Je důležité mít cíle po celý život. Jaké jsou tyto cíle, závisí do značné míry na vašem věku, vašich financích a vašem životním stylu. Jak procházíte životem a dosahujete určitých cílů, je čas stanovit si nové. Jak se mění vaše budoucí aspirace, měly by se měnit i vaše cíle. Musíte být proaktivní, abyste se ujistili, že jsou relevantní vzhledem k tomu, kde se nyní v životě nacházíte. To je zvláště důležité, pokud se blížíte důchodovému věku.
Zde je 10 finančních milníků, kterých byste měli dosáhnout ve svých 40 a 50 letech.
1. Konečně splacení dluhů ze studentských půjček
Doufejme, že o to budete mít postaráno dlouho předtím, než vám bude 40. Ale pokud tak neučiníte, měli byste si naplánovat splacení svých dluhů ze studentských půjček co nejdříve poté.
Jedním z velkých problémů s dluhy ze studentských půjček, které si nesete několik let, je, že se začínají cítit jako „přirozená součást života“. Cítíte se s nimi zvláštně pohodlně. Možná se spokojíte s tím, že dluhy pravidelně převalujete a udržíte je v chodu mnohem déle nezbytné, založené především na tvrzení, že buď měsíční splátka, nebo úroková sazba (nebo obojí) jsou nízké.
Ale studentské půjčky představují povinnost, a to snižuje váš budoucí peněžní tok. Bez ohledu na to, jak nízké nebo tolerovatelné mohou být měsíční splátky nebo úroková sazba, měly by být již pryč.
2. Kupte si více životního pojištění, než jste si mysleli, že potřebujete
V době, kdy dosáhnete svých 40 let, je pravděpodobné, že jste po pás závislých a/nebo finančních závazků. Tato nízkonákladová pohřební politika za 50 000 dolarů už to prostě nezkrátí. Budete to muset mít a ještě mnohem víc, abyste se postarali o své závislé ve vaší nepřítomnosti.
Ve skutečnosti obecně platí, že vaše 40 a dokonce 50 let jsou obdobím v životě, kdy potřebujete více životní pojistka než kdykoli jindy. Nejen, že budete mít rodinu, kterou musíte živit, ale mohou se objevit i povinnosti spojené s vysokou školou a také značné dluhy, které bude třeba uhasit, pokud už nebudete poblíž, abyste je pokryli.
3. Mít vypracovaný plán nemovitostí
Minimálně byste měli mít alespoň legálně podepsanou závěť, ve které bude jasně uvedeno rozdělení vašeho majetku a také péče o vaše vyživované osoby. Zde je opět důležité adekvátní životní pojištění. Poskytne další vrstvu podpory, kterou vaši blízcí budou potřebovat v případě vaší smrti.
Pokud máte nemovitost s vysokým čistým jměním nebo nemovitost, která vznikne v důsledku velkého množství životního pojištění, měli byste se také podívat na zřízení formální plán nemovitosti. To může zahrnovat vytvoření trustů po vaší smrti, které lze použít k ochraně vašeho majetku majetek a udržovat přiměřené rozdělení těchto aktiv pro podporu vaší rodiny tak, jak jsou potřeboval.
4. Maximalizujte své důchodové příspěvky
Často je obtížné to udělat dříve ve vašem životě, když se snažíte prosadit a zvláště když živíte mladou rodinu. Ale v době, kdy dosáhnete svých 40 let, byste měli být schopni pravidelně maximalizovat své penzijní příspěvky, ať už se jedná o plán sponzorovaný zaměstnavatelem nebo individuální plán.
To bude zvláště důležité, pokud jste nebyli schopni nashromáždit velké množství peněz na důchod, když vám bylo 20 a 30 let. Je na to čas ve věku 40 a 50 let přispívat dříve jste si nemohli dovolit.
5. Platba za vysokou školu vašich dětí
Pokud máte děti, měli byste mít pro každé dítě nastavený vysokoškolský spořící plán, alespoň do 40 let. Je pravděpodobné, že budou navštěvovat vysokou školu, když vám bude 40 a 50 let, a budete potřebovat zavedenou základnu aktiv, která jim pomůže zaplatit jejich vzdělání.
Můžete to udělat prostřednictvím daňově zvýhodněných 529 plánů které jsou zřízeny speciálně pro tento účel, nebo dokonce prostřednictvím plánů, které nejsou daňově chráněny, jako je účet makléře nebo podílové fondy. I když nemůžete pokrýt veškeré náklady na jejich vzdělání, měli byste mít stále v plánu mít základní hnízdo, které usnadní vaše rodinné finance na vysoké škole.
6. Splácení hypotéky
Stejně jako dluhy ze studentských půjček je velmi snadné se spokojit s myšlenkou, že budete po zbytek života platit hypotéku na bydlení. Ale čím dříve se vám to podaří splatit, tím jednodušší bude váš život a tím více peněz budete mít k dispozici na všechno ostatní.
Měli byste přemýšlet nad rámec základního pojmu vlastnit svůj dům zdarma a jasně. Dodatečný peněžní tok, který bude k dispozici po splacení hypotéky, může pomoci zaplatit vysokoškolské vzdělání vašich dětí a/nebo financovat váš důchod. Čím dříve hypotéku splatíte, tím dříve se můžete ujmout těchto dalších finančních cílů.
7. Zcela se zbavit dluhů
Kromě dluhů z hypoték a studentských půjček zde mluvíme o kreditních kartách, půjčkách na auto a dalších splátkových půjčkách. Může být obtížné se úplně zbavit dluhů, když ještě vychováváte rodinu, ale měli byste plánovat, že budete zcela bez dluhů v dostatečném předstihu před odchodem do důchodu.
Nejenže bude bez dluhů snížit své životní náklady v důchodu, ale opět také poskytne další peněžní tok, který pomůže financovat vaše důchodové portfolio.
8. Zmenšení života pro odchod do důchodu
V době, kdy dosáhnete svých 50 let, byste si měli začít vytvářet alespoň volný plán, jak snížit svůj život v rámci přípravy na důchod. Dostat se z dluhů může a mělo by být součástí tohoto plánu, ale měli byste se také podívat na výběr životního stylu.
V první řadě je třeba zvážit možnost zmenšení vašeho domova. Vlastnit stejný dům s garáží pro dvě auta se čtyřmi ložnicemi a 2,5 koupelnami na půl akru půdy, na kterém jste vychovali svou rodinu, může být v důchodu zbytečným nákladem a budete to jen vy a váš manžel. Pokud máte prázdninový dům, můžete prodat své primární bydliště a přestěhovat se do něj? Budete potřebovat dvě auta nebo si vystačíte s jedním?
Měli byste začít aktivně zkoumat alternativy.
9. Nastavení zásad dlouhodobé péče
Většina z nás nechce ani uvažovat o možnosti, že někdy budeme potřebovat dlouhodobou péči, ale v době, kdy vám bude 50 let, je to něco, co musíte vážně zvážit.
Pokud jde o dlouhodobou péči, nákup má zásadní vliv na to, kolik bude pojistka stát. Čím mladší jste při nákupu pojistky, tím levnější bude pojistné. Je to proto, že čím jste mladší, tím více času máte na nahromadění hotovosti v pojistce, než bude pravděpodobně nutná dlouhodobá péče.
Není to levné pokrytí, ale vzhledem k tomu, že lidé nyní žijí déle než kdy jindy, rychle stoupá na úroveň nezbytných nákladů.
10. Příprava na důchodový životní styl
Když překročíte věk 50 let, začne se ve vašem životě zmocňovat nepříjemná realita. Každý ve vašem věku se může stát postradatelným. To se děje částečně proto, že starší pracovníci představují vyšší pojistné náklady v plánech zdravotního pojištění sponzorovaných zaměstnavatelem.
Dalším důvodem však je, že starší pracovníci jsou obvykle na platové stupnici vyšší. Také, ať už je to spravedlivé nebo ne, někteří zaměstnavatelé upřednostňují mladší zaměstnance. Ať už je důvod jakýkoli, s věkem se zvyšuje pravděpodobnost, že budete vyřazeni z práce.
Z tohoto důvodu byste měli pracovat na tom, abyste byli připraveni odejít do důchodu někdy po dosažení věku 50 let. Svým způsobem to dělá příprava na předčasný důchod něco blízkého nutnosti. Měli byste být připraveni odejít do důchodu, i když to nemáte v plánu.
To může zahrnovat minimálně dostatečně velkou investiční základnu – v kombinaci s relativně nízkou životní náklady — poskytnout vám dostatečný příjem k doplnění značně sníženého příjmu ze zaměstnání. Možná se to nikdy nestane, ale je nejlepší být připraven pro případ, že se to stane.
Ve skutečnosti jsou finanční milníky, kterých byste měli dosáhnout ve svých 40 a 50 letech, do značné míry o tom, jak vás připravit na odchod do důchodu. To by mělo vynaložit skutečné úsilí na jejich dosažení.
Čtenáři: Je vám 40 nebo 50 let? Jakých finančních milníků jste dosáhli?