Selvstændige langtidsplejeforsikringer kan være uoverkommeligt dyre. Af den grund har forsikringsbranchen udviklet en langtidsplejerytter, der kan knyttes til en livrente. Rytteren gør det muligt for ejeren af politikken at drage fordel af både den indkomst, der ydes af livrenten, samt langtidsplejen, hvis det bliver nødvendigt.
Langtidsplejeryttere er blevet vigtige på grund af det faktum, at næsten 50% af alle over 65 år sandsynligvis vil finde sig i at have brug for langtidspleje på et eller andet tidspunkt i deres liv. Derudover er langtidspleje uoverkommeligt dyr.
Geografi spiller også en stor rolle i de faktiske omkostninger til pleje. For eksempel kan omkostninger ved pleje i stater med høje omkostninger være betydeligt højere end landsgennemsnittet. Hvis du derimod bor i en lavere prisstat, skal du fuldt ud forvente, at omkostningerne er lavere.
Det ville være nok af en økonomisk byrde blot at dække et år i en sådan facilitet. Men når man tænker på, at mange mennesker bor i flere år på langtidspleje, kan omkostningerne være overvældende. Dette er grunden til, at forsikringsbranchen har tilføjet langtidspleje ryttere til livrenteplaner.
Hvordan fungerer en langsigtet plejepension?
Ligesom det er tilfældet med alle ryttere, er en langtidsplejerytter et supplement til en livrente og ikke en selvstændig politik. Din ansøgning om rytteren skal dog være medicinsk undertegnet, svarende til hvad der ville ske, hvis du ansøgte om en livsforsikring.
For at kunne prissætte den langtidsplejerytter korrekt skal forsikringsselskabet først afgøre sandsynligheden for, at det betaler et krav til rytteren. Det betyder, at de bliver nødt til at overveje din nuværende sundhedstilstand, genetiske faktorer, potentiel farlig adfærd og din alder.
Du kan vælge den månedlige ydelse, der skal udbetales fra plejepersonalet. Dette varierer typisk mellem 1% og 5% af politikkens dødsydelse. Da de præmier, du vil betale for rytteren, ikke er fradragsberettigede, er de fordele, du får, skattefrie.
I modsætning til en selvstændig plejepolitik kan du ikke trække præmierne som et specificeret medicinsk fradrag.
Du kan også vælge, hvor lang tid ydelserne skal udbetales. For eksempel kan du vælge en rytter, der vil betale plejepenge i to år eller fem år. Jo lavere ydelsesudbetalingstiden er, desto billigere bliver præmiebetalingen. Den dyreste ville være en rytter med en levetid udbetaling, hvis en sådan tidsramme overhovedet tilbydes.
Du kan vælge at bruge fordelene til at betale for hjemmesundhedspleje, eller en bolig i et plejebolig eller et plejehjem.
En langtidsplejerytter kan oprettes enten som en godtgørelse eller som en refusion plan. Hvis den er oprettet som en godtgørelse, får du den maksimale fordel, der er tilladt i henhold til politikken. Det betyder, at du ikke skal dokumentere de faktiske udgifter i forbindelse med din pleje. Du får udbetalt fordelsbeløbet, og du kan derefter udbetale midlerne efter behov.
Derimod begrænser en refusionsplan den betalte ydelse til det faktiske udgiftsbeløb. Du bliver nødt til at give kvitteringer for alle betalte udgifter, og der er en mulighed for, at visse af disse udgifter ikke vil blive tilladt i henhold til politikken.
Bestemmer, hvornår ydelsen ved langtidspleje udbetales
Når du tager en langtidsplejerytter, er det vigtigt at forstå, at du ikke har mulighed for at bestemme, hvornår du kan begynde at modtage fordele under planen.
Det betyder f.eks., At du ikke bare kan beslutte, at det er tid til, at du går i assisteret bolig og derefter får politikken udbetalt.
For at fordelen kan begynde, skal en læge bekræfte, at du ikke er i stand til at udføre mindst to ud af følgende seks dagligdags aktiviteter.
Disse aktiviteter er faktisk foreskrevet i føderal lov.
De seks aktiviteter omfatter:
- Badning uafhængigt
- Klæder sig selvstændigt
- Spise (fodre dig selv)
- Overførsel (at kunne gå mindst meget korte afstande)
- Toiletter uafhængigt
- Kontinens - evnen til at kontrollere dine blære- og tarmfunktioner
Du skal være ude af stand til at udføre mindst to af disse aktiviteter i mindst 90 dage eller vise sig at lide af alvorlig kognitiv svækkelse. Alle sådanne definitioner vil blive inkluderet i politikken for langtidspleje.
Omkostninger til langtidspleje
Omkostningerne ved en langtidsplejerytter varierer meget fra person til person. Alder og generel sundhed samt genetiske faktorer bruges af forsikringsselskabet til at prissætte rytteren.
Ligesom med enhver anden forsikringsgaranti vil forsikringsselskabet vurdere risikoen for, at du vil indgive et krav om langtidspleje.
Forsikringsselskabet vil naturligvis foretrække kunder, der er mindre tilbøjelige til nogensinde at få brug for fordelen. Og jo mindre sandsynligt du er fast besluttet på at have behov for ydelsen, jo lavere vil præmiesatsen være. Omvendt, hvis din risikovurdering fastslår, at du er mere tilbøjelig til at få brug for fordelen, betaler du mere.
Som det er tilfældet med en selvstændig plejepolitik, jo ældre du er på det tidspunkt, du tager rytteren, jo højere bliver præmien. Det skyldes, at jo ældre du er, jo mere sandsynligt er det, at du får brug for fordelen. Af denne grund er det altid fornuftigt at tilføje denne rytter så tidligt i dit liv som muligt.
Det faktiske beløb for fordelen vil også være en faktor, der påvirker prisen. Jo højere fordel du vælger, desto dyrere bliver præmien. Af denne grund bør du afbalancere præcis, hvor stor en fordel, du tror, du får brug for.
Hvorfor du måske vil tilføje en langsigtet plejerytter til din livrente
Hvis du allerede har en livrente eller planlægger at købe en i den nærmeste fremtid, kan det være en af de smartere beslutninger, du kan tage en langtidsplejerytter til planen. I betragtning af at der er noget, der nærmer sig en 50% chance for, at du får brug for langtidspleje på et tidspunkt i fremtiden, vil rytteren være en glimrende måde at dække det beredskab på.
Tag aldrig fejlen ved at antage, at omkostningerne ved langtidspleje dækkes af offentlige forsikringsprogrammer, såsom Medicare eller Medicaid. Medicare dækker kun kortvarig sygepleje. Medicaid betaler for langtidspleje, men du vil være begrænset i antallet af faciliteter, du kan bruge, da ikke alle faciliteter deltager i Medicaid-programmet. Derudover skal du først trække alle dine aktiver ned for at kvalificere dig til Medicaid. Først da er du berettiget til fordele under det pågældende program.
En langtidsplejerytter giver det største antal muligheder, hvis du har brug for langtidspleje. Men den anden fordel er, at du med rytteren ikke behøver at vente, indtil du er i stykker for at få fordelen. Den langsigtede plejerytter vil gøre det muligt for dig bevare dine aktiver, selvom du er fast besluttet på at have behov for langtidspleje. Det vil gøre dig i stand til både at få den pleje, du har brug for, og videregive dine aktiver til dine nærmeste.