Koncertní ekonomika dospívá. Spolu s ní vystoupila na světlo nová generace pracovníků, kterou tvoří samostatně výdělečně činní odborníci a osoby na volné noze. Uvádí to průzkum, který provedla organizace Freelancers Union and Upwork v roce 2015 pracovalo na volné noze až 54 milionů Američanů. To je asi jedna třetina trhu práce v USA.
Nezní to jako posun v americkém pracovním prostředí?
Je to velká změna, která by měla růst exponenciální rychlostí.
Samostatná výdělečná činnost — zní to jako osvobození od rutiny 9-to-5? Je to svého druhu svoboda. Takový, který vám umožní vybrat si hodiny a s kým budete pracovat. Ale každá svoboda něco stojí. V tomto případě to má být zodpovědný za vaši budoucnost.
Na rozdíl od svých zaměstnaných protějšků nemají samostatně výdělečně činní pracovníci penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem. Někteří to mohou vidět jako nevýhodu. Ale pokud se na to podíváme správnou optikou, mohlo by to urychlit osoby samostatně výdělečně činné k plnohodnotnému důchodu. Zní to příliš dobře, aby to byla pravda!
Počkejte, pojďme odhalit tajemství…
Samořízený Solo 401(k) Důchodový plán
Je to tady! Jediný důchodový/investiční nástroj, který vás může dostat před vaše zaměstnané kolegy, pokud jste připraveni vyhovět.
Co je to? Jak to pomůže mně, samostatně výdělečně činnému?
Samořízený plán Solo 401(k) je kvalifikovaný penzijní plán zaměřený na samostatně výdělečně činné profesionály, který jim umožňuje solidně přispívat na důchod.
Jedinými předpoklady pro otevření samostatného penzijního plánu jsou:
- Přítomnost samostatné výdělečné činnosti (částečný nebo plný úvazek)
- Absence zaměstnanců na plný úvazek
Pět funkcí, které dávají plánům Self-Dired Solo 401(k) nespravedlivou výhodu
1. Vyšší limity příspěvků
Přáli jste si někdy, abyste mohli do důchodu investovat více? Průměrná IRA umožňuje roční příspěvky až do výše 7 000 $ (včetně doháněcího příspěvku), takže je poněkud obtížné rychle vybudovat penzijní fondy.
Samořízené plány Solo 401(k) stojí stranou, což vám umožní přispět až 63 500 $ ročně (včetně doháněcího příspěvku).
Počkejte! Co? Jsi si jistá?
Ano, to je správně.
Vyšší limit umožňuje urychlit spoření na důchod. Pokud máte v plánu odejít do důchodu ve 35 nebo 40 letech, může to být právě tato cesta.
2. Alternativní investiční možnosti
Kolikrát jste plánovali investovat do něčeho jiného než do akcií a dluhopisů, ale byli jste omezeni investičními volbami ve vašem penzijním plánu?
Tradiční penzijní plány omezují vaše investiční možnosti na akcie, dluhopisy a podílové fondy. Přemýšleli jste někdy, proč tomu tak je? Za prvé, tyto finanční instituce (makléřství) vydělávají peníze, když si vyberete jejich produkty. Nemají žádnou motivaci nabízet vám jiné možnosti.
Samořízené penzijní plány Solo 401(k) na druhé straně nabízejí nepřeberné množství tříd investičních aktiv, ze kterých si můžete vybrat. Můžete investovat do:
- Nemovitost
- Daňové zástavní právo/listiny
- Směnky hypotéky
- Private equity
- Soukromé půjčky
- Drahé kovy
- Společné podniky
- Možnosti leasingu a leasingu
- Strukturovaná sídla
- A více!
Vše, co potřebujete, je dobře znát tyto třídy aktiv. Pak jste připraveni začít.
3. Kompletní investiční uvážení
Když jste OSVČ, jste zvyklí na určitou míru svobody. Můžete si vybrat své klienty, pracovní dobu, pracovní prostor. Můžete také zavést účinné strategie.
Když ale dojde na investování do důchodu, všude narazíte na omezení. Někdy to vypadá, jako byste k investování vlastních peněz potřebovali alespoň tucet oprávnění.
Samořízené penzijní plány Solo 401(k) toto omezení odstraní. Svůj investiční nástroj máte plně pod kontrolou. Vyberete si jakákoli aktiva, která považujete za vhodná pro vaše portfolio.
Máte kontrolu nad svými penzijními fondy pomocí šekové knížky. To vám umožňuje investovat prostřednictvím šeku. Souhlas správce není potřeba. Neplatíte poplatek za zpracování za každou transakci. Začněte s finanční strategií, která vyhovuje vašim cílům, a začněte investovat.
4. Účastnické půjčky
Zatímco freelancing má své výhody, má také své vlastní nevýhody. Například náročné prostředí pro schvalování úvěrů.
Zillowova zpráva uvádí, že osoby samostatně výdělečně činné dostávají při žádosti o hypotéku o 40 % méně nabídek než zaměstnanci. Zpráva uvádí nižší kreditní skóre a další papírování jako hlavní důvody pro méně nabídek.
Jako osoby na volné noze nebo osoby samostatně výdělečně činné jsou finanční vzestupy a pády běžné. Nemůžete předvídat, jak pro vás sezóna skončí!
Samořízené plány Solo 401(k) jsou tu, aby vás zachránily!
Umožňují účastnické půjčky až do výše 50 000 $ nebo 50 % zůstatku vašeho důchodového účtu. Která je nižší. Nikdo také nekontroluje, jak tyto peníze utratíte. Můžete jej použít k zaplacení vysoké školy, nákupu nového domu nebo dokonce k rozvoji vašeho podnikání.
Podívejme se na vlastnosti účastnické půjčky Solo 401(k):
- Půjčka až do výše 50 000 $ nebo 50 % zůstatku účtu na účastníka plánu
- Žádné kreditní požadavky
- Nízké úrokové sazby (hlavní sazba + 1 %)
5. Roth možnost úspory
Co takhle důchod bez daně z příjmu? Není to to, co by si každý z nás mohl přát?
Nyní si toto přání můžete splnit pomocí plánu Roth Solo 401(k). Ano, čtete správně. Samořízené plány Solo 401(k) mohou mít komponent Roth. To vám umožní přispívat dolary po zdanění na váš účet. Na svůj plán Roth Solo 401(k) v roce 2020 můžete přispět až 26 000 $ (včetně příspěvku na dohánění).
Veškeré zisky z vašich investic v rámci plánu Roth Solo 401(k) jsou navíc osvobozeny od daně. Řekněme, že jste si koupili dům se svým plánem. Poté jste jej měli pronajatý s konzistentním příjmem z pronájmu a později s výrazným zhodnocením prodali. Všechny vratky dostanete do kapsy, bez daně!
3 pravidla, která musíte vědět o plánech Solo 401(k).
- Zakázané transakce: IRS je přísný, pokud jde o způsob, jakým nakládáte se svými penzijními fondy. Je třeba se vyhnout zakázaným transakcím. IRS uvádí: „[A] zakázanou transakcí v IRA je jakékoli nesprávné použití účtu IRA nebo anuita vlastníka IRA, jeho nebo jejího příjemce nebo kohokoli jiného diskvalifikovaná osoba.“ Pokuta spočívá v tom, že váš plán bude pravděpodobně zrušen a ztratí svůj status odložení daně. Mohou existovat i další sankce nebo poplatky.
- Údržba vašeho plánu: Jakýkoli příjem, který pochází z aktiv vašeho plánu Solo 401(k), by měl jít přímo do plánu. Veškeré náklady spojené s těmito aktivy by měl nést váš plán.
- Využití úvěru/financování: Jediným způsobilým úvěrovým zdrojem pro samostatně řízený plán je půjčka bez regrese. Bezregresní půjčka je taková, která bere jako zástavu základní nemovitost a nevyžaduje žádné osobní ručení. V případě prodlení je nárok věřitele omezen na samotnou nemovitost. To chrání vlastníka plánu. V rámci svého plánu nemůžete použít své osobní prostředky k nákupu domu nebo soukromého majetku. Dobrá věc je, že jich je celá řada bezregresní věřitelé připravena nabídnout potřebné financování.
Podobně jako samostatná výdělečná činnost, i plán Solo 401(k) s vlastní režií umožňuje svobodu téměř ve všech ohledech. Se správnou investiční strategií vám může pomoci odejít do bohatého důchodu a nechat si peníze pro sebe.
Poznámka redakce: Dmitriy Fomichenko je zakladatelem a prezidentem společnosti Sense Financial Services LLC, butiková finanční firma specializující se na samoobslužné penzijní účty s kontrolou šekové knížky. Svou kariéru v oblasti finančního plánování a investic do nemovitostí zahájil v roce 2000. Vlastní několik investičních nemovitostí v různých státech a je licencovaným kalifornským realitním makléřem. V průběhu let vedl stovky seminářů o investičním a finančním plánování a mentoroval tisíce investorů.