Som ophavsmand til realkreditlån er jeg vant til at løse problemer med kunder i unikke situationer. Og for nylig hjalp jeg et tidskrævende og kontantparret med at købe deres drømmehus på en måde, du måske ikke har overvejet.
Opkaldet kom en mandag morgen fra Mark og Katie, begge i deres tidlige 30’ere. Inden for få minutter kunne jeg se, at jeg havde været først på deres huskeliste i ugen. Disse nervøse helt nye forældre havde besluttet sig: De skulle købe deres første hjem.
Ankomsten af deres nye baby pige havde sparket deres oprindelige femårsplan i turbodrev. Ikke nok med at de skulle opgradere fra deres lejlighed på 650 kvadratmeter med et soveværelse; de havde brug for at få deres boligkøb til at ske før både afslutningen af Katie's barsel og udløbet af deres lejlighedslejemål... om 60 dage.
Det gav ikke mine ængstelige klienter tilstrækkelig tid til det perfekte boligkøbsscenario, så vi hoppede lige ind i, hvilke muligheder de havde gjorde har... vigtigst af alt, hvilke midler de havde til rådighed til forskudsbetalingen.
Desværre havde Mark og Katie kun en tredjedel af det, de havde brug for til en udbetaling. Men de havde begge gjort et stort stykke arbejde sok penge væk i deres pensionsordninger. Det var klart, at vi var nødt til at udnytte deres midler på 401 (k) og besparelsesplan (TSP) til at dække de resterende to tredjedele af deres udbetaling.
Vi startede med to spørgsmål for at finde ud af deres maksimale udbetalingspotentiale.
Spørgsmål 1: Hvad er din nuværende egenkapital?
Din egen saldo svarer ikke til din samlede saldo. I stedet henviser dette udtryk til, hvor meget af din arbejdsgiver-sponsorerede plan ville gå med dig, hvis du skulle forlade dit job eller trække dine 401 (k) tilbage lige nu. Mens hver dollar du bidrager med til din 401 (k) er jeres penge, den selskabsmatchende midler på din konto er ikke umiddelbart alle dine. Hvert år "optjenes" et vist beløb af de matchende midler. Når du er fuldt optjent, kan du gøre krav på hele arbejdsgiverkampen.
Bemærk:Hver arbejdsgiver er forskellig med hensyn til optjeningsperioden, og du vil gerne tale med din planadministrator, hvis du har været det med virksomheden i mindre end seks år (typisk den maksimale tid, en arbejdsgiver må tilbageholde en del af deres bidrag dollar). IRS har en nyttig post om dette emne.
Nedenfor er et øjebliksbillede af, hvordan Mark og Katie's pensionsordninger ser ud:
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Slutværdi | $129,882.71 | $12,458.25 | $24,252.00 |
| Optjeningsværdi | $129,882.71 | $8,198.23 | Ingen vesting |
Mark har været i sit firma i næsten ti år og er fuldt optjent... så han kan overveje den fulde værdi af sin TSP -plan.
Katie har været i sit firma lidt over to år og har kun 20% fortjent. Hun havde også en 401 (k) hos en tidligere arbejdsgiver rullet over i en IRA.
Spørgsmål 2: Hvor meget kan du hæve eller låne fra dine 401 (k)?
Svaret på dette spørgsmål afhænger helt af dit nuværende scenario og målet for forskudsbetalingen.
Da både Katie og Mark er førstegangskøbere (ingen ejerandel inden for de seneste tre år), har de tre forskellige muligheder at overveje:
- Tag en trængsel tilbagetrækning
- Tag et 401 (k) lån
- Tag både tilbagetrækning og 401 (k) lån
Mulighed for tilbagetrækning af strabadser:
Hvis du har en IRA, giver IRS mulighed for en tilbagetrækning på $ 10.000 pr. Person under 59½ år for at undgå 10% straf under særlige omstændigheder (inklusive huskøb for første gang); de skal dog betale indkomstskat af det tilbagetrukne beløb. 401 (k) udbydere giver forbrugeren mulighed for at tage indkomstskatten enten på tilbagetrækningstidspunktet eller ved indgivelse af skat. Alle angivne eksempler antager, at forbrugeren vil bruge skattebetalingen på tidspunktet for indgivelse af selvangivelser. For mere information, se IRS 'hjemmeside.
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Tilgængelig værdi | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Trængsel tilbagetrækning tilladt uden straf | 0 | 0 | $10,000 |
I alt for forskudsbetaling: $ 10.000
401 (k) Lånemulighed:
Følgende regel er streng. Du kan tage et lån af den mindste af disse to muligheder: 50% af den optjente 401 (k) saldo eller maksimalt $ 50.000.
De næste vigtige faktorer, der skal overvejes, vil variere fra arbejdsgiver til arbejdsgiver:
- Lånetid (typisk fem år).
- Påkrævet tilbagebetaling inden for 60 dage, hvis medarbejderen stopper eller bliver afskediget (eller dette vil blive betragtet som en tilbagetrækning og 10% straf plus indkomstskatteprocenten vil gælde).
- Hvad er satsen for tilbagebetaling? (Bemærk: Satsen betaler dig selv tilbage, ikke en bank eller din arbejdsgiver.)
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Tilgængelig værdi | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Maksimalt lån | $50,000 | $4,099.12 | Ikke relevant |
I alt for forskudsbetaling: $ 50.000 + $ 4.099,12 = $ 54.099,12
401 (k) Lånemulighed Plus Tilbagetrækning af strabadser (uden straf)
Skulle Katie og Mark have brug for yderligere midler ud over 401 (k) lånemulighederne, kan de også overveje tilbagetrækningen. Nogle arbejdsgiver 401 (k) -planer kræver, at den enkelte i første omgang bruger lånet, før han bruger tilbagetrækningen.
| Marks 401 (k) | Katie's TSP | Katie's IRA | |
|---|---|---|---|
| Tilgængelig værdi | $129,882.71 | $8,198.23 | $24,252.00 |
| Lånebeløb | $50,000 | $4,099.12 | Ikke relevant |
| Tilbagetrækning af strabadser | Ikke relevant | Ikke relevant | $10,000 |
| Resterende | $79,882.71 | $4,099.11 | $14,252.00 |
I alt fra Marks 401k: $ 50.000
I alt fra Katie's Pensionering: $ 4.099,12 + $ 10.000,00 = $ 14.099,12
I alt for forskudsbetaling: $ 50.000 + $ 14.099,12 = $ 64.099,12
Konklusion
Mark og Katie skal afveje deres muligheder så langt som den nye månedlige betaling af boliglånet plus tilbagebetalingen til deres 401 (k). Det kan være mere overkommeligt at betale mindre i forskud og overveje realkreditforsikring (eller långiverbetalt realkreditforsikring), men det er en helt anden diskussion. Hver har forskellige økonomiske konsekvenser og risici.
Selvom Mark og Katie beslutter sig for at tage penge fra deres pensionskonti, får de viden om hvert udfald og kan træffe den rigtige beslutning for deres voksende familie.
Skulle nogen finde sig i at afveje disse muligheder, anbefaler jeg at tale med din låneansvarlige for at overveje forskudsbetalingsprocenterne versus den månedlige betaling, der er knyttet til hver mulighed. For eksempel kan en 10% forskudsbetaling med realkreditforsikring (eller långiverbetalt realkreditforsikring) være en mere realistisk mulighed end at udnytte pensionskasserne til at opnå en 20% udbetaling.
Hvis der er behov for yderligere midler, bedes du samarbejde med din CPA for at bestemme de skattemæssige konsekvenser, der er knyttet til hver mulighed. Du kan også tale med en certificeret finansiel planlægger for at forstå den indvirkning, det vil have at låne penge fra dine 401 (k) på dine fremtidige pensionsordninger. Vi anbefaler at tjekke ud Facet Rigdom, en unik platform, der forbinder dig med en dedikeret CFA. De kan hjælpe dig med dine skattespørgsmål og også hjælpe dig med at planlægge din økonomiske fremtid.
Hvis det ikke giver mening at låne mod dine 401 (k), kan du også se om at få et lån andre steder. Og hvis du har brug for penge til at finansiere renoveringer eller reparationer af dit nye hjem, kan du bruge det Monevo at finde og sammenligne lånemuligheder.
Efter at have gennemgået med din CPA eller CFA er den næste person i køen pensionsrepræsentanten for din konto for at afgøre, hvilke dokumenter der kræves og eventuelle begrænsninger. Vær opmærksom på, at pensionsrepræsentanten kan have det mål at holde dine midler inden for 401 (k), og du skal være bevæbnet med IRS -kendskabet til dine rettigheder til at trække dine optjente midler tilbage.