Selvom collegeeksamen kan være en tid til at feste for mange, fungerer forlader college også som en smertefuld introduktion til voksenalderen for dem med knusende niveauer af studielån.
Med et gennemsnitligt gældsniveau på over 35.000 dollar for kandidater i 2015, skal mange bruge det næste årti af deres liv (eller længere) på at betale studielån.
Mens de fleste långivere tilbyder en afdragsfri periode på 6 måneder eller mere, før du skal begynde tilbagebetalingen, er de månedlige betalinger, der følger, uundgåelige.
Uanset hvor meget du skylder, og uanset din økonomiske situation, kan studielånegæld normalt ikke blive afladet i konkurs. Langt størstedelen af tiden er den eneste vej fremad at komme på en betalingsplan og blive ved - uanset om du kan lide det eller ej.
Alligevel er der masser af måder at forkorte din tilbagebetalingstidslinje, spare penge på renter og endda få en stor procentdel af dig studielån tilgivet. Hvilken vej der er bedst, afhænger af individet, deres gældsniveauer, og deres langsigtede karrieremål samt deres løn.
"Accepter aldrig dit lån til pålydende værdi", siger Taylor Schulte, CFP® a San Diego Financial Planner og grundlæggeren af Define Financial. "Jeg ser for mange klienter, der antager, at de ikke har nogen alternative muligheder, eller at de sidder fast med den månedlige betaling, der vises på deres kontoudtog.
Hvis du ikke gør noget andet, skal du tage telefonen og ringe til nummeret på din studielånsoversigt og begynde at stille spørgsmål. For et par måneder siden foretog jeg dette opkald med en klient og spurgte simpelthen "hvad kan vi gøre for at sænke renten på dette lån?" Til min klients overraskelse sagde de, at hvis hun blot tilmeldte sig auto-pay, ville de slå satsen ned med 0.25%. Alt det krævede var et hurtigt telefonopkald, og vi havde vores første sejr. ”
Inden du lader dine studielån få dig ned, bør du se godt på alle dine muligheder.
Programmer til tilgivelse af lån
Hvis du har opnået en uddannelse inden for et område med lav betaling, bør du se nærmere på programmer for tilgivelse af studielån for at se, om de måske er din bedste løsning. Disse programmer tilbydes gennem den føderale regering og tilbyder tilgivelse af dine saldi, efter at du har opfyldt visse tilbagebetalingskrav i alt fra 10 - 25 år.
Den første form for låneforgiftelsesprogram, der er værd at overveje, gælder for dem, der muligvis kan arbejde i den offentlige sektor efter eksamen.
Public Service Loan Tilgivelse (PSLF) tilgiver den resterende saldo på dine lån, efter at du har foretaget 120 rettidige betalinger, mens du arbejder for en "kvalificeret arbejdsgiver" i hele ti år.
Den sidste del - den "kvalificerende arbejdsgiver" -del - er den afvejning, du vil gøre, hvis du tilmelder dig dette program. Ifølge det amerikanske undervisningsministerium kan en kvalificerende arbejdsgiver for PSLF omfatte:
- Regeringsorganisationer på ethvert niveau (føderale, statslige, lokale eller stammefolk)
- Ideelle organisationer, der er skattefritaget i henhold til § 501 (c) (3) i Internal Revenue Code
- Andre typer non-profit organisationer, der leverer bestemte typer kvalificerede offentlige tjenester
Da karriere i public service har en tendens til at betale lavere lønninger, tjener du generelt mindre i løbet af denne tiårige periode, end hvis du havde fundet arbejde i den private sektor. Så selvom dine studielån i sidste ende kan blive tilgivet, skal du muligvis ofre højere indtjening for at komme dertil.
Selvfølgelig er der flere andre programmer for tilgivelse af lån, der betragtes som "indkomstdrevne". Disse programmer beder dig om at betale en vis procentdel af din "skønsmæssige indkomst" til dine lån for alt fra 20-25 flere år.
Det er sikkert lang tid at slippe af med disse betalinger, men for dem med et højt gældsniveau, som ikke lykkedes at få college lån uden cosigner, indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner kan være den smarteste og mest mulige løsning. Nedenstående diagram fremhæver indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, og hvordan deres fordele stabler side om side:
| Indkomstdrevet tilbagebetalingsplan | Betalingsbeløb | Tilbagebetalingstidslinje |
|---|---|---|
| REPAYE -plan - Revideret løn, når du tjener betalingsplan | 10% af din skønsmæssige indkomst | 20 år for bachelorlån, 25 år hvis nogle af dine lån var til kandidatstudier |
| PAYE -plan - Betal, efterhånden som du tjener tilbagebetalingsplan | 10% af din skønsmæssige indkomst, men ikke mere end det 10-årige standardbetalingsplanbeløb | 20 år |
| IBR-plan-Indkomstbaseret tilbagebetalingsplan | 10% af din skønsmæssige indkomst, hvis du er ny låntager efter 1. juli 2014, men aldrig mere end det 10-årige normale tilbagebetalingsplanbeløb | 20 år, hvis du er ny låntager 1. juli 2014 eller senere - ellers 25 år |
| ICR-plan-Indkomstbetinget tilbagebetalingsplan | Den mindste af: - 20% af den skønsmæssige indkomst - Hvad du normalt ville betale for 12 års standardindfrielse |
25 år |
Om indkomstdrevet tilbagebetalingsplan er den rigtige for dig, afhænger af flere faktorer, herunder:
- Hvor meget kan du tjene i din karriere i løbet af de næste 20-25 år
- Uanset om du vil betale dine studielån ned i to årtier eller mere
- Uanset om du ville have det bedre med at betale dine studielån på en hurtigere tidslinje for at blive gældfri
- Hvordan ikke at drage fordel af tilgivelse af lån kan påvirke din livskvalitet
I slutningen af dagen er det kun dig, der kan beslutte, om tilgivelse af lån er det rigtige for din situation. Du kan læse mere om finurlighederne ved hver indkomststyret tilbagebetalingsplan på U.S. Department of Education's ressource side.
Job, der tilbyder studielån tilgivelse
Mens programmer for tilgivelse af føderale studielån tilbyder den mest oplagte måde at få dine saldi tilgivet på et tidspunkt i fremtiden kan visse job og karriere tilbyde tilgivelse som en del af din kompensationspakke - eller som medarbejder frynsegoder. Job, der tilbyder tilgivelse af studielån, kan omfatte:
- Association of American Medical Colleges - I hele landet er der 67 separate programmer tilgængelige for læger, der accepterer at praktisere på visse hospitaler eller miljøer.
- Militærlån Tilgivelse - Nogle medlemmer kan være berettigede til tilgivelse af lån eller stipendier, hvis de opfylder visse kriterier
- Sygeplejerskekorps Lånetilbagebetalingsprogram - Dette program for tilgivelse af lån er tilgængeligt for registrerede og avancerede sygeplejersker, der kvalificerer sig
- Public Service Loan Tilgivelse - Public Service Loan Tilgivelse tilbydes personer, der accepterer at arbejde i public service -karriere i ti år eller længere.
- Lærerlån tilgivelse - Tilgivelse af lærerlån er tilgængelig for lærere, der opfylder visse kriterier
Dette er blot nogle af de job, der kan tilbyde tilgivelse for at tilskynde dig til at holde fast i en bestemt karriere. Hvis du planlægger at arbejde på et af disse felter uanset, er disse programmer bestemt værd at tjekke ud.
Skal du refinansiere dine lån?
Selvom lånetilgivelsesprogrammer er en smart idé for mange unge, der er ramt af gæld, har nogle af os ingen lyst at betale studielån i årtier i træk, arbejde i den offentlige sektor eller holde fast i et job, vi ikke rigtig god fornøjelse.
Mange studerende finder måske lettelse fra at knuse gælden til studielån ved at refinansiere deres studielån til et nyt produkt, der tilbyder en lavere rente og bedre vilkår.
Det bedste er, at refinansiering af dine lån betyder, at du aldrig behøver at arbejde i et bestemt erhverv eller betale en procentdel af din skønsmæssige indkomst i årtier. Med refinansiering forbliver du i kontrol over dit liv - og din karriere.
Troværdig er en virksomhed, der tilbyder refinansiering af studielån til konkurrencedygtige priser, der kan være lavere end hvad du betaler nu. Hvis du føler, at din sats er høj, skal du tjekke Credible for at se, om de kan tilbyde en bedre mulighed.
Andre virksomheder, der tilbyder refinansiering af studielån, omfatter:
- Splash Financial
- Earnest
- LendEDU
Ud over at sikre en lavere rente, er der nogle andre grunde til, at det kan være fornuftigt at refinansiere:
- Du har flere lån til flere renter - Hvis du betaler flere betalinger hver måned, kan det betale sig at refinansiere alle dine lån til et produkt med en lav rente og ideelle vilkår.
- Dine lån har en variabel rente - Hvis du er bekymret for, hvordan en variabel rente kan påvirke dine lånebetalinger i fremtiden, kan du overveje at refinansiere til et fastforrentet låneprodukt med månedlige betalinger, der aldrig vil ændre sig.
- Du tjener alligevel for meget til at kvalificere dig til indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner. Hvis du tjener for meget til at kvalificere dig til et lån tilgivelsesprogram, kan refinansiering eller konsolidering til en lavere rente være din bedste - og eneste - reelle løsning.
Det er dog vigtigt at huske, at refinansiering af føderale lån med en privat långiver vil resultere i tab af visse beskyttelser fra den føderale regering, herunder udskydelse og tålmodighed. Refinansiering af føderale lån betyder også, at du ikke længere er kvalificeret til at drage fordel af programmer for tilgivelse af lån i fremtiden - selvom din situation ændrer sig. Hvis din kredit er dårlig, vil du også have det svært at få studielån uden cosigner. Dette sætter dig et sted, hvor refinansiering muligvis ikke er mulig.
Hvis refinansiering lyder som om det kunne være det rigtige for din situation, tjek denne lommeregner på SoFi for at se, hvor meget du kan spare.
Gæld Snebold vs. Gældskred
Uanset om du vælger at refinansiere dine lån og få godkendt et lån med en sats, der er bedre rundt omkring eller ej, er dette sidste afsnit noget, du vil være opmærksom på.
Når du er tilfreds med betingelserne for dit lån og din rente, har du mulighed for at betale dine lån ned meget hurtigere end den normale 10 eller 15-årige tidslinje. Det er rigtigt; ødelæg dine lån, og stop ikke, før de er væk!
Hvis du kun har et lån at kæmpe med, er din strategi enkel: Kast så mange penge som muligt til din lånebetaling hver måned for at a) reducere hovedstolen på dit lån så hurtigt som muligt, b) komme hurtigere ud af gæld, og c) spare penge på interesse.
Hvis du har flere lån til service, er dine valg lidt vanskeligere. Selvom der ikke er nogen "forkert måde" at betale ned på, vælger de fleste blandt en af disse to strategier:
Gæld Snebold Metode - Gældssneboldmetoden kræver, at du angiver dine lån fra mindste til største saldo. For at score "psykologiske gevinster" betaler du minimumsbetalinger på alle dine største lån og smider alle dine "ekstra" penge mod din mindste saldo, indtil den er død og væk.
Denne metode er fantastisk til folk, der ønsker at minimere antallet af betalinger, de foretager helt og ødelægge deres lånesaldo - fra den mindste til den største.
Gældsskredsmetode - Mens gældssneboldmetoden er smart, hvis du vil tilintetgøre dine små lån med det samme, vil gældsskred metode kan være et bedre træk, hvis flere af dine lån har en virkelig høj rente sats. Med denne strategi lister du alle dine lån efter rente og begynder at smide alle dine "ekstra" midler på lånet med den højeste rente i stedet for den mindste saldo.
Dette hjælper dig med at betale ned på lånet med den højeste rente først, hvilket i sidste ende vil spare dig penge. Det kan dog betyde, at du skal betale flere studielån i en længere varighed, hvilket måske ikke er ideelt. Så kunne du altid overveje at refinansiere og konsolidere alle dine lån med SoFi.
Bundlinjen
Forlader college med titusinder af dollars i studielånegæld er bestemt ikke ideelt, men det betyder ikke, at du skal lægge dig ned og dø. For det meste kan en løsning som refinansiering eller tilgivelse af lån hjælpe med at lette byrden ved at bære så meget gæld - eller i det mindste gøre oplevelsen meget mindre smertefuld.
Nøglen til at minimere virkningen af din gæld er at undersøge alle dine muligheder og vælge den bedste løsning baseret på dine gældsniveauer og personlige mål. Der er muligvis ingen “forkert” måde at betale dine studielån ned, men der er flere måder at komme hurtigere ud af gælden, sænke dine månedlige betalinger og spare penge undervejs.
Som altid er det op til dig at finde ud af, hvordan du griber dine studielån an, og om du skal tackle dem direkte eller indstille dig selv til tilgivelse. Med alt fra 10 -25 års betalinger og tusindvis af dollars renter på linjen, foreslår vi, at du vælger omhyggeligt.