betale disse høje gebyrer.

Endnu en gang, hvis du tager eksemplet med at maksimere dine bidrag til $18.500 om året med et afkast på 7%, vil din portefølje være godt over $3,7 millioner værd.

Men lad os sige på grund af skjulte gebyrer, at dit faktiske afkast kun er 6,5%. Værdien af ​​din pensionsordning ved 65 kan falde til $3.284.000.

Det er en forskel på mere end $400.000, på grund af at betale gebyrer, du ikke engang vidste eksisterede.

En tjeneste som Blooom kan være værd at have bare for den mulige udgiftsreduktion alene.

Men fondsallokering og -forvaltning kunne give endnu større resultater for nogle.

Skærmbilleder

Oplysningerne er kun til illustrative formål og bør ikke betragtes som rådgivning til dine investeringer.
Oplysningerne repræsenterer ikke en anbefaling om at købe eller sælge værdipapirer.

Oprettelse af den rigtige aktivallokering med de rigtige midler

Vi gav eksemplet ovenfor med forskellen mellem en pensionsordning med et investeringsafkast på 7 % sammenlignet med en med 4 %. Desværre er resultatet på 4 % meget mere typisk for selvforvaltede planer.

Blooom vil skabe en fondsallokering designet til at optimere langsigtede afkast til et passende risikoniveau baseret på din alder og risikotolerance. Tjenesten vil gøre dette ved at have dig mere aggressivt investeret tidligt i dit liv, hvilket vil betyde større eksponering mod aktier. Men når du rykker tættere på pensionering, vil Blooom automatisk flytte din allokering til mere konservative aktiver, såsom obligationsfonde.

Mange pensionsordningsejere er ikke engang bekendt med denne type pensionsinvestering. Blooom foretager ikke kun denne justering, efterhånden som du bevæger dig mod pensionering, men den administrerer også fuldt ud din pensionsportefølje kontinuerligt. Appen vil rebalancere din aktivallokering efterhånden som din portefølje ændres.

Genbalancering i faldende markeder. Blooom overvåger dine investeringer og de nøjagtige allokeringer til hver fond, efterhånden som de bevæger sig op og ned i værdi. Når tingene går for langt fra den målallokering, Blooom anbefaler, udløses en rebalance for at få allokeringen tilbage i overensstemmelse med din langsigtede strategi. Rebalance-processen Blooom bruger gør det i det væsentlige muligt at købe lavt på de investeringer, der er faldet i værdi, og sælge højt på dem, der har vundet.

Selskabets aktie. Blooom anbefaler, at kunder ikke besidder mere end 10 % af deres samlede portefølje i virksomhedens aktier.

Du kan hvile behageligt, velvidende at din pensionsordning er i gode hænder med professionel ledelse.

Tag Blooom med på en prøvetur

Du kan finde ud af, hvad Blooom handler om på blot et par minutter af din tid og uden omkostninger.

Blooom tilbyder en gratis version, der giver en analyse af din plan. Denne analyse vil udføre følgende tjenester:

• Afdække skjulte investeringsgebyrer.
• Se, hvad du investerer i.
• Giv anbefalinger til aktie- og obligationstildelinger for at hjælpe dig med at nå dine pensionsmål.

Dette vil give dig mulighed for at se præcis, hvad Blooom kan gøre for din pensionsordning. Og selvom det er nyttigt at få en engangsanalyse, er det et livslangt ansvar at administrere en pensionsordning. Hvis du beslutter dig for, at du ikke vil håndtere det, og du foretrækker at have professionel ledelse, kan Blooom klare det for dig for kun $120 om året.

Vi har diskuteret komplikationerne ved at administrere en pensionsordning, specifikt relateret til høje investeringsgebyrer og den forkerte tildeling af midler. At få dette forkert kan være en dyr fejl.

Du kan undgå dette resultat for ikke mere end $120 om året. På en pensionsordning til en værdi af 100.000 USD, virker det til at være et årligt administrationsgebyr på kun 0,12 %.

Er det mindst så meget værd at få din pensionsordning?