Investering er processen med at vokse dine finansielle aktiver. Der er forskellige måder at gøre dette på: Investering i aktiver, der giver et pengestrøm, stigende priser eller begge dele, er kun den mest oplagte måde. En anden måde, der supplerer en voksende investeringsportefølje, er at holde investeringsudgifterne lave. Men muligvis er den største enkelt investeringsudgift indkomstskat. Så hvad er de bedste måder at reducere skat på investeringer?
I denne vejledning:
1. Kapitalgevinster bør være langsigtede
Der er forskellige strategier, der flyder rundt for at generere store investeringsafkast gennem kortfristet handel. Et ekstremt eksempel er
daghandel, en praksis, hvor du forsøger at manøvrere dine penge ind og ud af forskellige investeringer på forhåbentlig passende tidspunkter.Problemet med alle kortsigtede handelsstrategier er eksponeringen for maksimal indkomstskattepligt. Kortsigtet handel betyder kort sigt kapitalgevinster.
Hver gang du sælger et kapitalt aktiv på under et år, tilføjes det overskud, du tjener ved salget, til din samlede indkomst og beskattes til almindelige satser. Hvis du beskattes med den højeste sats (39,6%), vil de afholdte skatter tage en stor del af det overskud, du tjener.
En bedre strategi -en der som standard giver dig større overskud -er at investere for langsigtede kapitalgevinster. Selvom du er på topskatteprocenten, vil skatten på langsigtede kapitalgevinster ikke være mere end 20%.
Og hvis du er i 15% skattemængden eller mindre ($ 72.500 for gift ansøgning i fællesskab og $ 36.250 for enlige filers) vil din langsigtede skattepligt for kapitalgevinster være nul.
Eventuelle kapitalaktiver, du besidder uden for en skattebeskyttet konto, bør specifikt sigte mod langsigtede kapitalgevinster for at minimere din skattepligt. Du kan altid finde ud af, om din kapitalgevinst er i overensstemmelse med dine investeringsprioriteter ved at få din konto gennemgået af en autoriseret tillidsrådgiver.
2. Gem din portefølje på skattebeskyttede konti
Skattebeskyttede investeringskonti, primært pensionskonti som f.eks. 401 (k) s, 403 (b) s og forskellige IRA -planer, giver mulighed for at give dine investeringer mulighed for at vokse fri fra skattemæssige hensyn.
Det er de ikke skattefri, men de er udskudt skat og vil gøre din portefølje i stand til at vokse meget hurtigere, end den ville på en skattepligtig konto. Du skal ikke beskæftige dig med skattemæssige overvejelser, før du begynder at foretage hævninger, når du er pensionist, og på det tidspunkt burde du være i en lavere indkomstskattegruppe.
Disse er de bedste konti for investeringer i renter og udbytte, samt den type investering, der giver kortsigtede kapitalgevinster. Dine penge vil akkumuleres uden at skabe den skattepligt, som disse typer investeringer normalt producerer.
3. Invester i kommunale obligationer
Kommunale obligationer er den eneste klare undtagelse fra at holde rentebærende investeringer på en skattemæssig konto. Renter optjent på kommunale obligationer er fri for føderal beskatning såvel som skatter i den udstedende stat.
Hvis din stat har en særlig høj skattesats, bør du favorisere kommunale obligationer udstedt af din egen stat. Eventuelle kommunale obligationer, der stammer fra andre stater, vil blive pålagt indkomstskat i din hjemstat.
4. Overvej ejendomsinvesteringer
Investering i fast ejendom giver mulighed for både løbende indkomst (positiv huslejeindkomst), samt kapitalforøgelse i form af stigende ejendomsværdier. Det giver også tre store skattefordele:
- Et positivt pengestrøm (husleje minus udgifter) opvejes typisk af afskrivninger til indkomstskat.
- Ejendommens værdi kan stige i mange år, men vil ikke blive pålagt indkomstskat, før ejendommen er solgt.
- Når ejendommen er solgt, vil den have fordelen af at kvalificere sig som en langsigtet kapitalgevinst, med forbehold af lavere indkomstskatter.
Fast ejendom er ikke det mest likvide aktiv, men det har været en solid performer i løbet af det sidste halve århundrede. Og kombinationen af skattefordele, den tilbyder, kan sammenlignes med en skattebeskyttet portefølje.
5. Finansier din 401 (k) ud over din arbejdsgiverkamp
For de fleste mennesker med et fuldtidsjob, en 401 (k) konto er den første investering, de vil støde på som voksen. Det er en 403 (b) -konto, hvis de arbejder i uddannelse eller en non-profit organisation. Og en 457 -konto, hvis de arbejder i en regeringsstilling. Under alle omstændigheder er det en mulighed for at spare på dine skatter.
Mange mennesker vælger at udnytte arbejdsgiverkampen, men øger ikke deres bidrag ud over det. Bidragsgrænsen for denne konto i 2019 er $ 19.000. De fleste mennesker sparer langt mindre end det. I det mindste foreslår de fleste eksperter at spare mindst 10% til 15% af din årlige bruttoløn (før skat og fradrag) på en pensionsopsparingskonto.
401 (k) s, 403 (b) s og 457 konti bruger dollars før skat. Det betyder, at du ikke betaler indkomstskat af det beløb, du bidrager med på kontoen. I stedet betaler du skat i pension, formentlig til en lavere skattesats, når du ikke har et fuldtidsjob.
6. Max din IRA besparelser hvert år
Uanset om du har en 401 (k) eller anden pensionsopsparing, kan du spare i en traditionel eller Roth IRA -konto. IRA'er (individuelle pensionskonti) har en årlig bidragsgrænse på 6.000 dollar, underlagt indkomstgrænser.
En traditionel IRA bruger dollars før skat, ligesom en 401 (k). En Roth IRA giver dig mulighed for at investere med dollars efter skat, men der er ingen kapitalgevinstskat, når du trækker i fremtiden. Det betyder, at dine investeringer kan vokse som en form for skattefri investering, hvor du beholder alt overskuddet. Vi anbefaler at bruge Blooom for at maksimere din IRA.
Vil du lære endnu flere måder at spare på skatter og forstå, hvordan afgifter på investeringer fungerer? Overvej derefter at tage et skattekursus med Cofield's Concepts, et uddannelsessted fra finansrådgiver Carter Cofield. I sit skatteforløb lærer du alt, hvad du har brug for at vide om, hvordan du drager fordel af fradrag, og hvordan afgifter på investeringer fungerer.
Yderligere læsning: Vores anmeldelse af Cofield's Concepts
7. Udnyt en HSA, hvis du kan
Den eneste virkelig skattefrie konto er en Health Savings Account eller HSA. Denne konto bruges til at spare og betale for medicinske udgifter som lægeudnævnelser, hospitalsbesøg og receptpligtig medicin. Du skal være på en højfradragsberettiget sundhedsplan (HDHP) for at sygesikring kan kvalificere sig til en HSA.
Men hvis du kvalificerer dig, giver en HSA dig skattefrie bidrag og skattefrie hævninger. Det betyder, at du kan bidrage og betale for kvalificerede lægeudgifter helt skattefrit. Du kan også vente med at godtgøre dig selv for en medicinsk udgift mange år fremover. Det gør HSA til det, der effektivt er bedste pensionskonto til rådighed.
I modsætning til en fleksibel forbrugskonto (FSA) pålægger HSA -konti ikke en regel om "brug den eller tab den". HSA'er giver dig mulighed for at spare på en opsparingskonto, der fungerer som en bankkonto. Mange HSA -udbydere giver dig også en investeringsmulighed, og vores anbefalede service er Livlig Sådan kan du investere skattefrit med en HSA.
8. Overvej en 529 til uddannelsesudgifter
En 529-konto er en skattefordelagtig konto for uddannelse. Selvom bidrag ikke er før skat eller fradragsberettigede, investeringer på en 529-konto vokser skattefrit. Forudsat at du investerer godt, betyder det, at du får en skattefri investeringsgevinst.
Bagsiden af en 529 er, at du kun kan bruge midlerne til kvalificerede uddannelsesudgifter. Tilbagetrækning til enhver anden anvendelse medfører en skatstraf. På den lyse side kan du dog ændre navnet på en 529 til en søskende eller anden nær slægtning. Det betyder, at hvis dit ældste barn ikke bruger alle midlerne, kan du sætte det mod et yngre barn.
Du kan endda flytte midlerne til dit eget navn og tage et par klasser for at udvikle dine færdigheder og fodre dine interesser for at hjælpe dig med at dræne dine 529 uden straf.
9. Prøv indeksfonde
Overraskelse, indeksfonde er en fantastisk måde at reducere skatter på investeringer. Ikke mange investorer tænker på indeksfonde på denne måde, men det er faktisk en af de bedste deres funktioner.
De er ikke skattefrie, de er ikke engang udskudt i skat, men de kvalificerer sig bestemt som skatteeffektive investeringer. Da indeksfonde etableres for at matche det underliggende indeks - f.eks. S&P 500 - handler de ikke individuelle aktier, før og medmindre indekset foretager en omfordeling. Dette sker ikke så tit, så handelen holdes på et minimum.
Alt andet i porteføljen holdes konstant. Dette betyder meget lidt salg af aktier og den skattepligt, det genererer. Og selv når de sælger, det giver skattebegunstigede langsigtede kapitalgevinster.
Kontrast disse med aktivt forvaltede fonde, som ofte handler med aktier i et forsøg på at slå markedet. Disse fonde vil ikke kun generere kapitalgevinster, men vil ofte generere kortsigtede kapitalgevinster, som ikke nyder de samme skattefordele som den langsigtede sort.
Indeksfonde kan vokse over mange år med slet ingen indkomstskatseffekt.
10. Overvej en velgørende donation af aktier
Hvis du har valgt et godt lager engang og sidder med en stor kapitalgevinst, skal du ikke klikke på salgsknappen endnu. Du kan muligvis give denne aktie eller en del af den til en foretrukken velgørende organisation uden skyldig skat og endda tage et skattefradrag for den fulde værdi.
Lad os sige, at du har købt en aktie for $ 1.000, og den er nu $ 2.000 værd. Hvis du sælger det, skal du betale kapitalgevinstskat af overskuddet på $ 1.000. Hvis du giver det til en velgørende organisation, kan du trække værdien på $ 2.000 pr. og ingen skal betale skat af gevinsten på $ 1.000. Det er en win-win for dig og din yndlings nonprofit.
Invester i overensstemmelse hermed
Overvej skattens indvirkning på alle dine investeringer, og invester derefter. Der er måder at komme uden om de fleste investeringsrelaterede skattebyrder, eller i det mindste at holde dem til et absolut minimum.
Tal med en professionel for virkelig at sikre, at du reducerer skatterne på dine investeringer. Vi kan virkelig godt lide Facet Rigdom. Du får ikke kun hjælp til skatteplanlægning, men de kan også hjælpe dig med din pensionsplanlægning, forsikring og mere.