Efterår… sæsonen af Pumpkin Spice Lattes, uldne strømper, appelsinblade og - for mange af os - åben tilmelding. Jep, det er igen tid til at finde ud af, om du vil foretage ændringer i din virksomheds medarbejderplan. Men uanset hvilken tid på året din tilmeldingsperiode ruller rundt, er der nogle ting, du skal huske på.
Først og fremmest burde dette sige sig selv: Generelt modtager du en e -mail om åben tilmelding fra din virksomheds afdeling for menneskelige ressourcer eller fordele. Tag denne meddelelse alvorligt, da det ifølge U.S. Bureau of Labor Statistics, personalegoder tegner sig for omkring 30,4% af erstatning.
Sygesikring
Sygesikring er måske den mest velkendte og dyre medarbejderydelse. Med mange ændringer i sundhedslandskabet er det vigtigt, at du tager dig tid til at se på din situation og træffe de rigtige valg fra de tilbudte muligheder.
Du vil overveje, om de læger og andre sundhedsudbydere, du bruger, er dækket af et givet netværk. Hvad er selvrisikoen under de forskellige muligheder? Hvad er dækket af de tjenester, du og din familie bruger mest, og hvad ikke?
Muligheder som en PPO, HMO eller en høj fradragsberettiget plan kan være blandt de tilbudte muligheder. Alt kan have sin plads; det vil afhænge af din situation og dine behov.
FSA eller HSA?
Der er et par måder at dække kvalificerede læge- og tandlægeudgifter med dollars før skat.
Den fleksible forbrugskonto (FSA) giver dig mulighed for at få penge tilbageholdt i din lønseddel før skat og derefter bruge disse penge til at dække kvalificerede lægeudgifter i løbet af året. Varer, der dækkes, er for det meste medicinske og tandlægeudgifter, herunder selvrisiko, omkostninger til receptpligtig medicin og en lang række andre.
Finanstilsynet har en "brug det eller tab det" -klausul. Disse penge kan ikke overføres til det følgende år, hvis de ikke er brugt. Når du går med denne mulighed, skal du planlægge noget for at sikre, at du ikke spilder penge her. Ved slutningen af året vil visionudbydere og andre typisk vise annoncer for at målrette dem mod dem, der har resterende FSA -dollars.
En sundhedsopsparingskonto (HSA) er kun tilgængelig i forbindelse med en højfradragsberettiget sygesikringsplan. Disse planer kræver en minimumsfradragsberettigelse på $ 1.350 for en person og $ 2.700 for en familie.
HSA ligner FSA, idet penge før skat trukket fra din lønseddel kan bruges til kvalificerede lægeudgifter. Forskellene omfatter, at ubrugte penge kan overføres fra det ene år til det næste. Faktisk, HSA-penge kan investeres i langsigtede investeringer køretøjer på nogenlunde samme måde som en IRA kan.
Ideelt set kan du betale for egen lægeudgifter fra andre kilder og lade HSA-midlerne påløbe til dækning af kvalificerede lægeudgifter ved pensionering. Ifølge Troskab, gennemsnittet par i alderen 65 vil bruge $ 260.000 på medicinske omkostninger ved pensionering, og dette beløb falder ikke.
Grænserne for HSA -bidrag for 2019 er $ 3.500 for enkeltpersoner og $ 7.000 for familier. Dem over 55 år kan tilføje en ekstra $ 1.000. Derudover kan nogle arbejdsgivere også yde bidrag til din konto.
Handicapforsikring
Handicapforsikring er i det væsentlige "livsstilsforsikring". Denne dækning giver indkomst, hvis du lider af et handicap og ikke er i stand til at arbejde. Denne dækning betragtes ofte som vigtigere end livsforsikring, idet du er mere tilbøjelig til at blive handicappet, end du dør.
Planer og dækningsniveauer varierer, men en typisk fordel er 60% af din løn. Din virksomhed kan tilbyde langsigtet og kortsigtet dækning, hver med forskellige krav, der skal opfyldes, før den indsamler en fordel.
Gruppehandicapforsikring, der tilbydes via din arbejdsgiver, er generelt billigere end at købe den privat, og der er ingen sundhedsspørgsmål, der skal besvares. På den anden side bør dem med høje indkomster kontrollere, om der er indkomstgrænser for dækningens størrelse, og dem, der tjene et betydeligt beløb af deres indkomst fra bonusser eller provisioner bør kontrollere, om hvor meget af den type indkomst er dækket.
Livsforsikring
Gruppe livsforsikring har sine fordele og ulemper. På plussiden er der normalt ingen helbredsspørgeskemaer, der er almindelige med private livsforsikringer.
På den negative side kan dækningen være dyr eller begrænset med hensyn til dødsydelsen, og den kan eller ikke være bærbar, hvis du forlader dit job.
Pensionsydelser
Arbejdsgivere bruger ofte den åbne tilmeldingsperiode til at udføre eventuelle ændringer af deres 401 (k) og andre planer.
Disse kan omfatte ændringer i enhver tilbudt kamp, nye investeringsmuligheder eller andre aspekter af planen.
Selvom ændringer af dine investeringsmuligheder eller bidragsniveauer ikke er begrænset til dette en gang om året, skal du være på udkig efter eventuelle ændringer i din 401 (k), der måtte blive annonceret i løbet af denne tidsperiode.
Hvad skal du gøre, hvis du mener, at ændringer i din plan ikke helt består "sniff -testen"? Gratis, den Blooom app kan give dig nedgangen på sundheden for dine 401 (k). Og Personlig kapital giver brugerne adgang til et praktisk værktøj til "gebyranalysator". (Hvis du har brug for mere hjælp til at afgøre, om din virksomheds 401 (k) er stødt eller ej, tjek vores praktiske guide.)
Andre fordele og overvejelser
Den fulde menu med fordele, som arbejdsgiverne tilbyder, varierer fra virksomhed til virksomhed.
Tandpleje er almindelig, og der kan være fordele som børnepasning, transport, parkering og en række andre tilgængelige for dig. Nogle vil være uden omkostninger; andre vil kræve, at du betaler for dem.
Når du træffer din beslutning, skal du evaluere dine behov, din situation og omkostningerne og omfanget af de tilbudte fordele.
Åben tilmelding er også et godt tidspunkt at tage et kig på din familiesituation for at afgøre, hvem der skal dækkes, og tage hensyn til eventuelle ændringer.
Store ændringer som ægteskab, skilsmisse, ægtefælles død og fødsel eller adoption af et barn bør overvejes. Selvom ændringer som disse kan justeres for, hvis de sker i løbet af året, bør du tage din nuværende familie i betragtning, når du foretager ydelsesvalg. Har du unge voksne børn, der er yngre end 26 år og har brug for dækning? De kan indgå i din sundhedsforsikring, hvis det er nødvendigt.
Resumé
Dine medarbejdergoder tegner sig for en betydelig procentdel af din kompensation. Fordele som sundhedsforsikring kan betyde forskellen mellem at modtage den pleje, du har brug for til en pris, du har råd til, og afstå fra den pleje eller få omkostningerne til at ødelægge dig økonomisk.
Tag dig tid til virkelig at forstå alle de muligheder, du har fra din arbejdsgiver. At træffe de rigtige valg kan have en positiv indvirkning på dit overordnede økonomiske billede.