Mange investorer bliver så fanget i pensionsinvesteringer, at de overser en helt åbenlys pensionsfaktor - sociale sikringsydelser. Heldigvis er der gratis værktøjer og websteder til at optimere dine sociale sikringsydelser, og du bør tilføje denne søgning til dine andre pensionsplanlægningsindsatser.
For de fleste mennesker, Social sikring vil repræsentere en væsentlig del af deres pensionsindkomst.
Sådan optimerer du dine SS-fordele ved at bruge disse gratis websteder.
Hvor afhængig er du af social sikring?
Disse hurtige fakta fra Social Security Administration (SSA) gør pointen:
- Ni ud af ti personer er 65 år og ældre modtage sociale ydelser.
- Sociale ydelser repræsenterer omkring 39 procent af de ældres indkomst.
- Blandt ældre socialsikringsmodtagere modtager 53 procent af ægtepar og 74 procent af ugifte personer 50 procent eller mere af deres indkomst fra socialsikring.
- Blandt ældre socialsikringsmodtagere er 22 procent af ægtepar og omkring 47 procent af ugifte personer afhængige af social sikring for 90 procent eller mere af deres indkomst.
Uanset hvor godt du planlægger - og udfører dine planer - kan du stadig ende med at blive det i høj grad afhængig af social sikring, når pensioneringen kommer. Af denne grund er det bedst at få en idé nu, hvad dine indkomstmuligheder vil være - og du har muligheder.
Fordelene er for det meste baseret på Hvornår Du går på pension
Hvis du er født i 1960 eller senere, er din fulde pensionsalder 67 år. Det er den alder, hvor du vil få det fulde udbytte. Men du kan gå på pension før 67 år, eller senere, hvis det kommer dig til gode. Ifølge SSA, her er, hvordan det vil udspille sig:
- Hvis du begynder at modtage pensionsydelser i en alder af 62 år, får du 70 procent af den månedlige ydelse, fordi du får dagpenge i yderligere 60 måneder.
- Hvis du begynder at modtage pensionsydelser i en alder af 65 år, får du 86,7 procent af den månedlige ydelse, fordi du får dagpenge i yderligere 24 måneder.
Du kan også øge din månedlige ydelse ved at udskyde pensionen over din fulde pensionsalder. Du kan øge din månedlige ydelse med 2/3 af 1 procent for hver måned, du forsinker at opkræve ydelser efter din fulde pensionsalder, eller 8 procent om året. Hvis din fulde pensionsalder er 67 år, kan du øge din månedlige ydelse med 24 procent, hvis du udskyder opkrævningen til 70 år (8 procent om året i tre år).
Ingen yderligere forhøjelse af ydelserne er mulig efter 70 år, så det giver ikke mening at udsætte længere.
Social Security "Do-Over"-strategien
Da mange mennesker ikke kender til de højere fordele, der kommer af at udskyde fordele indtil så sent som i 70-års alderen, tilbyder SSA en do-over-strategi. Begreberne plejede at være mere generøse, men de er blevet strammet i de senere år.
Under de seneste regler, kan pensionister kun trække deres ansøgninger om social sikring tilbage én gang - og kun inden for 12 måneder efter første modtagelse af ydelser. Og hvis du gør det, skal du tilbagebetale de ydelser, du har optjent i løbet af den 12-måneders periode.
Som du måske forestiller dig, holder dette tilbagebetalingskrav antallet af personer, der ansøger om overførselsstrategien, på et minimum - kun et par hundrede ansøger hvert år.
Hvordan fungerer overførselsprocessen?
Lad os sige, at din alder for fuld pension er 67, men du går på pension og begynder at opkræve ydelser ved 62 - den tidligste alder, hvor du kan opkræve. Din månedlige ydelse vil kun være 70 procent af din ydelse, hvis du havde ventet med at opkræve, indtil du fyldte 67. Hvis din fordel ville have været 2.000 USD om måneden ved 67, vil det være 1.400 USD (2.000 USD X 70 procent), hvis du begynder at indsamle ved 62.
Seks måneder efter, at du begynder at indsamle fordele, indser du, at det var en fejl. Du ansøger om do-over-strategien.
Det kan du gøre ved frivilligt at suspendere dine ydelser, indtil du fylder 67 år. Du skal returnere alle udbetalte ydelser til dig og derefter udsætte genansøgningen, indtil du fylder 67. På det tidspunkt vil din fordel være $2.000 om måneden - din fulde fordel.
Hvis du beslutter dig for at udsætte indsamlingen indtil 70 år, kan du øge din ydelse endnu mere - med 24 procent (8 procent gange tre år) - og øge din månedlige ydelse fra 2.000 USD til 2.480 USD. Det er en stigning på 480 $ om måneden i forhold til din fulde pensionsalder og 1.040 $ højere end den ydelse, du begyndte at indsamle i en alder af 62.
Gratis onlineværktøjer til at optimere dine sociale sikringsydelser
Der er gratis værktøjer til rådighed til at optimere dine sociale ydelser. Fem værktøjer er angivet, men på trods af titlen på dette afsnit er #5 ikke gratis. Det er dog et fremragende værktøj, og derfor inkluderer vi det.
1. SSA's pensionsvurdering. Det bedste sted at starte er med Social Security Administrations pensionsvurdering Dette vil gøre dig i stand til at se en tilnærmelse af dine fordele ved tre aldre: 62, din normale pensionsalder og ved 70 år.
2. Bankrates SS Benefit Calculator. Bankrate har mange fremragende lommeregnere til alt fra amortisering af realkreditlån til pensionsplanlægning, så det følger, at de også ville have deres egen socialsikringsydelsesberegner: Bankrates Social Security Lommeregner. Ligesom alle Bankrate-beregnere giver denne dig også mulighed for at prøve et ubegrænset antal scenarier, så du kan køre estimater til dit hjertes lyst.
Ulempen ved denne lommeregner er dog, at den bruger den husstandsindkomst. Jeg er ikke helt sikker på, hvad begrundelsen for dette er, da SSA baserer fordele på individuel indtjening og aldrig husstandsindtjening. Alligevel er det et værdifuldt værktøj, da det også kan afspejle din ægtefælles socialsikringsindkomst.
3. Den T. Rowe Price Social Security Benefits Evaluator. Investeringsmæglerwebsteder har nogle gange sociale sikringsværktøjer, hvoraf et er T. Rowe Price Estimator for sociale sikringsydelser. Du kan indtaste oplysninger om dig og din ægtefælle. Du kan derefter vælge mellem forskellige socialsikringsmål, såsom at køre forskellige pensionsaldre, maksimering af livstidsydelser, modtagelse af ydelser så hurtigt som muligt eller maksimering af indkomst for en overlevende ægtefælle. Siden giver også vejledning om den bedste strategi for at nå dit mål.
4. AARP SS Retirement Tool. Som du måske forventer, har AARP også et pensionsværktøj til social sikring. Det AARP Social Security Benefits Lommeregner bruger fordelsestimatet leveret af Social Security Administration's Retirement Estimator - det er der, du går for at få det skøn, du tilslutter AARP-platformen.
Værktøjet er ret simpelt og giver dig mulighed for at køre forskellige scenarier, samt at indarbejde udgifter i dine beregninger. AARP er en fremragende ressource for pensionister og potentielle pensionister, der tilbyder en enorm database med information og artikler relateret til social sikring og alt hvad der angår pension.
5. Intuits SS Optimizer-funktion. Det her SS Optimizer fra Intuit er helt ny. Dette er den eneste på listen ikke gratis, men det tilbyder en virtuel one-stop-shop til at beregne dine optimale sociale sikringsydelser. Af denne grund inkluderer vi det på listen som et bonusværktøj og et, der er værd at undersøge.
Når du tilmelder dig Optimizer, indtaster du meget grundlæggende oplysninger på den første inputskærm - dit navn, fødselsdato og civilstand. På det næste skærmbillede vil du blive vist, hvad dine fordele vil være i en alder af 62, plus et optimalt scenarie, der afspejler den bedste alder for hver ægtefælle at gå på pension ved.
Du bør først besøge SSA's Retirement Estimator, så du kan få din ydelse ved din fulde pensionsalder (FRA), så de ydelsestal, som oplyses af Optimizer, vil være så nøjagtige som muligt. Du kan ændre input for at køre forskellige scenarier. Værktøjet viser dig også, hvordan du ansøger om ydelserne på et givet niveau.
Intuit tilbyder Optimizer til et første års gebyr på $49,99, derefter $9,99 for hvert år derefter. Fornyelse anbefales kraftigt, da du bliver nødt til at opdatere dit scenario mindst én gang om året, især hvis din beskæftigelse eller indkomst ændrer sig. Værktøjet giver dig mulighed for at køre ubegrænsede scenarier.
Læsere: Har du nogensinde lavet skøn over dine sociale sikringsydelser? Du behøver ikke være tæt på pensionsalderen for at gøre det.