Det er ikke ualmindeligt, at folk har aktivt administrerede IRA-konti - dvs. betale en professionel at administrere deres konti for dem. Det giver meget mening, hvis du næsten intet ved om investering. Men hvis du overhovedet har investeringsviden, er en selvstyret IRA næsten altid det bedre valg.
Der er mindst fem grunde til, at en selvstyret (eller selvforvaltet) IRA kommer ud i toppen versus en aktivt styret af en finansprofessionel.
1. Investeringsforvaltere er dyre
Så godt et job som en investeringsforvalter kan gøre med din pensionsportefølje, er de ikke billige. Deres gebyrer kan være baseret på et fast gebyr, en procentdel af din portefølje eller endda på en timepris. Procentgrundlaget er nok den mest almindelige form, og det kan have en væsentlig negativ effekt på det investeringsafkast, du får på din portefølje.
Lad os sige, at lederen tjener dig 10 % om året på din IRA over en tiårig periode, men trækker 3 % fra for sit honorar. I så fald er dit sande afkast kun 7% om året (10% minus 3% gebyr).
Hvis din IRA havde $100.000 i det, da manageren overtog, ville det vokse til $196.715 efter ti år. Men hvis der ikke var noget investeringsgebyr, og du fik fordelen af det fulde afkast på 10 %, ville det vokse til $259.374.
Træde i kræft, investeringsforvalteren koster dig næsten $63.000 i løbet af tiårsperioden, som et resultat af de udbetalte gebyrer og den tabte sammenlægning af investeringsindtægter fra det lavere nettoafkast.
2. Investeringsforvaltere "slår normalt ikke markedet"
Det komplicerede gebyrspørgsmål er, at meget få investeringsforvaltere konsekvent slår markedet i det lange løb. Hvis du er heldig, vil en anstændig investeringsforvalter matche markedet, og nogle få vil helt sikkert underpræstere det.
At betale et investeringsgebyr til en investeringsforvalter, der ikke slår markedet, virker næppe besværet værd. Håndtering af dine egne investeringer, kan du i det mindste matche markedet ved at investere dine penge i no load indeksfonde knyttet til S&P 500 indekset.
3. Mange investeringsforvaltere tilpasser ikke din strategi
Det, man ofte ser hos investeringsforvaltere, er, at de fleste af deres kunder er investeret i de samme værdipapirer og fonde som alle de andre. Det gør investeringsforvaltningen i det mindste noget generisk. De bygger ikke nødvendigvis en portefølje designet til at matche dine specifikke behov og investeringstemperament, men mere sandsynligt baserer de den på en porteføljemodel, som de bruger over hele linjen.
Dette er næppe den tilpassede investeringsportefølje, som investorer typisk tror, de får som følge af at betale et årligt gebyr til en erfaren investeringsforvalter. Det kan måske gøre lederens job lettere, men det giver dig ikke ligefrem den slags portefølje, som du måske ønsker.
4. Øvelse gør mester - Især med investering
En af de faktorer, der ofte overses, når du ansætter en investeringsforvalter, er, at det nægter dig muligheden for det vokse i din investeringsviden. Dette er vigtigt, fordi du vil investere penge gennem hele dit liv.
Og hvis du vil deltage i en bestræbelse, der vil vare så længe og have en så vigtig indflydelse på dit liv, skylder du dig selv at lære alt, hvad du kan. Det sker ikke, når du er afhængig af en investeringsforvalter.
Når din IRA virkelig er selvstyret, får du vigtig erfaring fra den virkelige verden om investering. Selvfølgelig går det måske ikke specielt godt i begyndelsen, men du skal lave et par fejl, før du virkelig begynder at lære, hvad det handler om. Når du kommer forbi disse fejl, vil du opdage, at du kan investere penge lige så godt som enhver investeringsforvalter, men uden alle gebyrer.
5. Investeringsressourcer til den uafhængige investor
En af de store fordele for investorer i dag er, at internettet tilbyder så mange ressourcer til den lille investor. Selvom du ikke ved noget om investeringer i starten, kan du finde præcist og præcist, hvilke værktøjer du skal bruge for at blive den investeringsekspert, du skal være.
For eksempel et abonnement på Morgen stjerne kan give dig flere oplysninger om investering, end du nogensinde vidste eksisterede. For omkring $200 om året har du adgang til deres anmeldelser og vurderinger af investeringsforeninger og aktier. De oplysninger, de giver, er en ressource, der vil hjælpe dig med dine investeringsbeslutninger.
Du kan også oprette din IRA med et rabat online mæglerfirma, som vil gøre det muligt for dig at handle investeringer og administrere din portefølje med minimale transaktionsgebyrer. For eksempel kan du åbne en IRA med Ally Invest, hvor du kan handle aktier for 4,95 USD pr. handel eller 9,95 USD på gensidige fonde uden belastning.
Hvis du vil gøre noget af en hybrid mellem en administreret konto og selvstyret, kan du også bruge en online formueforvaltningsplatform som f.eks. Rigdomsfront. De opretter din portefølje, foretager alle nødvendige investeringsvalg og rebalancerer din portefølje efter behov, alt sammen for et gebyr på mindre end 1 % om året. Det er ikke helt en selvstyret konto, men det er administration for meget mindre end individuelle investeringsforvaltere opkræver.
Med alle de oplysninger, ressourcer og værktøjer, du har til rådighed, bør du prøve at gå den selvstyrende rute med din IRA. Fordelene på lang sigt er ubestridelige.