Během několika posledních dní zažil akciový trh svůj třetí nejhorší pád v historii. Jsem rád, že tam nebyla většina mých penzijních fondů. Souhlasím a souhlasím od roku 2008 s autorem tohoto skvělého díla. Co burza dává, burza bere.
Ve 25 letech by mou první volbou bylo investovat maximum do 401K/IRA. V 55 letech jsem jezdil vzestupy a pády trhu 30 let. Inkaso na splacení hypotéky. Zabití všech Dluhů a SPOŘIT je nutností v KAŽDÉM scénáři. Úspory mohou být ve formě stříbra, zlata, bezdlužných nemovitostí nebo hotovosti. Ještě lepší je malý podnik, který doplní současnou práci. Ale… musí se ušetřit! Spořitelé nakonec vyhrají bez ohledu na cestu nebo cesty, kterými se vydáte. Někteří budou mít více než jiní, ale klid duše je vítán.
Prostě hloupý. Je mi 64 let, od 28 jsem si spořil na důchodové účty a mám tam přes 500 tisíc. Zažil jsem ve své kariéře velké vzestupy a pády a mezery, kdy jsem nemohl přispět. Nikdy jsem neměl důchod. Přesto, s příchodem sociálního zabezpečení za pár let, budou moci mít udržitelný příjem 4 tisíce měsíčně. To je nesmírně dobrý pocit. Mám vlastní dům, vlastní firmu, ve které můžu dál pracovat, ale nemusím. Kdybych těch 500k neměl v přístrojích IRA/401k, nebylo by to na jiném účtu. Mnoho z těchto peněz pochází z toho, že nebyly zdaněny z kapitálového zhodnocení během 401 tisíc korun. Takže by to bylo mnohem méně, i když po zdanění. A během důchodu mohou tyto peníze neustále odkládat rostoucí daně.
Toto je bohužel článek typu click-batey s málo použitelnými informacemi. Historie se neopakuje, ale rozhodně se rýmuje. Okolnosti každého jsou jiné, i když některé mohou být podobné vašim, a tím, že neuvádíte konkrétní důvody, proč tomu tak je není pro VÁS nejlepší volbou (příjem, zaměstnanec/majitel firmy/IC atd.), vaši čtenáři přijdou o aplikaci uvažování.
1. Toto přijde vašim čtenářům poněkud ponižující. Existuje spousta rozumných důvodů, proč investovat do 401K. Jsem ve šťastné situaci, kdy jsem jako zaměstnanec v horních daňových pásmech. Pokud se nebudu moci dotknout peněz do 59,5 (viz výše), plánuji utratit další spořicí/obchodní vozidla od dokud se nebudu moci dotknout peněz bez sankce (můžete mít přístup k prostředkům, ale musíte za to zaplatit tak). Nemluvě o tom, že jakmile se zaplatí dluhy a postaví se hnízdo a moje potřeba vyššího příjmu se sníží, mohu snížit pozici na částečný úvazek IC a mít různé daňové výhody, více volného času a dostatečný příjem, ze kterého by se dalo průměrně žít čas.
2. Závisí. Jsem v daňovém pásmu 32-35% jako zaměstnanec. Pokud použiji „zdravý rozum“, chráním peníze před mezními sazbami 35 % a 32 %, abych je později vybral na 10, 12, 22 nebo 24. Ať už jsou sazby futures jakékoli, používám nižší mezní hranice, které pravděpodobně nedosáhnou 32 % nebo 35 %. Spořím značnou částku a žiju méně, než vydělám. V důchodu (nebo předdůchodu) budu bez osobních dluhů a budu mít tu výhodu, že nebudu muset odkládat peníze na důchod. Budu potřebovat podstatně méně, než je můj příjem. Mé potřeby budou klesat a je vysoce nepravděpodobné, že moje celková daň bude vyšší než moje současná mezní daň.
3. Je to v pořádku systém, ale je určen pro osoby s vysokými příjmy (daňová lež není lží ani tak, jako spíše pro většinu lidí nepřináší žádný užitek), takže se tam s vámi nebudu moc hádat.
4. Většina účtů je financována po celý život a poskytuje průměrování dolarových nákladů, které pomáhá uhradit medvědí trhy (protože kupujete jak maxima, tak minima). Když se blížíte k odchodu do důchodu, měli byste se přesunout směrem k vyšším dividendám a dluhopisům, abyste pomohli vyrovnat volatilitu trhu.
5. Není pochyb o tom, že velká část zisků jde na Wall Street. Není to úplně prohraná hra, ale finanční lidé často vidí více výhod než průměrný investor. To je důvod, proč by většina z nás měla kupovat a držet indexové fondy nebo nízkonákladové ETF s občasnými úpravami fondů (vsadil bych se, že většina čtenářů tohoto Naprosto souhlasím s tím, že musíte platit wall street, ale musíte to udělat s vašimi individuálními akciemi na zdanitelných účtech, že jo???
6. Tady žádné argumenty. Moje děti dostávají ze školy velmi málo informací a to, co získají, doplňuji doma.
7. Meh. Opět dolarové průměrování nákladů. Pokud by bylo pravidelné porážení trhu snadné, pak by většina podílových fondů na trhu nezaostávala. Myslím tím, že najímají géniové, ne??? Lidé křičeli, že trh byl v roce 2016 příliš drahý (včetně mě), a tady jsme, ještě výš. V určitém okamžiku to klesne a já mám po ruce nějaký suchý prášek, až budou zásoby.
8. Promiň, ale tohle bylo napsáno tak, aby bylo co nejvágnější a antagonistické. Horší je, že jste to udělali neaktuální. Proč jen odkládat 10%. Proč jen 401k? Co se stane, když nebude mít žádné 401 001 tis. a žádné prostředky, když přijde do důchodu? Pak selhal, nebo jen naději na lepší plán, který zmiňujete v bodě 3?
Ve vší vážnosti, dobře, že máte velké cíle. Ale proč mít tón, který předstírá, že ostatní jsou méně než? Můžete mít také 401k a pronájem nemovitostí. Můžete být zaměstnancem s vedlejším ruchem a několika pronájmy. Možná franšízant v řetězové restauraci. Možná spisovatel na volné noze s odečitatelnými výdaji. Různí lidé mají různé daňové podmínky a různé způsoby, jak zvýšit příjem a být daňově efektivnější. Namísto toho, aby člověk, který čte investiční blog, měl jen 401 000, pobídněte ho, aby prozkoumal jiné cesty tím, že do svých průzkumů poskytne konkrétnější podrobnosti.
Poočkujete akciový trh a pak se zmíníte, že investujete do akcií. Založíte si zdanitelný účet, kde pak vyplácíte dividendy. Takže...jste zdaněni z peněz, které vložíte, a poté ze zisků. Moje zadní vrátka Roth-IRA mi umožňují, abych byl zdaněn pouze z vložených peněz. Moje 401k (sám a zaměstnaný) mi umožňuje platit daň pouze v době výběru. Který je lepší? Opět platí, že okolnosti jsou u různých lidí různé. Co dává smysl mně, nemusí dávat smysl vám. Všichni musíme platit daně, ale máme na výběr, kolik nebo jak často. Korporace (malé nebo velké podniky, veřejné nebo soukromé) mají specifické daňové výhody oproti zaměstnanci.
Na konci říkáte: „Jak jsem však zmínil, čím více jsem se toho naučil, tím menší smysl mi dávaly. Možná by bylo lepší formulace „*pro* mě“. 401ks a IRA nejsou přínosem pro všechny. Tím, že jste neposkytli nepřímé informace, jste ztratili příležitost poskytnout čtenářům tohoto webu příležitost poučit.
Elizabeth – Náš vzdělávací systém má problémy a žádné hodiny finančního plánování nejsou velké. Jsem zastáncem tříd na střední a vysoké škole. Nemůžeme to ovlivnit, stejně jako daně. V tomto bodě souhlasíme.
Jsou další, se kterými mám problém. Vašemu 25letému příteli chybí loď. Pokud investuje do svých 401 tisíc v práci, může dojít ke shodě společnosti, a to jsou peníze zdarma. Je také třeba vzít v úvahu čas pro složení. Chybějící roky se nedají nahradit. Investování do jednotlivých akcií je skvělé – dělám to také. Pokud je však vzdělání špatné – jak se shodneme – jak si mohou jednotlivci vybrat vhodné akcie? Tvrdil bych, že investoři by měli používat plán hub a paprsků, kde jsou paprsky široce založené ETF nebo podílové fondy a paprsky rozšiřují portfolio o jednotlivé akcie, dluhopisy, komodity atd. Důležitá je celková diverzifikace, která zahrnuje hotovost, dluhopisy, nemovitosti, podnikání atd. Myslím, že váš pohled by měl být vyváženější, místo abyste útočil na systém. Vysvětlete svým čtenářům, jak se systémem pracovat místo proti němu.
Souhlasím s penzijními plány. Před lety jsem přestal přispívat a nyní je mi 39. Měl jsem v IRA asi 50 000 dolarů a místo toho jsem je držel v podílových fondech. Přešel jsem na IRA s vlastním řízením a koupil jsem si s ním nemovitost k pronájmu.
Miluji nemovitosti na důchod. Mých 20 pronájmů produkuje 12 000 $ měsíčně po všech výdajích včetně hypotéky. IRA by byla dobrá pro více nemovitostí, kromě toho, že je opravdu těžké získat půjčku v IRA (musí být bez možnosti postihu a zvyšuje šance na audit).
Ztratíte také některé z úžasných daňových výhod nemovitostí v IRA, které přicházejí bez důchodového účtu.
Tohle je možná jeden z nejnezodpovědnějších článků, které jsem četl. Žádný z důvodů „proč ne“ není skutečně relevantní. Existují způsoby, jak používat důchodové účty, aby se daňový účet osoby exponenciálně snížil oproti držení peněz na zdanitelných účtech nebo jiných netradičních vozidlech. (HSA je jedním z největších hacků penzijních účtů 21. století, se všemi výhodami vstupu IRA a ROTH, až na několik výhrad). A co 401K Kde člověk může investovat 6 % svého platu a zaměstnavatel to 100 % dorovná? Hádám, že tento článek je „předchůdcem“ nějaké prodejní nabídky, ale „alternativy“, které autor zmínil, nejsou ani v nejmenším dokresleny. Mohli také říci „investuji do LEPŠÍCH věcí, než jsou penzijní účty“. Proč byl tento druh článku povolen?
Chápu váš názor na některé věci, ale je zde tolik logických chyb, že nevím, kde začít. Velký je argument „nevíte, co se stane“, který se šíří celým textem. Pokud jsem vám nabídl výběr mezi (A.) $ 1 nebo (B.) někde mezi $ 2 a $ 3, měli byste si vybrat to druhé, i když si nejste výsledkem tak jisti. Další je linie „wall street vydělá spoustu peněz“. To je něco jako říkat: „Obchody s potravinami provozují útržkovité typy podniků, takže si budu pěstovat všechno své vlastní jídlo, aby nedostali nic z mých peníze." V jistém smyslu je to pravda, ale je mnohem efektivnější a méně časově náročné někdy za věci platit, i když to umožňuje útržkovitým lidem zbohatnout.
Uvádíte několik dobrých poznámek, ale nechápu, proč přispívat na daňově zvýhodněné penzijní účty jako 401Ks a IRA se musí vzájemně vylučovat se všemi ostatními formami investic, které máte zmíněno. Zdá se mi to jen další rozměr diverzifikace. Přinejmenším dostatečné přispění k tomu, aby se zaměstnavatel vyrovnal, mi vždy připadalo jako zaručený 100% výnos. Osobně bych tedy tyto spořící nástroje nevylučoval jako součást širšího vyváženého dlouhodobého plánu.