Jakmile dosáhnete 30 let, pravděpodobně pracujete několik let, ale odchod do důchodu je v budoucnosti stále vypnutý. Možná jste ženatý a možná máte dokonce děti.
Ve svých 40 letech jste pravděpodobně zavedeni ve své kariéře. Odchod do důchodu je v budoucnosti stále venku, ale stále se blíží. Možná jste vdaná a máte děti blížící se vysokoškolskému věku.
Bez ohledu na vaši situaci - vdaná nebo svobodná, děti nebo žádné děti - spoření a investice do důchodu ve 30. a 40. letech je zásadní. Zde je několik tipů.
Kolik byste měli mít na úsporách?
T. Rowe Price navrhuje, abyste měli uložené tyto částky:
- Ve věku 30 let navrhují, abyste měli polovinu svého ročního platu našetřenou na důchod.
- Ve věku 35 let to vyskočí na jednu částku vašeho ročního platu.
- Ve věku 40 navrhují dvojnásobek vašeho ročního platu.
- Ve věku 45 let je to čtyřnásobek vašeho ročního platu.
- Ve věku 50 let navrhují šestinásobek vašeho platu.
Uvedení na pravou míru:
- Třicetiletý výdělek 50 000 dolarů by měl mít na důchod našetřeno 25 000 dolarů.
- Čtyřicetiletý výdělek 80 000 dolarů by měl mít na důchod naspořeno 160 000 dolarů.
- Padesátiletý výdělek 125 000 dolarů by měl mít na důchod našetřeno 750 000 dolarů.
I když je situace každého jiná, tato čísla ilustrují, jak důležité jsou vaše třicátá a čtyřicátá léta z hlediska nahromadění dostatečného vajíčka do důchodu.
Finanční plánování je důležité
Je to skvělý čas sednout si s finanční plánovač pouze za poplatek, abyste získali odbornou radu od třetích stran. Zatímco definitivní pohled na roky v důchodu je pravděpodobně trochu předčasný, kvalifikovaný finanční plánovač vám může pomoci naplánovat kurz, abyste se ujistili, že jste na cestě k pohodlnému odchodu do důchodu.
Pro kutily je na webu spousta kalkulaček. Například hlavní poskytovatelé finančních služeb, jako jsou Schwab, Vanguard, Fidelity a T. Rowe Price, stejně jako mnoho dalších stránek, je mají. Ne všichni jsou stvořeni sobě rovni; ujistěte se, že rozumíte základním předpokladům. Dává smysl použít více než jednu a všimněte si zásadních rozdílů v poskytnutých odpovědích.
Ať tak či onak, v době, kdy dosáhnete třicítky, se musíte stát finančním dospělým. Finanční plánování není o posedlosti, ale spíše o plánování finančního kurzu váš finanční život na dobré cestě, minimálně jednou ročně kontrolovat váš pokrok a v případě potřeby provádět změny.
Zvyšte své důchodové úspory
Pro většinu z nás naše 401 (k) plán nebo jiný penzijní plán na pracovišti, například 403 (b) nebo 457, je naším hlavním nástrojem spoření na penzi. Penzijní plány se stanovenými dávkami jsou stále vzácnější a pokud jde o spoření na důchod, jsme na to sami.
Pro ty z vás, kterým je 30 a 40 let, je načase zvýšit své úspory na důchod.
The limity odkladu platu pro plány 401 (k) je 19 000 $ pro osoby mladší 50 let a 25 000 $ pro osoby starší 50 let. Zatímco kvalita 401 (k) plánů se liší z hlediska nabízených investic a výdajů plánu, pro většinu z nás má smysl přispívat co nejvíce.
Pokud nemůžete okamžitě dosáhnout limitů, snažte se každý rok zvýšit své příspěvky. Někteří zaměstnavatelé nabízejí funkci automatického navýšení, která vám umožňuje každý rok automaticky zvýšit částku odkladu platu. Nezmeškáte nárůst o jeden nebo dva procentní body a postupem času tyto dodatečné příspěvky půjdou dlouhou cestu k vybudování vajíčka do důchodového hnízda.
Neignorujte IRA, zdanitelné investice nebo penzijní plán samostatně výdělečně činných, jako je SEP IRA nebo Solo 401 (k) pokud pracujete pro sebe.
Vyhněte se půjčkám 401 (k)
Jednou z funkcí mnoha, ale ne všech 401 (k) plánů, je schopnost vzít si půjčku proti zůstatku na vašem účtu. Je to dobrá volba, protože víte, že vaše peníze jsou v případě potřeby z dobrého důvodu přístupné. Některé z nich mohou zahrnovat nákup domů, výdaje na vysokou školu nebo nadměrné náklady na zdravotní péči.
To je vše v pořádku, ale půjčka 401 (k) by měla být vaším posledním zdrojem finančních prostředků z několika důvodů:
- Existují příležitostné náklady. Půjčená částka nemá šanci růst během rostoucího trhu.
- Tyto půjčky jsou spojeny s poplatky.
- Úrok není daňově uznatelný.
- Pokud se dostanete do finančních potíží, podmínky splácení neexistují.
- Půjčka může být splatná okamžitě, pokud opustíte práci. Pokud nemůžete splatit celou částku, můžete být zasaženi zdanitelnou distribucí a také 10% pokutou ze zbývající částky.
Přispějte k HSA
Zdravotní spořicí účet (HSA) je zdravotní spořicí účet spojený s plánem zdravotního pojištění s vysokou spoluúčastí. Vaše příspěvky jsou před zdaněním a výběry z kvalifikovaných léčebných výloh jsou osvobozeny od daně.
Aspekt spoření na důchod spočívá v tom, že vložené prostředky lze přenášet z roku na rok. Neexistuje žádná funkce „použijte ji nebo ji ztratte“ jako u účtu flexibilních výdajů (FSA). Fondy HSA lze investovat do podílových fondů a dalších investic pro dlouhodobý růst.
HSA jsou některými považovány za další typ IRA. Pokud můžete při práci platit za hotové zdravotní náklady z jiných zdrojů, lze tyto peníze použít na pokrytí nákladů na kvalifikovanou zdravotní péči v důchodu. Fidelity v současné době odhaduje, že pár ve věku 65 let může očekávat, že v důchodu utratí 260 000 dolarů na náklady na zdravotní péči, a toto číslo stále roste.
Pro rok 2019 může jeden člověk přispět 3 500 $ a manželský pár 7 000 $. Mějte to na paměti během svého otevřené období registrace společnosti pokud jste zaměstnaní.
Snižte výdaje
Jedním z nejlepších způsobů, jak najít peníze na spoření na důchod ve 30 a 40 letech, je snížit výdaje. Život je zaneprázdněn; to lze snadno umístit na zadní hořák. Všichni vyhazujeme peníze. Snížení některých z těchto výdajů může přinést peníze navíc za příspěvky 401 (k) nebo možná přispět do IRA.
Před uložením na vysokou školu se zaměřte na spoření na důchod
Pokud máte děti, chcete pro ně lepší život. To často zahrnuje vysokou školu. Pomoci vašim dětem získat vysokoškolské vzdělání je skvělý cíl, ale nejprve se zaměřte na svůj odchod do důchodu. Existuje mnoho způsobů, jak platit za vysokou školu; v důchodu dostanete jen jednu ránu. Vaše děti vám poděkují, že to děláte dlouhodobě.
souhrn
Vaše 30 a 40 jsou zaneprázdněné roky. Zaměření na kariérní růst, manželství a děti a mnoho dalších životních aktivit má přednost. Nějakou dobu jsi byl mimo školu a oficiálně jsi dospělý. Jednou z klíčových věcí, na kterou se musíte zaměřit, je spoření na důchod. Peníze vložené během tohoto časového období mají dlouhou dobu na růst a směs. Využijte tyto roky naplno.