Det har aldrig været lettere at begynde at lede efter boliger på markedet. I dag er der Zillow, Redfin og andre ejendomsapps. Indtast blot et postnummer, og du får en øjeblikkelig liste over boliger til salg.
Men hvis du ikke er lidt skræmt af processen, burde du være det. Der er så meget at vide for at kunne tage en klog beslutning. Og den økonomiske indsats er høj. At købe et hjem på $ 200.000 er helt anderledes end at købe et $ 1.000 smart -tv. Til at begynde med er der ingen refusionspolitik!
Så lad os se på de nødvendige trin til at købe dit første hjem.
Ved, hvor meget hus du har råd til
Første ting først. Inden husjagt skal du besvare dette spørgsmål: "Hvor meget hus har jeg råd til?"
Det er langt mere spændende at se på boliger end på din økonomi. Men lad dig ikke stille op til den følelsesmæssige rutsjebane med at gætte, hvad du har råd til - kun for at blive skuffet over, at dit skøn er langt væk.
Start din boligkøbsproces ved at møde med en realkreditinstitut. Indtil du ved, hvilken prisklasse dit budget understøtter, er det spild af tid at begynde at kigge på boliger.
Realkreditinstituttet bestemmer, hvor meget du kan låne, og hvor mange renter du vil blive opkrævet. Og det er baseret på en masse faktorer, herunder din kreditvurdering, mængden af forskudsbetalinger, du har sparet og din årlige indkomst.
Du har ret til en gratis kreditrapport fra de store kreditrapporteringsbureauer hvert år. Og der er gratis tjenester som Credit Karma, hvor du øjeblikkeligt kan finde din kredit score. Inden du ansøger om et realkreditlån, skal du finde ud af, om der er uoverensstemmelser i din rapport, og hvor du kan forbedre den. Jo bedre din kredit score, jo lavere er din realkreditrente.
Nu er du klar til at afholde et møde med en realkreditlånsofficer. Her er hvad du bliver bedt om at have med:
- Kopier af dine to seneste lønsedler.
- Kopier af dine føderale selvangivelser og W-2'er i de sidste to år.
- Kopier af dine kontoudtog for de sidste to måneder.
- To former for foto -ID - kørekort og pas foretrækkes.
- Udlejers oplysninger om de sidste tre år.
Sådan får du et prækvalifikationsbrev
Med disse oplysninger (sammen med din kreditværdighed, som långiveren vil trække og verificere), kan du forlade långiverens kontor med et prækvalificeringsbrev (eller "præqual"). Dette indikerer, at du har stor sandsynlighed for at blive godkendt til et lån op til en bestemt købspris. Du har brug for dette, før du kan komme med et tilbud på et hjem - og inden ejendomsmæglere tager dig med til at se nogen boliger. Det skyldes, at det ikke gavner nogen, der er involveret i processen, for en ukvalificeret køber at se på boliger, han ikke har råd til at købe.
Endnu bedre, få forhåndsgodkendelse. Dette er et skridt længere end præqualbrevet. Forhåndsgodkendelse er en bekræftelse på, at panthaveren faktisk vil finansiere et bestemt beløb for et hjem. Dette vil sandsynligvis tage et par dage, så brug dit præqualbrev i mellemtiden.
Hvordan kommer låneofficeren frem til din på forhånd godkendte købspris? Der er to beregninger, der spiller ind: boligudgiftsprocent og gældsindkomstgrad.
Sådan beregnes din boligudgiftsforhold
Den gyldne regel for udlån er, at din boligudgift ikke må være mere end 28%. Det betyder, at op til 28% af din årlige bruttoløn kan bruges på boliger (inklusive ejendomsskatter og boligejerforsikring). Hvis din årsløn er $ 75.000, har du råd til at bruge $ 21.000 om året eller $ 1.750 om måneden. En købspris på $ 250.000 med en 5% forskudsbetaling på et 30-årigt fastforrentet pant til 5% rente ville være cirka $ 1.650 pr. Måned.
Til at starte med skal du bruge en simpel online realkreditlommeregner til at estimere, hvor meget hus din ønskede månedlige betaling og udbetaling vil kvalificere dig til. Der er masser af gratis realkreditlommeregner tilgængelig online, hvis du vil angive nogle forskellige tal for at estimere din månedlige betaling. Du skal forhåndsgodkendes til et realkreditlån fra mindst en långiver. Endnu bedre, få mindst tre forhåndsgodkendelser, så du kan finde den bedste realkreditrente og vilkår.
Sådan beregnes din gæld-til-indkomst-forhold
For at få din gæld-til-indkomst-ratio skal du blot tilføje din samlede gældsforpligtelser og divider med din samlede indkomst. Omfatte gæld som billån, kreditkort, studielån, børnebidrag og underholdsbidrag, samt boligomkostninger som defineret ovenfor. Din långiver vil lede efter en gæld-til-indkomst-ratio, der ikke er højere end 36%.
Så lad os sige, at du har en bilbetaling på $ 250 pr. Måned, kreditkortgæld med en betaling på $ 250 pr. Måned og et studielån på $ 100 pr. Måned. Læg dertil $ 1650 pr. Måned i boligudgifter. Din samlede månedlige gæld er $ 2.250 pr. Måned eller $ 27.000 årligt. Din gæld-til-indkomst-forhold er 36 ($ 27.000 divideret med $ 75.000). Du ville højst sandsynligt kvalificere dig til $ 250.000 hjem, forudsat at du har sparet $ 12.500 (5%) forskudsbetaling og har en anstændig kredit score.
En realkreditleder er også fortrolig med lånefunktioner og de vilkår og kvalifikationer, der skal godkendes. Der er en masse af pant typer at vælge mellem for eksempel FHA, konventionel, fast rente, variabel rente, veteraner, 203 (k) og mere.
Ja, valg er en god ting, men det kan være overvældende at forsøge at finde ud af, hvilken type lån du skal ansøge om.
Vælg en ejendomsmægler
Alle kender nogen, der er ejendomsmægler, og folk føler sig ofte pressede til at bruge en slægtning eller en god familieven hvem "har brug for virksomheden." At vælge en ejendomsmægler på denne måde kan være en stor fejl, der spilder din tid og koster dig penge.
Bed for enhver tid om en henvisning fra en ven, der for nylig købte eller solgte et hjem. Men vær specifik om, hvilke kvalifikationer du leder efter. En stor agent har lokalkendskab til det marked, hvor du vil købe eller sælge et hjem. Og det ved han eller hun ind og ud af ejendomshandler. En stor agent vil have travlt. Vi bliver alle bedre med erfaring, og en travl agent finpudser færdigheder gennem øvelse. En stor agent har forhandlingsfærdigheder i top og et højt integritetsniveau. Du kan bruge en gratis service som HomeLight, som matcher dig med nogle af de bedste ejendomsmæglere i dit område.
Interview flere agenter, før du beslutter, hvem du vil arbejde med. Stil mange spørgsmål. Bed dem om at fortælle dig, hvad der gik galt, og hvad der gik godt i deres seneste transaktioner. Fortæl dem om din situation, og vurder, om de er fokuserede og virkelig lytter til dig. Spørg efter navne og telefonnumre på deres sidste tre klienter. Ring derefter til disse klienter for at få virkelige kundeperspektiver.
Tjek denne artikel med tips om finde en god ejendomsmægler.
Begynd at søge efter et hjem!
Med dit præqual brev eller din forhåndsgodkendelse i hånden er du klar til at besøge nogle ejendomme. Du kan godt lide ideen om at bo i en penthouse -lejlighed i midten af byen. Eller måske foretrækker du et enfamiliehus med en gård i et roligt kvarter. Som køber er der ingen grund til, at du skal gå alene. Sælgere afholder udgifterne til ejendomsmæglere på begge sider af transaktionen, så du kan udnytte ekspertisen og erfaringen fra en stjernemægler uden omkostninger for dig.
Begræns dine valg ved at identificere, hvilke kvarterer (eller postnumre) du foretrækker, og hvilken slags hjemmefunktioner du leder efter. Lige så vigtigt, identificer hvilke typer ejendomme og funktioner du ikke ønsker. Begræns din søgning til boliger, der passer til din stil og foretrukne placering. Se ikke bare på alt i din prisklasse. Dette sparer tid og hjælper din agent med at fokusere din søgning.
Gem og spar dine øre før og under din hjemmesøgning! De forudgående omkostninger ved at købe et hus er højere, end mange førstegangskøbere forventer. Du skal spare op ikke kun til din forskudsbetaling, men også til lukningsomkostninger, inspektionsgebyrer og omkostninger ved at flytte.
I næste rate af denne todelte guide, ser vi på de trin, du skal tage, når du har fundet dit drømmehus.