Hvis du nogensinde har været opmærksom på pengguruen Dave Ramsey, har du sikkert hørt ham tale om nulbaseret budgettering. Det er hans yndlingsmetode til at tage kontrol over privatøkonomien, og det er et varmt emne. Det giver dig total kontrol over dine penge, og får hver dollar til at fungere for dig. Faktisk kan nulbaseret budgettering være et godt første skridt på vejen til økonomisk frihed. Og det er enkelt at gøre - ingen fancy apps er nødvendige (selvom de bestemt kan hjælpe!).
Men hvad pokker er det?
Nulbaseret budgettering (også kendt som "nul-sum budgettering" eller "kuvert" -systemet) er et system til tildeling af dine penge, hvor hver dollar har et job. Det betyder, at du skal finde en brug for hver dollar, du modtager i indkomst og har nul dollars "tilovers" i dit budget i slutningen af måneden.
Forudsætningen er enkel: Indkomst - udgifter = nul. Hvis din månedlige indkomst er $ 2.500, så vil du have, at alle linjeposter i dit budget kommer til $ 2.500, så du er nul.
Med dette system opretter du et nyt budget hver måned, og du overfører ikke sidste måneds budget automatisk. Dette giver dig mulighed for at oprette nye kategorier for både indkomst og udgifter, hvis du har brug for det. Det giver dig også mulighed for at spore udgiftsvaner og se, hvor det lykkes dig at ramme dit budget, og hvor du måske skal stramme op.
Sig, at du har modtaget $ 100 fra din bedstemor til din fødselsdag. Med nulbaseret budgettering skal du tildele de $ 100 til en kategori. Du kan oprette en ny budgetpost til noget som en ansigts- eller koncertbillet med de $ 100. Næste måned har du ikke de $ 100, så du fjerner den kategori.
Det kan være smukt effektivt. At give hver dollar et job eliminerer stress og bekymring for, hvor dine penge skal hen, og hvor meget der skal spares og bruges. Der er ingen usikkerhed i dette budget.
Lad os komme i gang med at oprette et nulbaseret budget for dig selv og tale om fordele og ulemper ved at budgettere på denne måde. Så vil jeg fortælle dig, hvorfor jeg ikke bruger denne metode til mig selv.
Sådan får du det til at fungere
- Månedlig indkomst - Du kan gøre dette på et ark papir, i et Excel -regneark eller med en app. (YNAB fungerer godt med nulbaseret budgettering.) Din indkomst omfatter lønsedler til arbejde, indkomst til små virksomheder, sidehastigheder, royaltecheck, børnebidrag, underholdsbidrag og den check fra bedstemor. Liste alt.
- Månedlige ekspener - Husleje, mad, forsyningsselskaber, internet, telefoner, studielån osv. - alle kommer på listen. Dine udgifter kan variere fra en måned til den næste. For eksempel betaler jeg min bilforsikring en gang hvert halve år, i juni og december. I de måneder har jeg en linjepost til bilforsikring. Sådanne ting er derfor, du skal oprette et nyt budget hver måned. (Husk på, med nulbaseret budgettering, "udgifter" omfatter ikke kun regninger og nødvendige udgifter såsom dagligvarer, men også enhver månedlig besparelse eller investeringsmål, du har har.)
- Træk din indkomst fra dine udgifter - Ideelt set vil du have, at dette svarer til nul. Bare rolig, hvis de ikke balancerer hinanden i starten. Det betyder bare, at du bliver nødt til at gøre noget for at få flere penge ind eller fjerne nogle udgifter (eller begge dele!). Budgettering kræver øvelse. Nøglen er at tage højde for hver eneste dollar. Du kan ikke bruge det, der ikke er redegjort for. Nulbaseret budgettering fungerer kun, hvis du er ærlig over for dig selv om dine udgifter. Hold dig til dit budget.
Fordele
-
Hver dollar har et job. Ved at give hver krone et job at gøre, skære du drastisk ned på tankeløse udgifter. Hvis du ved, at dine $ 2.500 om måneden bliver opdelt som i budgettet herunder, ved du, hvor hver eneste dollar, du tjener, går hen hver måned.
- $ 700 går til leje
- $ 150 går til forsyningsselskaber
- $ 500 går til besparelser
- $ 300 går til din 401 (k)
- $ 300 går til din bilbetaling
- $ 150 går til mad
- 300 dollar går til lån
- $ 100 går til sjov
Du ved, at alle dine regninger er betalt, og du ved, at du har gemt noget. Og du behøver ikke trække fra et område for at dække et andet.
- Total kontrol. Du har fuld kontrol over dit budget. Hvis du har brug for at ændre noget, kan du! Du får se det fulde økonomiske billede af dit liv, og du kan justere efter behov.
- Stort introbudget. Hvis du aldrig har budgetteret før, er dette en fantastisk måde at få styr på dine penge. Det gør dig bekendt med dine nuværende konti og dine forbrugsvaner og lærer dig, hvordan du håndterer dine penge.
Ulemper
- Tidskrævende. Med nulbaseret budgettering er der ingen mulighed for "indstil det og glem det". Indtægter og udgifter kan variere fra måned til måned med ting som f.eks. Bilforsikring eller registrering eller en skatterefusion. Du skal sætte dig ned hver måned og oprette et nyt budget for den måneds tal. Det er tidskrævende og kan være kedeligt.
- Svært at gøre med uregelmæssig indkomst. Hvis din indkomst svinger en del fra måned til måned, kan nulbaseret budgettering være vanskelig. Du kan fjerne hele sektioner af dit budget i måneder med lav indkomst, hvilket kan øge stress.
- Ikke for reboundere. "Rebounders" er de mennesker, der skyder til den modsatte ende af spektret, når de føler sig trange. De begynder at gå amok med udgifterne, hvis de føler, at de bliver for kontrollerede, eller de styrer for meget, hvis de tror, at de er ude af kontrol.
Mange, mange mennesker finder nulbaseret budgettering fri. Det gør dog mange andre sindssyge. (Hvis du tror, at du måske er en af dem-og du ikke er alene-er der alternativer til nulbaseret budgettering.)
Hvorfor jeg ikke bruger et nulbaseret budget
Personligt er jeg fan af denne budgetteringsmetode. Jeg synes, det er smart, jeg kan godt lide det kontrolniveau, det giver dig, og jeg tror, at det er godt for alle at få et indgående kig på dine penge. Så hvorfor bruger jeg det ikke?
På dette tidspunkt føler jeg ikke, at jeg har brug for et nulbaseret budget. Jeg har betalt min studielånegæld, og mine prioriteringer er min opsparing. Mine livsstilsudgifter er nogenlunde stabile måned til måned, og jeg er i overensstemmelse med min økonomi. Jeg føler ikke, at jeg har brug for at sidde ned og gå over mit budget punkt for punkt hver måned, for ikke mange skift.
I mit hjerte er jeg en set-it-and-forget-it slags pige. Jeg kan godt lide lethed ved automatiserede besparelser og jagte økonomiske drømme gennem dem. Jeg forstår mine prioriteter og hvad der skal til for at få dem. Et nulbaseret budget ville være overkill for mig. Hvis du også tror, at et nulbaseret budget ikke vil fungere for dig, er der masser af andre budgetteringsstile derude.
Og hvis du kan lide tanken om at automatisere vigtige økonomiske aspekter som besparelser og investeringer, så tjek det ud Agern. Med Agern Smart Deposit kan du automatisk afsætte en del af din lønseddel til dine checke-, investerings- og pensionskonti. Plus lige nu kan du få $ 75, når du tilmelder dig direkte indbetaling med Acorns og få to indskud.