Co kdybyste mohli navýšit své příspěvky Roth 401(k) nebo IRA a ušetřit ještě více na důchod? Zní to trochu příliš dobře, aby to byla pravda, ale je to zcela možné. Je tu zadní cesta zvýšení vašich způsobilých příspěvků Roth IRA až o 37 500 $ pomocí toho, co je známé jako Mega Backdoor Roth IRA.
Jaké jsou limity Roth IRA?
The IRS určuje kdo může přispět do Roth IRA a jak moc může přispět.
Zde je několik základních pravidel:
- V roce 2023 je limit příspěvku 6 500 $ na jednotlivce nebo 7 500 $, pokud je vám 50 let nebo více.
- Jste-li jediný, kdo vydělává méně než 138 000 $, můžete přispět celou částkou na Roth IRA.
- Pokud vyděláte více než to a až do výše 153 000 $, můžete přispět sníženou částkou.
- Pokud vyděláte více než 153 000 $, jako jediný souborník nemůžete přispět do Roth IRA.
- Pro ženaté a společné pilníky jsou limity 218 000 a 228 000 USD.
Pokud vyděláváte více, než jsou tyto příjmové limity a rádi byste si někde schovali více peněz na důchod, stále můžete přispívat na tradiční IRA. Zde je místo Backdoor Roth IRA přichází do hry. Převádí příspěvky na a tradiční IRA do Roth IRA účet.
Co je Mega Backdoor Roth IRA a jak to funguje?
Mega Backdoor Roth IRA je ještě větší verze Backdoor Roth IRA. Umožňuje po zdanění příspěvky do a 401(k) plán být přeměněn na Roth IRA. Čísla jsou větší a účty se liší.
Abyste mohli využít výhody Mega Backdoor Roth IRA, musíte mít zaměstnavatelem sponzorovaný 401(k), který umožňuje příspěvky po zdanění.
Příspěvky po zdanění do plánu 401(k) se liší od příspěvků Roth IRA. Limity IRS na příspěvky 401 (k) jsou v roce 2023 $ 66 000. To znamená, že jednotlivci mohou přispět 22 500 USD před zdaněním a váš zaměstnavatel za vás může přispět až 37 500 USD. (Poznámka: Každé zprostředkování a plán má svá vlastní pravidla, takže některé plány mohou zaměstnancům umožnit přispívat více jako příspěvky po zdanění po započtení příspěvků zaměstnavatele.)
S Mega Backdoor Roth přijímáte příspěvky ve výši 401 (k) po zdanění (22 500 USD nebo 30 000 USD, pokud je vám 50 nebo více let), převedete je na tradiční IRA a poté je převedete na Rotha IRA. Je to několik dalších kroků a existují specifická pravidla o tom, kdo k tomu má přístup.
Kdo může používat Mega Backdoor Roth IRA?
Chcete-li udělat Mega Backdoor Roth IRA, váš plán 401(k) musí nabízet:
- Příspěvky po zdanění nad limit 22 500 USD před zdaněním
- Distribuce v provozu (nebo výběry bez problémů)
Oba tyto spolupracují, aby se ujistil, že můžete přispět maximální povolenou ročně ve vašem 401 (k), takže tyto peníze pak mohou být převedeny.
Zde je váš postup krok za krokem, pokud splňujete výše uvedená kritéria:
- Maximalizujte svých 401(k) s příspěvky po zdanění. Ujistěte se, že si ověříte plán svého zaměstnavatele, abyste pravidla dodržovali. Pamatujte, že se jedná o příspěvky po zdanění, ne Roth příspěvky IRA.
- Vyberte ty peníze do tradiční IRAa proveďte stejný proces jako u Backdoor Roth IRA.
Pokud vaše společnost povoluje výběry v provozu, bez problémů, můžete své příspěvky 401 (k) vybrat do Roth IRA ihned.
Mimo jak k tomu je nezbytné zvážit, zda je to dobrý krok za vaše peníze. Tato konverze je nejlepší pro osoby s vysokými příjmy a vysoké střadatele. Je to pro lidi, kteří již maximalizují své další možnosti odchodu do důchodu a možná mají dokonce jiné plány jako a zdravotní spořicí účet (HSA) nebo a 529 vysokoškolský spořicí plán a ještě pořád ocitnou se s více penězi, které chtějí ušetřit.
Pokud jste středně příjmový nebo nejste schopni vytěžit maximum ze svých 401(k), tato konverze nestojí za váš čas. Z naší zkušenosti si myslíme TD Ameritrade a E*OBCHOD jsou nejlepší volbou pro makléřské účty Roth IRA.
A co samostatně výdělečně činní lidé?
Dokonce i ti s a sólo 401 (k) můžete použít Mega Backdoor Roth IRA. A ve skutečnosti to může být o něco jednodušší, protože si vytvoříte svůj vlastní plán 401(k).
V sólo 401(k) můžete do svého plánu přispět 25 % svého příjmu před zdaněním. Jak již bylo zmíněno, limit příspěvku je 66 000 $ v roce 2023, ale to je často více než 25 % příjmu před zdaněním.
Zde je dobré být osobou odpovědnou za plán. Svůj plán můžete nastavit tak, aby umožňoval příspěvky po zdanění a výběry z provozu.
Tímto způsobem můžete stále používat Mega Backdoor Roth IRA podle výše uvedených kroků. Řekněme například, že můžete přispět 10 000 $ volitelnými příspěvky a 10 000 $ jako příspěvky na podíl na zisku. To je stále 46 000 USD pod limitem příspěvku 66 000 USD.
Poté můžete zbývajících 46 000 $ v příspěvcích po zdanění přispět do svého plánu a poté je vše převést pomocí Mega Backdoor Roth.
Poslední slovo
Zatímco Mega Backdoor Roth má více kroků než většina ostatních penzijních účtů a více limitů na to, kdo jej může používat, je to způsob, jak skutečně zvýšit své úspory na důchod. Je to nejlepší pro lidi, kteří vydělávají dost, aby chtěli více spořit po již vyčerpali své stávající důchodové účty. Pokud se nebojíte stavebního spoření nebo jiných finančních potřeb, může to být skvělá volba.
Upozornění: Stejně jako u všech finančních rozhodnutí byste se měli poradit s profesionálním finančním poradcem. To platí zejména pro rozhodnutí související s daňovými otázkami – jako je tento poměrně komplikovaný proces Mega Backdoor Roth IRA – poradit se s daňovým odborníkem.