I 2015 stemte kongressen for at fjerne den populære fil-og-suspender-krav-strategi for par, der kræver social sikring. Der er dog stadig planlægningsmuligheder og overvejelser for ægtepar at overveje, før de gør krav på deres fordele.
Hvornår skal jeg arkivere?
Dette er $64.000-spørgsmålet. Du er berettiget til at ansøge om ydelser så tidligt som du er 62 år. At vente til din fulde pensionsalder (FRA), som er 66 for dem, der er født før 1960, resulterer i en ydelse, der er omkring 25 % højere, end hvis du skulle ansøge i en alder af 62. At vente til 70 år resulterer i en yderligere stigning på 8 % om året fra din FRA.
Mens det fra et rent matematisk synspunkt kan se ud til, at det bedste svar er at vente til 70 år med at kræve ydelser, er der andre overvejelser.
Et problem er begrebet "break-even". Det er der en række undersøgelser af udregn break-even-punktet mellem indgivelse så tidligt som 62 år og vente til din FRA eller indtil 70 år. De fleste af disse undersøgelser sætter break-even overalt fra slutningen af 70'erne til slutningen af 80'erne.
Selvom ingen kan forudsige, hvor længe de vil leve, er dit generelle helbred og familiens levetid faktorer, du skal overveje i din beslutning om, hvornår du skal gøre krav.
En nylig Fidelity-artikel profilerede et hypotetisk par med en forventet levetid på 78 og 76 år. Ved at kræve deres ydelser i en alder af 66 i modsætning til at vente til 70 år, ville de modtage yderligere $96.000 i livstidsydelser mellem dem, forudsat at de levede til disse aldre. Dette ville være en stigning på 20 % i forhold til, hvad de ville have modtaget ved at vente til de fyldte 70 med at gøre krav.
Efterladtefordele
En vigtig overvejelse for et ægtepar er maksimere den efterladtes fordel for ægtefællen med den lavere individuelle indtjeningsrekord.
I dette tilfælde kan ægtefællen med den lavere indtjening overveje at kræve deres ydelse tidligere end 70 år, måske hos deres FRA. Ægtefællen med den højere indtjening ville vente til 70 år, eller så længe som muligt, før han krævede ydelser.
Årsagen til dette er, hvis ægtefællen med det højere ydelsesniveau dør først, så har den efterlevende ægtefælle nogle muligheder. De er berettiget til at tage det højere niveau, hvad enten det er deres egen ydelse eller efterladteydelse.
Den samme Fidelity-artikel nævnt i det foregående afsnit profilerede et andet par, hvor mandens fordel på deres FRA var dobbelt så stor som hans kones. Ved at vente til 70 år med at indgive ansøgning om hans ydelse øger dette de potentielle livstidsydelser for hans kone med 27 %, hvis hun bliver 94 år, som hun forventer baseret på hendes familiehistorie. I dette eksempel, selvom hun dør som 88-årig, ville dette resultere i en stigning på 12 % i hendes livstidsydelser. Disse stigninger er resultatet af den højere ydelse, der er til rådighed for mandens ventetid indtil 70 år fil, og kommer fra både de ydelser, han modtog i løbet af sit liv, og enhver efterladteydelse, hvis han dør først.
Enker og enkemænd er berettiget til en efterladteydelse fra 60 års alderen, på hvilket tidspunkt de vil modtage 71,5 % af deres afdøde ægtefælles ydelse. Dette stiger i trin til 99 % for dem, der ikke har nået deres FRA. Når den efterlevende ægtefælle har opnået deres FRA, er de berettiget til at opkræve 100 % af deres afdøde ægtefælles ydelse.
For at en fraskilt ægtefælle skal være berettiget til en efterladteydelse, må den efterlevende ægtefælle først have giftet sig igen, før den er fyldt 60 år.
Begrænsede applikationer
For yngre arbejdstagere er brugen af en begrænset ansøgning til at kræve en ægtefælleydelse stort set gået af vejen på grund af ændringer i reglerne vedtaget af Kongressen i slutningen af 2015.
Reglerne gjorde bedstefar-i dem født før 1. januar 1954. Disse mennesker er stadig berettiget til at indgive et krav om ægtefælleydelser baseret på deres ægtefælles indtjening ved hjælp af en begrænset ansøgning. Det betyder, at kravet er begrænset til ægtefælleydelsen.
Et par ting at vide: For det første skal du have nået din FRA for at gøre dette. For det andet, for at gøre krav på ægtefælleydelsen på denne måde, skal din ægtefælle allerede have deres socialsikringsydelse. Hvis de beslutter sig for at suspendere deres ydelse, vil din ægtefælleydelse ophøre i henhold til de nye regler.
Hvordan kan dette være gavnligt? I det scenarie, der blev diskuteret i det foregående afsnit, kan ægtefællen med den lavere indtjening kræve deres ydelse før 70 år. Den anden ægtefælle, forudsat at de har nået deres FRA og er født før 1. januar 1954, kunne indgive en begrænset ansøgning om ægtefælleydelsen til den ægtefælle, der modtager en ydelse.
Bruttoydelsesbeløbet ville være halvdelen af den anden ægtefælles ydelse. Den begrænsede applikation tillader derefter, at ægtefællens egne fordele fortsætter med at vokse, indtil de når 70 år. De ville så, som ægtefællen med det højere indkomstniveau, kræve deres egen højere ydelse.
I de fire år, hvor denne mere indtjenende ægtefælle får ægtefællens ydelse, indbringer dette nogle ekstra penge, samtidig med at deres ydelse kan fortsætte med at vokse med 8 % årligt, indtil de fylder 70 år. Ægtefælleydelsen kunne fx dække deres Medicare omkostninger, med potentielt lidt ekstra.
Vigtigst er det, at den højere indtjenende ægtefælles ydelse fortsætter med at vokse og vil give en større efterladteydelse, hvis det er nødvendigt.
Resumé
Social sikring er et pensionsplanlægningselement for de fleste af os. For ægtepar er hvornår man skal gøre krav et kritisk spørgsmål, der kræver planlægning og analyse. Beslutningen kan få varige konsekvenser for disse par i løbet af deres pensionering.