Pravděpodobně jste slyšeli rčení: „Kupte si termínované životní pojištění a investujte rozdíl.“„ Rozdíl “v tomto doporučení je rozdílem mezi tím, co byste zaplatili za celoživotní pojištění oproti dlouhodobému životnímu pojištění. Ten rozdíl je podstatný. Celé životní pojištění je obecně mnohonásobně dražší než dlouhodobé životní pojištění.
Z tohoto důvodu je obvykle lepší strategií dlouhodobé životní pojištění. Existují ale případy, kdy je někdy vhodné celoživotní pojištění?
Absolutně.
Pravděpodobně jste také slyšeli rčení, Nikdy neříkej vždy; nikdy neříkej nikdy, a tak je to s debatou celý život versus termín. Ve skutečnosti existují situace, kdy má celoživotní pojištění větší smysl než termín.
Zde je několik z nich:
Kdy potřebujete trvalé životní pojištění?
Lidé si ve většině případů sjednávají termínované životní pojištění, protože předpokládají, že jejich potřeba životního pojištění bude dočasná. Například je mohou potřebovat jen do doby, než jejich děti dosáhnou dospělosti nebo dokud nebude splacena hypotéka na dům. Může také existovat očekávání, že jakmile vyprší platnost původních termínových zásad, jednoduše uzavřou novou termínovou politiku. Termínový život funguje skvěle v jakékoli z těchto situací a mnoha dalších.
Ale co když očekáváte trvalou potřebu životního pojištění? Existuje několik situací, kdy tomu tak může být:
- Máte nepracujícího manžela, takže vždy bude potřeba alespoň nějaké životní pojištění.
- Můžete mít určité zdravotní stavy nebo predispozice, které mohou získání nového pojmu v budoucnosti prodražit nebo znemožnit.
- Možná budete mít nedostatečný majetek, který byste mohli zajistit pro své blízké v případě vaší smrti, takže je životní pojištění nezbytné do konce života.
- Můžete se jednoduše cítit lépe, když víte, že máte trvalé životní pojištění.
Každá z těchto úvah by mohla učinit celoživotní pojištění rozumnou volbou.
Pokud nemůžete ušetřit a investovat peníze jinak
Vraťme se k tomu kupte si životní pojištění a investujte rozdíl na chvíli doporučení. Je dobré to říci - a určitě to v tu chvíli zní správně - ale kolik lidí vlastně dělat investovat rozdíl? Určitě ne všichni.
Někteří z nás mají přirozeně sklon šetřit a investovat peníze, ale ne každý. Pokud nejste spořič, může být celá životní pojistka jednou z nejlepších strategií, které můžete implementovat. Jedná se o životní pojištění s připojenou rezervou na spoření, které vám umožňuje starat se o dvě důležité finanční potřeby se stejným měsíčním pojistným.
Celé životní pojištění vloží část vašeho měsíčního pojistného do peněžní hodnoty pojistky. Jak peněžní hodnota roste, často vám vyplácí dividendy ze zůstatku stejně jako akcie. Díky celému životnímu pojištění může vaše peněžní hodnota růst potichu, podobně jako to dělá spořící plán založený na srážkách ze mzdy. Je to skvělá strategie, pokud nemáte jinou schopnost šetřit a investovat peníze.
Pro vaše děti
Celé životní pojištění může fungovat obzvláště dobře, pokud jde o malé děti. Existují pro to dva základní důvody:
- Uzamčení nízkých prémií na celý život - I pro děti je celý život mnohem dražší než termín. Vzhledem k jejich nízkému věku jsou však prémie na dětské pojistky velmi nízké. A co víc, na celoživotní pojistce uzamknete tuto nízkou sazbu po zbytek života vašeho dítěte. To bude prémiová sazba, kterou nebudou schopni srovnat s nejlevnější termínovou politikou, dokud budou dost staří na to, aby měli děti sami.
- Investiční ustanovení - Investiční ustanovení jsme probrali výše, ale to může být zvláště výhodné, pokud jde o děti. Představte si, že byste pro novorozené dítě uzavřeli celoživotní pojistku - dokonce i na relativně malou pojistku to může mít v době, kdy dítě dovrší 18 let, hodnotu mnoha tisíc dolarů. Mohou to být peníze na vysokoškolské vzdělání nebo založení investičního portfolia v raném věku - kromě základního krytí životního pojištění.
Kombinace důchodového spoření s životním pojištěním
To je ve stejné kategorii jako koncept kombinace životního pojištění s investiční rezervou, ale vytváří to zvláštní cíl. Ve skutečnosti má celoživotní pojištění ve skutečnosti některé významné výhody, pokud jde o plánování důchodu.
Hodně jako a důchodový plán chráněný před daněmi„Peněžní hodnota celého životního pojištění roste na základě odkladu daně a může být dokonce osvobozena od daně. Důvodem je, že dividendy vyplacené na základě pojistné smlouvy jsou považovány za a vrácení pojistného a nejsou zdanitelné jako ostatní dividendy.
Jediný případ, kdy budete muset zaplatit daň z dividend životního pojištění, je, když celkové dividendy, které obdržíte, jsou vyšší než celkové dolary na pojistném, které jste zaplatili za pojistku. Navíc pokud existují daně z příjmu, nemusíte je platit, dokud se nevzdáte své životní pojistky a neobdržíte peněžní hodnotu.
Ještě další výhoda celého životního pojištění je, že vám mnoho pojišťoven umožní vzdát se vaší pojistky a použít peněžní hodnotu k nákupu doživotní renta. Pokud neexistuje žádná významná daňová povinnost z příjmu, může to být vynikající strategie plánování odchodu do důchodu, která vám poskytne zdroj příjmů po celý život.
Zapomeňte na všechna klišé kolem toho, zda si pořídit celoživotní pojištění či nikoli. Pokud jste v podobné situaci jako výše uvedené, může být pro vás lepší životní pojistka.