Když přijde na plánování odchodu do důchodu, snadno propadne panice a myslí si, že nikdy nebudete mít dost na to, abyste mohli žít pohodlně. Ale co kdybych vám řekl, že možná budete ve skutečnosti potřebovat MÉNĚ, než si myslíte – a ještě méně, než by vám mohla říct běžná orientační pravidla (jako klasické pravidlo 4 procent)?
Věřte nebo ne, je to pravda. A existuje několik důvodů, proč tomu tak pravděpodobně bude.
Žádné srážky ze mzdy a příspěvky
Během svých pracovních let obvykle rozdělujete svou výplatu a posíláte peníze různými směry. Jednak je pravděpodobné, že velkou část svého platu přidělujete na zdravotní pojištění sponzorované zaměstnavatelem. I když zaměstnavatelé na tyto výdaje často poskytují štědrou dotaci, podíl placený zaměstnanci v průběhu let neustále roste.
Jakmile se kvalifikujete Medicare, stejně jako a Doplněk medicíny, je velká šance, že vaše měsíční náklady na zdravotní pojištění klesnou. To bude ještě pravdivější, protože do svého plánu nebudete mít zahrnuty závislé osoby. (A přiznejme si to: Rodinné plány mohou být velmi drahé!)
Ještě větší část vašeho šeku téměř jistě jde do vašeho zaměstnavatelem sponzorovaného penzijního plánu. Pokud jste přispěli 10 %, 15 % nebo 20 % nebo více ze svého platu do 401(k) nebo 403(b) plán, to je „výdaj“, který v důchodu zmizí. V tomto okamžiku přejdete z čistého přispěvatele do vašeho penzijního plánu k čistému uživateli finančních prostředků.
Dalším významným nákladem souvisejícím s daní ze mzdy je federální a státní srážková daň. Pokud spadnete do nižšího daňového pásma, bude to klesat. To bude zvláště výrazné, pokud vaše mezní federální daňové pásmo klesne z přibližně 25 % na 15 % nebo dokonce na 10 %.
Mohou také zmizet další různé mzdové náklady. Ty mohou zahrnovat odpočty na životní pojištění, krátkodobou invaliditu a charitativní příspěvky. Jakmile všechny zmizí, budete mít větší kontrolu nad příjmem, který máte dělat mít.
Žádná daň FICA
To je daň, kterou si většina z nás zvykne platit od prvního získání zaměstnání. Není to nijak dramatická částka, a proto bychom mohli podcenit, jak je v důchodu důležitá. Ale každý rok si to vezme 7,65 % vašeho příjmu – a až 15,3 %, pokud jste samostatně výdělečně činní. A možná stejně významné je, že z vaší daně FICA nejsou žádné odpočty. Ne rozepsané daňové odpočty nebo dokonce příspěvky na zdravotní pojištění nebo penzijní plán. Je to v podstatě rovná daň, která se účtuje přímo z celého vašeho příjmu.
Stále budete muset zaplatit daň FICA na jakýkoli výdělek, který máte. Ale daň se vyměřuje pouze z toho: z výdělku. Jakmile půjdete do důchodu, budete odkázáni především na nevýdělečné příjmy. To zahrnuje úroky, dividendy a kapitálové výnosy ze zdanitelných investic, distribuce z penzijních plánů, penze a dokonce i příjmy ze sociálního zabezpečení. Žádné nejsou považovány za výdělečné příjmy, a proto nepodléhají dani FICA.
Žádné výdaje spojené s prací
Jen málo lidí si uvědomuje, kolik výdajů vynakládá jen v důsledku své práce. Ale ve skutečnosti je to dlouhý seznam, a i když žádný jednotlivý výdaj nemusí být znepokojivě velký, kombinace několika může ubrat velkou část vašeho příjmu.
Pro začátek jsou zde náklady související s počítačem. To zahrnuje benzín, mýtné a parkování. Pokud vaše auto ujede v průměru 25 mil na galon a vy dojíždíte každý den 40 mil tam a zpět, znamená to, že ročně cestujete za prací asi 10 000 mil. To také znamená, že při tom spálíte asi 400 galonů plynu. Pokud plyn stojí v průměru 2,50 $ za galon, znamená to, že utratíte 1 000 $ ročně za dojíždění – jen za benzín.
To nezahrnuje další vedlejší výdaje, které jsou výsledkem dojíždění. To znamená dodatečné náklady na opravy a údržbu vašeho vozu a dokonce i znehodnocení jeho hodnoty v důsledku všech ujetých kilometrů. To může činit několik tisíc dolarů ročně v závislosti na typu vozidla, které řídíte, a na tom, kolik to stojí mýtné a parkování v místě, kde pracujete.
Kromě výdajů na dojíždění jsou tu také obědy ve všední dny. Pokud si oběd koupíte třikrát týdně, v průměru za 10 USD za jídlo, je to 30 USD za týden nebo asi 1 500 USD za rok.
Pak jsou tu náklady na oblečení. V závislosti na typu vašeho povolání si možná budete muset koupit oblečení související s vaší prací. S tím mohou být spojeny i náklady na chemické čištění.
I když to nelze zobecnit, je velmi pravděpodobné, že utratíte několik tisíc dolarů ročně jen v souvislosti s výkonem vaší práce. Jakmile odejdete do důchodu, tyto výdaje zmizí.
Abyste měli představu o tom, kolik peněz utrácíte – a kolik můžete snížit – aplikace osobních financí YNAB nabízí snadný způsob, jak sledovat svůj rozpočet.
Méně časté potřeby utrácet peníze za dekompresi
Zaměstnání vytváří stres a stres vytváří potřebu dekomprese. Z hlediska nákladů může být dekomprese drahá. Například práce často vedou k napjatým rozvrhům. To může ztížit vaření jídla doma, což způsobí, že budete večeřet častěji venku. Pokud budete jíst venku dvakrát týdně, v průměru za 50 USD pro pár, utratíte asi 100 USD za týden nebo 5 000 USD za rok.
Jakmile odejdete do důchodu, budete stále chodit jíst, ale je velká šance, že to budete dělat méně často. Jakmile totiž budete v důchodu, budete mít více času na vaření doma – a to vám může ušetřit spoustu peněz.
A i když v důchodu možná budete cestovat, může se vám zdát méně nutné brát ty nabité dovolené, během kterých se snažíte sbalit několik měsíců života do jediného týdne. Tyto druhy dovolených mohou stát tisíce dolarů, zatímco méně náročné dovolené v důchodu lze udělat za mnohem méně.
Vaše hypotéka a další dluhy mohou být splaceny
Jednoduché splacení hypotéky výrazně snižuje množství peněz, které budete v důchodu potřebovat. Pokud je vaše splátka hypotéky 1 000 $ měsíčně a vy ji splácíte, při odchodu do důchodu budete potřebovat o 1 000 $ měsíčně méně.
Totéž bude platit o dalších dluzích, jako jsou půjčky na auta a kreditní karty. Řekněme, že máte během pracovních let 400 USD měsíčně na auto a dalších 200 USD měsíčně na platby kreditní kartou. Splacení těch dluhů sníží vaše životní náklady o 600 $ měsíčně.
Je také důležité si uvědomit, že to není jen skutečnost, že snížíte své životní náklady. Nižší životní náklady znamenají, že je potřeba nižší příjem, a to také znamená, že vaše daně z příjmu budou nižší.
Například je možné, že za každých 100 USD, které snížíte fixní náklady nebo jiné životní náklady, snížíte potřebu 125 USD a příjem. Pokud snížíte své fixní náklady o 1 000 USD měsíčně, budete potřebovat o 1 250 USD nižší příjem, neboli 15 000 USD za rok.
Můžete se svobodně přestěhovat tam, kde jsou životní náklady nižší
Z finančního hlediska by to mohla být jedna z největších změn. Když jste svázán s prací, musíte žít tam, kde ta práce je. Ne náhodou jsou to obvykle místa, kde jsou životní náklady nejvyšší. Ale když odejdete do důchodu, už nejste závislí na geografii. Můžete doslova bydlet, kde chcete, a téměř jistě upřednostníte nízkonákladové oblasti.
To může vést k výraznému snížení životních nákladů. Můžete se například přestěhovat do státu, který nemá daň z příjmu. Florida, Texas a Tennessee jsou příklady. Pokud má váš stát aktuálně 6% státní daň z příjmu, automaticky si o tolik snížíte své životní náklady.
Ale mnoho států má dramatické rozdíly i v daních z nemovitostí. Například průměrná daň z nemovitosti v Kalifornii je 4 783 USD ročně, ale v Jižní Karolíně je to jen 1 294 USD. To je rozdíl 3 500 $ ročně, jen za daně z nemovitosti.
Ale kromě daní je další hlavní složkou související s vašimi životními náklady bydlení. Mezi jednotlivými oblastmi země je dramatický rozdíl v nákladech na bydlení. Například střední cena domu v oblasti San Francisco Bay byla na konci roku 2016 837 500 USD. Ale střední cena domu v oblasti Tampa Bay byla pouhých 205 000 $, tedy o více než 75 % méně.
Nižší ceny nemovitostí mají důležité důsledky pro spoření na důchod.
Peníze, které nejsou investovány do domu, lze lépe investovat do aktiv generujících příjem, jako je vaše portfolio investic do důchodu.
Pokračujte například ve srovnání San Francisco versus Tampa Bay, protože byste potřebovali více než 600 000 $ méně na nákup domu v oblasti Tampa Bay, to je o 600 000 dolarů více, než můžete mít ve svém investičním portfoliu a generovat příjem. Při roční míře návratnosti pouhých 5 % ročně by to znamenalo extra příjem ve výši 30 000 USD.
Je v pořádku používat orientační pravidla k odhadu, kolik peněz budete v důchodu potřebovat. A existuje spousta neocenitelných nástrojů, které vám pomohou na cestě. (Překontrolovat Zmocnitje úžasně zdarma plánovač odchodu do důchodu, například.) Kromě toho si ale dávejte dobrý pozor na své skutečné životní náklady. Vše, co nebudete mít – nebo nebudete mít tolik – v důchodu, je o tolik méně, co budete potřebovat na živobytí. A můj odhad je, že to bude mnohem nižší, než si myslíte.