Vyplatí se hypotéční body (nebo zbytečné)?

Možná jste slyšeli, jak hypotéky přicházejí s „body“ - zdvořilé synonymum pro poplatky nebo prémie - váš věřitel si účtuje poplatky za vznik půjčky nebo refinancování.

Zní povědomě?

Proč chcete body? Když si spolu s hypotékou koupíte jeden nebo dva body, získáte nižší úrokovou sazbu a nižší měsíční splátky.

Zaplaťte nyní 3 000 $ za bod a v průběhu půjčky můžete ušetřit mnohem a mnohem později.

Takže je to zbytečné? No... promluvme si o tom.

Jsou body hypotéky nesmyslné?

Matematika v bodech je jednoduchá: jeden bod se rovná 1% z částky půjčky, kterou si vezmete, dva body se rovnají 2%atd.

Zatímco matematika je snadná, skutečná hodnota bodu není vždy tak jednoduše vypočítána.

Ale může se to zdát nesmyslné.

Problém je v tom, že body se nepohybují, když to uděláte.

Kdo dnes zůstává 30 let v jednom domě?

Pokud máte půjčku na 30 let a prodáte svůj dům a přestěhujete se za pět let, vy ztratit body a výhody s nimi spojené. Totéž platí při refinancování.

Existuje také aspekt úrokové sazby.

Řekněme, že když dostanete hypotéku, koupíte dva body se 6% úrokem. Co když o dva roky později klesnou úrokové sazby na 4%? Svého nákupu budete litovat.

Typy bodů, které můžete získat

Můžete se setkat se třemi typy hypotečních bodů:

• Sleva Body (na co se zaměříme)
• Původ Body
• Negativní Body

Převážná část naší diskuse se zaměří na výhody a nevýhody slevových bodů. To jsou body, které snižují vaši úrokovou sazbu.

Než se začneme zabývat slevovými body, rychle vysvětlím počáteční body, které vám pomohou porozumět rozdílu.

Jsou to v podstatě poplatky, které musíte zaplatit předpojišťovna vám dá hypotéku. Jsou to v podstatě pěkný způsob, jak říci „poplatek“.

Měli byste si koupit body (nebo jde o podvod)?

Když procházíte procesem žádosti o hypotéku, musíte vzít v úvahu desítky faktorů. Může to být matoucí proces.

Když se snažíte rozhodnout, zda byste měli kupovat hypoteční body, existuje jednoduchá rovnice, kterou byste měli udělat. Musíte vypočítat, jak dlouho vám bude trvat, než se vyrovnáte.

Nebojte se, matematika je jednoduchá.

Vezměte si cenu bodů a poté rozdělte počet, který každý měsíc ušetříte. Číslo, které dostanete, je kolik měsíce bude trvat, než se vyrovnáte.

Pokud chcete, aby tyto body stály za to, budete muset být doma za bodem vyrovnání. Pokud neplánujete být tak dlouho doma, nákup bodů je a ztráta peněz.

Průměrný majitel domu zůstává ve svém domě devět let. Ve srovnání s rokem 2008 je to nárůst ze šesti let.

Co mi to říká, je pro většinu lidí, body pravděpodobně nebudou stát za počáteční náklady, ale každá situace je jiná. Proveďte tyto rychlé výpočty a můžete se rozhodnout, zda se vyplatí koupit si bod.

Jsou body hypotéky daňově odečitatelné?

Někdy.

Body se obvykle odepisují po dobu trvání vaší hypotéky - to znamená, že se vyplácejí na splátky po celou dobu trvání půjčky. Ale možná budete moci odečíst náklady na tyto body v daňové době.

Pokud jste si vzali hypotéku na nákup nebo refinancování svého primárního bydliště, mohli byste mít nárok na odpočet v daňovém roce, kdy jste si půjčku vzali, pokud váš úvěr splňuje určité podmínky.

IRS má 9bodový test a klíčové body jsou:

1. Body musí být a procento jistiny jasně stanoveno ve výpisu zúčtování
2. Body nelze zaplatit místo samostatně uvedených částek jinde na vyúčtování
3. Prostředky dodané kupujícím + body zaplacené prodávajícím musí být stejné nebo větší než účtované body
4. Nabité body nesmí být nadměrný, a
5. Nabíjení bodů musí být „zavedená obchodní praxe“Za takovou hypotéku. Pokud si koupíte dům a prodejce zaplatí jakékoli body, můžete tyto body odečíst.

Pokud refinancujete, nedojde k rychlé daňové úlevě.

Body nepoužívejte, pokud část půjčky nepoužíváte na vylepšení domova. Pak je přípustný částečný odpočet.

Negativní body

Méně známým bodem jsou záporné body. Tyto body jsou „věřitelské úvěry, “A ve skutečnosti způsobí, že vaše úrokové sazby půjdou nahoru. Vypadá to jako zvláštní volba, že?

Pokud použijete záporné body, neplatíte za své náklady na uzavření hotově. Místo zaplacení nákladů na uzavření obdržíte vyšší úrokovou sazbu, náklady na uzavření budou zaplaceny vyššími měsíčními platbami.

Stejně jako u hypotečních bodů byste se měli rozhodnout, jak dlouho budete v domě žít. Pokud budete hrát po dobu 20 let, budou tyto body plýtváním penězi.

Fungují jako inverzní.

Pokud chcete více informací o hypotékách a finančních otázkách s nimi spojených, promluvte si dnes s kvalifikovaným hypotečním profesionálem.