Pro ty z vás, kteří odcházejí do důchodu, kteří mají to štěstí, že se na ně vztahuje dávkově definovaný penzijní plán, je jedním z rozhodnutí, které Může se potýkat s tím, zda brát své výhody jako sérii měsíčních plateb (anuitu) nebo jako jednorázové rozdělení.
Někteří z vás, kteří dříve pracovali pro zaměstnavatele s penzijním plánem, se mohou také ocitnout před podobným rozhodnutím. Řada společností bude pravidelně žádat bývalé zaměstnance, aby si odkoupili důchod. Buď anuitu bude spravovat třetí strana, například pojišťovna, nebo budou bývalí zaměstnanci vyzváni k okamžitému převzetí paušální částky. Upozorňujeme, že s některými změnami ve způsobu výpočtu výplat od roku 2017 mohou být tyto výkupy méně běžné.
Když v tomto článku diskutujeme o možnosti jednorázové částky, předpokládáme, že jednorázová částka by byla převedena na účet IRA, aby se zachovala daňově odložená povaha peněz.
Paušální částka vs. Anuita
Bez ohledu na to, zda odcházíte do důchodu nebo zvažujete nabídku odkupu, může být otázka, zda brát svou výhodu jako rentu nebo jednorázovou částku, komplikovaná.
Některé z faktorů, které je třeba vzít v úvahu při tomto rozhodování, zahrnují:
-
Jaké další penzijní aktiva máte?
- 401(k) a podobné penzijní plány
- Zdanitelné investice
- Zájem o podnikání
- Budeš nárok na sociální zabezpečení?
- Jste kryti jiným důchodem?
- Budou platby z tohoto důchodu zahrnovat potenciál pro zvýšení životních nákladů, pokud budete anuitovat? Poznámka: Toto je vzácné u důchodu od zaměstnavatele v soukromém sektoru a častější u důchodu od veřejného sektoru.
- Vyhovuje vám správa jednorázové částky a/nebo spolupracujete s finančním poradcem, kterému důvěřujete?
- Jaká je vaše současná daňová situace a jaká jsou vaše očekávání do budoucna?
Faktory zvýhodňující anuitu
Proud anuitních plateb může nabídnout nárazník proti budoucím poklesům akciového trhu. Platby důchodu jsou povinností vašeho zaměstnavatele. Pokud firma ze soukromého sektoru tuto povinnost nesplní, může dojít k úpadku.
Pokud je vám nepříjemné investovat jednorázovou distribuci sami, může být lepší alternativou anuita. Pokud již spolupracujete s důvěryhodným finančním poradcem, může být jednorázová částka dobrou volbou. Mnoho finančních poradců však hledá příležitosti, jak „chytit“ klienty ve frontě na velké převrácení penzijního plánu.
Někteří z těchto poradců jsou vynikající a skutečně kladou zájmy svých klientů na první místo. Existují i další případy predátorských rolloverů, kdy bezohlední finanční poradci vložili své klienty do velmi pochybných investic. Doufejme, že nová svěřenecká pravidla ministerstva práce omezí většinu těchto sporných změn.
Použití možnosti anuity může mít smysl, pokud máte velké hnízdo složené z dalších účtů pro odchod do důchodu, jako je 401 (k), IRA a další. Anuitu lze vnímat jako další formu diverzifikace. Měsíční platby jsou někdy některými finančními poradci považovány za další formu pevného příjmu. To vám může umožnit alokovat větší část svého portfolia do akcií v důchodu a stále udržovat úroveň rizika poklesu v souladu.
Faktory proti anuitní opci
Pokud byl vaším zaměstnavatelem společnost ze soukromého sektoru, je nepravděpodobné, že by došlo k nějaké úpravě životních nákladů, která by potenciálně kompenzovala inflaci. V závislosti na vaší celkové situaci to může nebo nemusí být důvodem, proč se vyhýbat anuitizaci, ale je to něco, co je třeba zvážit.
Pokud je váš bývalý zaměstnavatel v soukromém sektoru a dostane se do finančních problémů, některé vaše platby mohou být ohroženy. The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) je vládní jednotka, která je pojistkou pro soukromé zaměstnavatele, kteří neplní své penzijní závazky. Tito zaměstnavatelé platí PBGC roční pojistné.
Existuje však limit pro úroveň měsíční dávky, kterou PBGC pokryje. Pokud jste byli s vysokými příjmy a vysokými měsíčními dávkami, mohli byste zjistit, že pobíráte nižší dávku ve srovnání s dávkou, kterou jste vydělávali podle důchodového vzorce vašeho zaměstnavatele.
Platby důchodu vám neumožní zanechat dědictví, pokud si to přejete. Jakmile zemřete vy (a váš manžel, pokud jste manželé a zvolíte si společnou a pozůstalou variantu), vyplácení dávek se zastaví. Na rozdíl od účtu, jako je IRA, neexistuje možnost předat jakékoli peníze, které zbyly na účtu, vašim dědicům po vaší smrti.
Lump Sum Pros
Pokud jste zkušený investor nebo pracujete s důvěryhodným finančním poradcem, pak byste mohli být s jednorázovou částkou převedenou IRA lépe než shromažďováním měsíčního proudu Platby.
Můžeš zanechte všechny peníze, které zbyly ve vaší IRA, svým dědicům tím, že je pojmenujete jako příjemce. Navíc vám zbývá více možností, jako je možnost převést část nebo všechny peníze na Roth IRA.
Pokud váš měsíční důchod překračuje limity PBGC, ale vezmete si jednorázovou částku, nemusíte se obávat, že se váš bývalý zaměstnavatel dostane do finančních potíží.
Celkově máte větší flexibilitu, pokud jde o vaše finanční plánování. Například ti, kteří stále pracují po 70½ věku, mohou převrátit 401(k) jejich současného zaměstnavatele (pokud je to povoleno) do IRA prostřednictvím jednorázové částky, aby se zabránilo přijímání požadovaných minimálních distribucí těchto peněz, zatímco stále pracuje.
Paušální zápory
Hlavní nevýhodou odebírání jednorázové částky z vašeho důchodu je to, že při investování budou tyto peníze podléhat vzestupům a pádům akciového trhu.
souhrn
Těm z vás, kteří mají to štěstí, že se na ně vztahuje dávkově definovaný důchod, vám může být nabídnuta možnost výběru mezi tradiční měsíční anuitou a jednorázovou platbou, kterou lze převést na IRA. Obě možnosti mají své klady a zápory, takže je moudré při rozhodování plně prozkoumat obě.