Půjčky 401(k) se staly oblíbeným zdrojem úvěrů. Mají úrokové sazby, které jsou téměř vždy nižší než u alternativ. Protože jsou zajištěné, neriskujete, že si vytvoříte velké množství nezajištěných dluhů. A pokud je váš zaměstnavatel nabízí, můžete je získat, aniž byste se museli kvalifikovat na základě vašeho kreditu. Platby lze zpracovat z vaší výplaty, takže sotva víte, že se to děje.
Ale samotná jednoduchost půjčování proti vašemu plánu 401(k) zakrývá některá skrytá nebezpečí, kterých si musíte být vědomi, pokud zvažujete vzít si půjčku 401(k) – i když záloha na nemovitost.
Skrytá nebezpečí půjček 401(k).
1. Můžete snížit své důchodové příspěvky
Pokud provádíte měsíční splátku svého plánu 401(k), abyste splatili půjčku, můžete snížit své příspěvky do samotného plánu.
Pokud je například nedostatek peněz – a to je obvykle důvod, proč byste si nejprve chtěli půjčit – můžete snížit vaše mzdové příspěvky do vašeho penzijního plánu, abyste uvolnili více z vaší výplaty na pokrytí splátky půjčky.
Pokud jste před přijetím půjčky přispívali 10 % své výplaty do plánu 401(k), to může snížit na 6 % nebo 7 %, abyste mohli splácet půjčku, aniž by vás to poškodilo rozpočet.
2. Ve svém plánu na výši půjčky můžete vydělat méně
Když si vezmete půjčku ze svého plánu 401(k), úrok, který z půjčky zaplatíte, se stane příjmem, který vyděláte na této části vašeho plánu. Namísto vydělávání výnosů na úrovni akciového trhu z vašich investic plánu 401 (k) místo toho „vyděláváte“ úrokovou sazbu, kterou platíte za svůj úvěr.
To nemusí být nic blízkého vyrovnanému zápasu.
Podmínky půjček plánu 401(k) obecně stanoví úrokovou sazbu z půjčky ve výši základní sazby plus jeden nebo dva procentní body. Vzhledem k tomu, základní sazba je aktuálně 4%, pokud váš správce plánu poskytne úrokový poplatek ve výši základní sazby plus 1 %, sazba vaší půjčky bude 5 %.
Pokud nyní zažíváme obzvláště silný akciový trh – trh, který trvale vykazuje dvouciferné výnosy –, bude 5% výnos vypadat méně než velkolepě.
Pokud máte plán 40 000 $ 401(k) a polovina z něj je nesplacená na půjčku pro vás, tyto peníze nebudou k dispozici, abyste získali vyšší výnosy v akciích. Můžete vydělávat řekněme 12 % z nezatížené části vašeho plánu, ale pouze 5 % z částky půjčky.
7% snížení míry návratnosti úvěrové části vašeho plánu bude stát váš plán 1 400 $ ročně. To je nesplacená částka půjčky 20 000 USD, vynásobená 7 %.
Pokud tuto částku vynásobíte – a to i klesajícími částkami – po dobu pěti let, vy může ztratit několik tisíc dolarů návratnosti investic do akcií na vaší úvěrové části plán.
Pokud máte často nebo vždy nesplacenou půjčku proti vašemu plánu 401 (k), mohou tyto ušlé příjmy činit desítky tisíc dolarů za několik desetiletí. To vám bude chybět, až bude odchod do důchodu.
3. Pokud odejdete ze zaměstnání, mohou být uvaleny daně a sankce
To je pravděpodobně největší riziko při půjčce 401 (k). Půjčka musí být splacena, dokud jste ještě zaměstnán ve vaší společnosti. V dnešní době, kdy tolik pracovníků tak často mění zaměstnání, je to velký problém. Jen pokud ty přehoďte svůj 401(k). k novému zaměstnavateli musí být ještě uspokojena půjčka u vašeho předchozího zaměstnavatele.
Podle předpisů IRS, pokud opustíte svého zaměstnavatele a máte nesplacenou půjčku 401 (k), půjčku musíte splatit do 60 dnů od ukončení. Pokud tak neučiníte, bude celá částka nesplaceného zůstatku půjčky považována za rozdělení z vašeho plánu.
Jakmile se tak stane, váš zaměstnavatel vydá a 1099-R (Distribuce z penzí, anuit, penzijních plánů nebo plánů sdílení zisku, IRA, pojistných smluv atd.), která vám i IRS nahlásí výši nesplacené půjčky. Částku uvedenou jako rozdělení z vašeho penzijního plánu budete muset uvést v daňovém přiznání.
Jakmile tak učiníte, nesplacená částka půjčky bude plně zdanitelná jako běžný příjem. Také, pokud je vám v době distribuce méně než 59 ½ let, bude vám také stanovena 10% sankční daň za předčasný výběr. Pokud jste v pásmu 15% federální daně a je vám méně než 59 ½, budete muset zaplatit 25 % z nesplacené částky zůstatku půjčky. Budete také muset doplatit svou státní sazbu daně z příjmu.
Pokud vaše kombinované sazby federální a státní daně z příjmu – stejně jako 10% pokuta – činí 30 %, pak budete muset zaplatit celkovou daň 6 000 $ z nesplaceného zůstatku půjčky ve výši 20 000 $. A s největší pravděpodobností nebudete mít výnosy z půjčky k dispozici, protože budou použity na jiné účely. Nejhorší je, že z tohoto pravidla neexistují žádné výjimky.
4. Půjčka 401(k) může mít poplatky za půjčku
Půjčka 401(k) může vyžadovat, abyste také zaplatili poplatek za žádost a/nebo udržovací poplatek za vaši půjčku. Poplatek za žádost bude vyžadován za zpracování papírování úvěru, zatímco udržovací poplatek je roční poplatek účtovaný správcem plánu za správu úvěru.
Pokud si váš správce plánu účtuje poplatek za žádost ve výši 50 USD a roční udržovací poplatek ve výši 25 USD, zaplatíte celkem 175 USD na poplatcích během pětiletého trvání půjčky. Pokud by výše půjčky byla 5 000 USD, součet těchto poplatků by se rovnal 3,5 % z částky půjčky. To také pomůže snížit celkovou návratnost investic do vašeho 401(k).
5. Použití plánu 401(k) jako ATM
Jednou z největších výhod půjček 401(k) je snadné získání. Může to být ale také jedna z největších nevýhod. Obecně řečeno, jakýkoli druh hotovosti, ke které je snadný přístup bude použito. To znamená, že když si vezmete jednu půjčku, vezmete si další. A pak další.
Všechna skrytá nebezpečí spojená s půjčkami 401(k) se zvětší, pokud se stanete sériovým dlužníkem. To bude znamenat, že proti vašemu plánu budete mít vždy nesplacenou půjčku a bude to kompromitovat plán všemi způsoby, které zde popisujeme.
Je dokonce možné, že můžete mít zůstatky půjček 401 (k) nesplacené přímo do důchodu. A když k tomu dojde, trvale snížíte hodnotu svého plánu.
6. Ohrození primárního účelu vašeho 401(k) pro jiné než důchodové účely
Snadnost a pohodlí půjček 401(k) mají skutečný potenciál ohrozit skutečný účel vašeho plánu, kterým je především odchod do důchodu. Je důležité si uvědomit, že půjčka 401 (k) omezuje váš plán. Jak je popsáno výše, jedním z nich je omezení vašich investičních možností a v důsledku toho návratnost vašich investic.
Ale ještě větším problémem je možnost, že svůj plán 401(k) začnete vnímat jako něco jiného než penzijní plán. Pokud se s používáním půjček za účelem pokrytí krátkodobých potřeb velmi dobře seznámíte, 401(k) může začít vypadat spíše jako kreditní karta nebo dokonce úvěrová linka domácího kapitálu.
Pokud by k tomu došlo, můžete se méně zajímat o dlouhodobou hodnotu a výkonnost plánu – pro účely odchodu do důchodu – a dát mu prioritu plánu jako zdroje půjčky. Například, protože si můžete půjčit ne více než 50 % svěřeného zůstatku svého plánu, maximálně do výše 50 000 USD, můžete ztratit zájem o budování zůstatku svého plánu mnohem více než 100 000 USD. Místo toho se vaše příspěvky mohou stát primárně zaměřenými na splacení vaší půjčky (půjček) spíše než na zvýšení zůstatku plánu.
Je to spíše psychologický problém než cokoli jiného, ale toto je druh myšlení, který by vás mohl přepadnout, pokud si budete příliš pohodlní půjčovat si ze svého plánu.
401(k) Náklady na úvěr
S půjčkami 401(k) jsou spojeny tři náklady:
1. Správní poplatky
Za vytvoření půjčky si správce plánu obvykle účtuje nějaký poplatek. Může to být něco kolem 100 $. Pokud je výše půjčky 10 000 $, platíte 1% počáteční poplatek za privilegium získat půjčku. Poplatek je obvykle stažen ze zůstatku vašeho plánu. To způsobí mírné, ale trvalé snížení hodnoty plánu.
2. Zájem
401(k) půjčky obvykle účtují úrok z vypůjčené částky. Sazba je obvykle jeden nebo dva body nad základní sazbou, což je aktuálně 4,75 %. To by vedlo k sazbě mezi 5,75 % a 6,75 %. Tato sazba je nižší, než kolik zaplatíte za půjčku z téměř jakéhokoli jiného zdroje. A navíc, protože úrok jde na váš plán, v podstatě platíte úrok sami sobě. To se zdá být dobrý obchod, alespoň dokud nezvážíte další náklady na půjčku 401 (k)…
3. Náklady na příležitost
Zatímco je půjčka nesplacená a vy platíte úroky z vypůjčené částky, nedostáváte investiční příjem z nezaplaceného zůstatku. I když je dlužný zůstatek úročen, vy kdo to platí. Stále přicházíte o „volný“ příjem z investování. Z tohoto důvodu není půjčka 401(k) z investičního hlediska dobrý obchod.
Výhody půjček 401(k).
Půjčky 401(k) poskytují mnoho výhod ve srovnání s jinými typy půjček. To je velká část důvodu, proč jsou půjčky 401 (k) tak oblíbené.
Mezi tyto výhody patří:
- Žádný věřitel se nekvalifikuje. Musíte se kvalifikovat prakticky s každým dalším typem půjčky na základě vašeho příjmu, stability zaměstnání, úvěrové historie, kreditního skóre a někdy i určitých aktiv. S půjčkami 401(k) se kvalifikujete pouze na základě skutečnosti, že vás sponzor plánu zaměstnává a že máte ve svém plánu dostatek vlastního kapitálu na podporu požadované půjčky.
- Žádná platba „zvenčí“. Jak již bylo uvedeno výše, splácení je řešeno výhradně srážkou ze mzdy. Nemusíte vypisovat šek a posílat jej e-mailem poskytovateli služeb třetí strany ani nastavovat automatickou směnku ze svého bankovního účtu.
- Placení úroků sobě. Jak již bylo uvedeno dříve, platíte úroky zpět do svého vlastního plánu 401(k). To znamená, že ji neplatíte věřiteli, poté je nenávratně pryč.
- Žádné daně ani sankce za předčasný výběr. Pokud byste měli zlikvidovat potřebné prostředky z IRA nebo starého plánu 401(k), museli byste platit daně z vybrané částky. Stejně tak, pokud je vám méně než 59½, budete muset zaplatit 10% pokutu za předčasný výběr. Ale můžete si půjčit peníze z plánu 401 (k) bez jakýchkoli daňových důsledků.
- Vysoká částka půjčky. Z kolika dalších zdrojů půjček si můžete půjčit až 50 000 $ za něco málo víc, než je váš podpis?
- Žádný složitý proces aplikace. Vzhledem k tomu, že nemusíte mít kreditní kvalifikaci, stačí vyplnit autorizační formulář a získat půjčku. Výtěžek může dorazit během několika dnů.
Sečteno a podtrženo
Vezměte si půjčku 401 (k), pokud to nezbytně potřebujete, ale nikdy se nenechte unést praxí. Stejně jako u kreditní karty může být snazší zadlužit se u půjčky 401(k), než si dokážete představit. A pak se z té díry budete muset vyhrabat.