Nyní, když je tak běžné, že lidé mají několik – často mnoho – zaměstnání v průběhu života, je mít „sbírku“ důchodových plánů v podstatě normou. Někdy je to výhoda, můžete mít různé penzijní plány nastavit v různých účtech s různými správci způsobem, který vám vyhovuje.
Jindy vám to může zkomplikovat život a možná budete chtít sloučit některé nebo všechny účty do jednoho velkého účtu, kde můžete lépe sledovat své investice do důchodu.
Obecně řečeno, je snadné sloučit penzijní plány, a to bez jakýchkoli sankcí. To platí zejména, když jste sloučení podobných důchodových plánů.
Sloučení tradičních účtů IRA
Stejně jako v případě penzijních plánů sponzorovaných zaměstnavatelem je docela snadné dosáhnout bodu, kdy máte více než jeden účet IRA. Často se to stává v důsledku změn zaměstnání; opustíte jednu práci a převedete starý plán 401(k) do IRA. Pak vezmete další práci s 401(k) a možná, když tam budete, založíte si další účet IRA, jen proto, že můžete. Jakmile opustíte druhou práci, 401(k) se převede do vlastní IRA a nyní máte tři IRA.
Někdy se vyvine více IRA na základě různých pobídky, které jsou nabízeny od jednotlivých správců účtů IRA, podobně jako důvody, proč si lidé často vedou spořící a běžné účty u více bank.
Ať už je důvod jakýkoli, je snadné dosáhnout bodu, kdy máte tři nebo čtyři IRA, přičemž všechny sedí s různými správci. Nakonec se dostanete na místo, kde je chcete všechny sloučit do jediné IRA.
Až přijde ten čas, ujistěte se, že ostatní účty, do kterých IRA posíláte, jsou tím nejlepším plánem celé dávky. Měl by nabízet nejširší investiční výběr za nejnižší cenu.
Existují dva způsoby, jak sloučit jednu tradiční IRA do druhé:
Pravidlo 60denního převrácení. Toto je složitější z obou způsobů a obecně se nedoporučuje. Při tomto způsobu převodu ve skutečnosti přebíráte prostředky z vašeho předchozího plánu – to znamená, že distribuce prostředků plánu je zaslána přímo vám. Jakmile k tomu dojde, budete mít 60 dní na dokončení převedení do jiné IRA, nebo výtěžek stanou se zdanitelnými a pokud je vám méně než 59 ½ let, bude se na vás také vztahovat 10% předčasný výběr trest.
V mnoha případech správce starého účtu zadrží 20 % distribuce z plánu na pokrytí daní z příjmu. I když by to mohlo být vynikající krytí v případě, že nedokončíte převrácení během požadovaných 60 dnů, přichází s řadou vlastních komplikací.
Řekněme, že máte na účtu IRA 10 000 $ a správce vystaví šek na výnosy přímo vám. Pokud vám zadrží 20 %, váš šek bude mít pouhých 8 000 USD. Pokud převedete tuto částku do nového IRA, máte dvě možnosti: buď přijít s dodatečnými 2 000 $ ze svých vlastních prostředků, abyste dokončili celý převod, nebo srážka 2 000 USD bude podléhat dani a sankcím, protože se to nikdy nedostalo do nového plánu.
60denní rollover také vyvolá pravidlo jednoho roku čekání. Kdykoli přesunete peníze z IRA pomocí této metody, nebudete moci převést žádnou část těchto peněz na jiný účet IRA po dobu jednoho roku.
Morálka příběhu: Nikdy nepoužívejte metodu 60denního převrácení, pokud neexistuje absolutně žádná jiná možnost.
Přímý převod. Toto je metoda převrácení, kterou byste měli kdykoli použít, protože je to nejjednodušší způsob, jak sloučit účty IRA, a vytváří prakticky nulovou šanci na uplatnění daní z příjmu nebo sankcí za předčasný výběr.
V rámci přímého převodu jednoduše vyplníte požadované papíry, které umožní vašemu předchozímu správci IRA provést přímý převod výnosů z účtu IRA na nový účet správce IRA. Peníze nikdy neprojdou vašimi rukama, a proto se vyhnete daním a sankcím. Navíc nebude omezen počet, kolikrát můžete tento druh převodu provést, jako je pravidlo jednoho roku čekání, které platí pro 60denní překlopení.
Sloučení Rothových důchodových účtů
Potřeba sloučit účty Roth IRA není obvykle problém, už jen proto, že plány neexistovaly skoro tak dlouho jako pro IRA a 401(k) s. Kromě toho plány Roth IRA nejsou obvykle cílovými účty pro distribuci plánu zaměstnavatelů, jako jsou tradiční účty IRA.
Pokud máte více účtů Roth IRA a chcete je sloučit, pravidla jsou podobná jako pro slučování tradičních účtů IRA. A stojí za to opakovat; použijte metodu přímého převodu, abyste věci zjednodušili a vyhnuli se problémům s IRS.
Sloučení účtů 401(k).
Opět platí, že sloučení účtů 401(k) je řešeno stejným způsobem, jako byste to udělali s tradičními IRA. Měli byste být schopni sloučit staré plány 401(k) do nového plánu zaměstnavatele pokud to nový zaměstnavatelský plán umožňuje. A protože částky v dolarech zahrnuté v plánech 401 (k) jsou často podstatně větší, než jaké jsou pro IRA, je dvojnásob důležité, abyste používali metodu přímého převodu, abyste se vyhnuli daňovým problémům.
Větší úvaha možná je, zda byste dokonce měli sloučit účty 401(k). I když může být pohodlnější sloučit předchozí účty 401(k) s vaším současným plánem zaměstnavatele, není to vždy ta nejlepší strategie.
Než se rozhodnete sloučit plány 401(k) do svého aktuálního plánu, zvažte následující:
- Nabízí váš nový plán zaměstnavatele 401(k) více investičních možností než ten starý?
- Jsou poplatky spojené s investováním do nového plánu zaměstnavatele 401(k) nižší, než jaké byly ve vašich předchozích plánech?
- Bylo by lepší převést své staré plány 401(k) do a sebeřízená IRA, spíše než do plánu nového zaměstnavatele?
Pokud jde o sloučení plánů 401(k), je důležité pochopit, že všechny plány 401(k) nejsou stejné. Některé jsou lepší než jiné a můžete výrazně poškodit své úsilí o odchod do důchodu tím, že jako primární kritérium při výběru, do kterého plánu 401(k) sloučíte ostatní, učiníte pohodlí.
Pokud převod svých účtů zvládnete správně, měl by být přechod bezproblémový a bez daní a sankcí.
Slučujte důchodové účty pouze v případě, že je nový plán lepší než starý a pokud vám pomůže zefektivnit vaše současné plány.
Zkontrolujte si svůj důchodový příjem: