S možnou výjimkou slušného plánu zdravotního pojištění je dobrý plán 401 (k) doplněný příspěvkem odpovídajícím zaměstnavateli jen o tom nejlepším zaměstnaneckém benefitu, který můžete mít. Plány 401 (k) však vedou škálu od jednoho zaměstnavatele k druhému. Jak poznáte, že je váš 401 (k) investován správně?
Podívejte se zblízka na investiční poplatky
Investiční poplatky může vážně snížit vaši celkovou návratnost investic.
Podívejte se na tyto investiční poplatky zblízka, protože mohou mít formu ročního poplatku za správu, poplatků za vložení podílového fondu a někdy i transakčních poplatků.
Zejména pokud načíst poplatky do vašich podílových fondů bývají vysoké u všech investičních možností, možná vracíte příliš mnoho z vašich investičních zisků na poplatky.
K dispozici je spousta podílových fondů bez zatížení a fondů obchodovaných na burze, ale pokud váš vlastní plán 401 (k) upřednostňuje prostředky s vyšším zatížením, vaše peníze nejsou správně investovány.
Kolik investičních možností je k dispozici?
Pokud jde o investiční volby, plány 401 (k) nejsou obvykle nejlepším místem, kde můžete mít své peníze - jsou pro využití výhod spoření na důchod. Pokud má váš plán v každé kategorii pouze jednu volbu, přicházíte o návratnost investic.
Pokud má plán například pouze jeden růstový akciový fond, jeden vyvážený fond, jeden dluhopisový fond a jediné peníze tržním fondu (i když to je typické), vaše investiční možnosti jsou výrazně omezené a váš plán není správný investoval.
Více investičních možností znamená větší příležitost najít lepší návratnost. Pokud je váš plán uzamčen s velmi malým počtem možností v každé kategorii, nedostanete nejlepší návratnost svého plánu.
Porovnejte investiční volby s indexovými fondy
Měli byste se také velmi zajímat o výkonnost fondů ve vašem plánu 401 (k), protože se srovnávají s výkonem souvisejících indexových fondů.
Jak se například porovnává výkonnost růstových akciových fondů plánu s výnosy na základě Index S & Ps 500? Pokud je nižší, pak jsou vaše výnosy podprůměrné. Pokud také platíte zátěž, abyste byli ve fondu, jste dvakrát zasaženi špatným výkonem a vysokými poplatky.
Ověřte své alokace investic
Někdy problémem plánu 401 (k) není samotný plán, ale váš vlastní styl investora. Pokud máte příliš mnoho ze svých 401 (k) peněz investovaných do fondů peněžního trhu a investic s pevným výnosem, pravděpodobně ani nepřekonáte inflaci.
Investování na důchod vyžaduje určitou chuť riskovat, má -li být úspěšný. Problémem špatného výkonu je to, že dostatečně nekladete důraz na akcie - zejména akcie na růst - do svého investičního mixu.
Když vaše 401 (k) není investována správně
Pokud váš plán 401 (k) není investován správně, vaše možnosti jsou obecně omezené. Existují však kroky, které můžete provést ke zlepšení tohoto výkonu.
Buďte agresivnější při přidělování investic. Protože plán 401 (k) je dlouhodobý investiční plán, měli byste klást větší důraz na růstové investice, jako jsou růstové akcie. Pro většinu lidí by měli obsadit většinu alokace 401 (k). To platí zejména v případě, že vám do důchodu zbývá alespoň 20 let.
Kontaktujte lidské zdroje a navrhněte vylepšení. V závislosti na vaší pozici v organizaci můžete kontaktovat lidské zdroje ohledně vylepšení investičních možností a struktury poplatků v plánu společnosti 401 (k). Pokud vám vaše pozice neumožní mít velký dopad, možná budete moci tuto myšlenku předložit vlivnému manažerovi nebo viceprezidentovi. Můžete zvážit organizaci ostatních ve společnosti a oslovit HR ohledně vylepšení plánu. Pokud máte důkazy o konkurenceschopnějších plánech od jiných zaměstnavatelů, pomůže to. Možná máte informace o plánu od předchozího zaměstnavatele nebo je můžete získat od jiných lidí, což může váš případ posílit.
Založte IRA nebo Roth IRA nebo investiční účet, který není v důchodu. Pokud nejste optimističtí, pokud jde o vaše šance na vylepšení plánu u zaměstnavatele, měli byste začít investovat nad rámec svého plánu 401 (k). Pokud splňujete požadavky na příjem, můžete investovat peníze plně odpočitatelný plán IRA. A i když nesplňujete požadavky, můžete přispět neodpočitatelnými příspěvky nebo dokonce uvažovat o přispění do Roth IRA. Kromě plánů IRA můžete také investovat peníze na investiční účty, které nejsou v důchodu. Ty vám nedovolí akumulovat peníze na základě odkladu daně, ale když půjdete do penze, peníze na účtu nebudou podléhat dani z příjmu. Tato strategie je formou diverzifikace daně z příjmu, pokud jde o plánování odchodu do důchodu.
Hledejte jiného zaměstnavatele s lepším plánem 401 (k). Toto je extrémní strategie, pokud plán 401 (k) není hlavním faktorem vašeho rozhodnutí pracovat u jednoho zaměstnavatele oproti jinému. Pro některé lidi je to velmi důležité, dokonce i „střevní problém“, který by mohl způsobit hledání nové práce. Alternativně, pokud stejně sedíte na plotě kvůli své práci, zjištění, že 401 (k) plán není takový, jaký by měl být, může být dalším faktorem ovlivňujícím vaše rozhodnutí změnit se zaměstnavatelů.
Pokud zjistíte, že váš plán 401 (k) není správně investován, podnikněte nyní kroky k nápravě problému. Návratnost investice je primárním faktorem každého penzijního plánu.
To umožňuje plánu rychle se vybudovat a překonat inflaci. Pokud to v těchto oblastech selže, váš odchod do důchodu nebude zdaleka tak zlatý, jak byste možná doufali.
Už jste někdy provedli hloubkovou analýzu svého plánu 401 (k), abyste zjistili, zda je správně investován?