Pokud uvažujete o předčasném odchodu do důchodu – nebo pokud chcete být na své zlato extra připraveni let — potřebujete plán, jak dostat vás a vaše peníze na místo, kde vás mohou podporovat bez práce na plný úvazek práce.
Existuje něco, čemu se říká „pravidlo 25x“, které se často objevuje, když se mluví o velkolepém plánování odchodu do důchodu. Je obzvláště populární mezi lidmi z komunity FIRE. To jsou lidé, kteří plánují odejít z práce dříve než ve věku 65 let.
Může vám pravidlo 25x pomoci zjistit, kolik peněz budete potřebovat k předčasnému důchodu?
Co je oheň?
FIRE znamená finanční nezávislost, odejít do předčasného důchodu a je definován jako životní styl a finanční cíl. Cílem je zkrátit počet let, které musíte strávit prací, tím, že budete žít drasticky pod svými poměry. Přívrženci FIRE se snaží dostatečně budovat na úsporách, investicích a příp pasivní příjem že se mohou stát finančně nezávislý práce.
Řečeno jinak, s FIRE si vytvoříte dostatečné finanční rezervy, takže už nemusíte vyměňovat čas za peníze.
Z mnoha důvodů došlo v posledních letech k malé explozi zájemců o tuto cestu. Někteří lidé přicházejí k životnímu stylu FIRE, protože jsou v práci vyhořelí. Jiní chtějí mít možnost trávit více času se svými dětmi nebo stárnoucími rodiči než u stolu.
Bez ohledu na to, co vás přivádí k FIRE, musíte nejprve zjistit své FIRE číslo. Kolik peněz potřebujete na úspory a investice, abyste mohli odejít z práce na plný úvazek?
Co je to pravidlo 25x?
Zde do rovnice vstupuje pravidlo 25x. Obecně řečeno, základním pravidlem pro plánování odchodu do důchodu jakéhokoli typu (ale zejména FIRE) je ušetřit 25násobek očekávaných ročních výdajů na důchod.
Pokud plánujete utratit 30 000 $ ročně v důchodu, budete potřebovat ve svém portfoliu 750 000 $. Pokud plánujete utratit 50 000 $ ročně, budete potřebovat 1,25 milionu $.
Pravidlo 25x má několik velmi důležitých detailů:
- Nebere to v úvahu vaše Sociální pojištění, důchody nebo jakýkoli druh výdělečných příjmů v důchodu (jako je práce na částečný úvazek nebo a pronájem nemovitosti).
- Rovněž předpokládá 7% roční návratnost investic do akcií.
- Odhaduje pouze, kolik potřebujete v vaše investiční portfolio odejít do důchodu, nekolik si můžete vybrat během důchodu.
- Nezahrnuje inflace, takže budete muset tyto výpočty zahrnout ručně.
Funguje pravidlo 25x?
Pravidlo 25x byste měli považovat za a stanovení cílů nástroj, spíše než přesnou předpověď. Vzhledem k tomu, že není příliš konkrétní, může vám poskytnout začátek důchodové číslo pracovat směrem k.
Pravidlo 25x vám může pomoci upřesnit vaše důchodové plány. Ale pravděpodobně byste neměli pověsit celý svůj důchod pouze na tento vzorec.
Abyste se ujistili, že jste na cestě ke splnění svých důchodových cílů, můžete také použít software pro osobní finance, jako je CountAbout. S CountAbout, můžete použít jejich widget FIRE ke sledování svého potenciálního pasivního příjmu v průběhu času a porovnat jej s tím, kolik měsíčně utratíte.
Co je třeba zvážit při plánování odchodu do důchodu
Začněte tím, že uvažujte ve velkém a pak zakroužkujte další podrobnosti.
Velké otázky, které si můžete položit, mohou být:
- Budu bydlet ve stejné oblasti a domě, kde jsem nyní, nebo se přestěhuji v důchodu?
- Plánuji mít děti?
- Kolik bude můj zdravotní plán stát? Kolik budu potřebovat, abych zaplatil náklady, které nejsou pokryty?
- Budu cestovat v důchodu nebo trávit více času doma?
Tyto otázky vás nastartují na cestě k vytvoření penzijního plánu a k představě, jaké budou vaše výdaje.
Právě teď váš život nemusí být dobrým odrazem toho, jaký bude za 60 let.
Pokud máte dům právě teď, pravděpodobně platíte hypotéku. Pokud splatíte hypotéku před odchodem do důchodu, pravděpodobně by to výrazně snížilo vaše výdaje. A to znamená, že vaše číslo 25x může být také nižší.
Sečtěte, co očekáváte, že utratíte každý rok v důchodu. Poté toto číslo vynásobte 25, abyste získali své specifické číslo 25x.
Nyní, když máte své číslo 25x, můžete pracovat zpět a rozhodnout se které důchodové investiční účty budete muset financovat a o kolik. Nezapomeňte započítat jakýkoli další příjem, který v důchodu očekáváte, jako např Sociální pojištění a důchody.
Náklady na zdravotní péči
Zde je velká úvaha o odchodu do důchodu pro kohokoli ve Spojených státech: náklady na zdravotní péči. Náklady na zdravotní péči v důchodu je velmi těžké předvídat. Jako takové mohou hodit obrovský klíč do vašeho plánování odchodu do důchodu.
I když to nemusí být vzrušující, čím více výzkumu můžete provést v oblasti zdravotní politiky vašeho státu, stejně jako federálních politik, tím lépe na tom budete. Zjištění, zda máte nárok na nějaké dotace nebo zda se budete moci podílet na konkrétních plánech, vám může ušetřit spoustu času.
Další dobrou taktikou je vzít odhadované náklady na zdravotní péči a zdvojnásobit je. Jak stárneme, naše tělo vyžaduje více péče. Přidejte inflaci a také rostoucí náklady na zdravotní péči a je dobré se vsadit, že zdravotní péče bude v budoucnu stát více než nyní. Chcete-li tedy získat co nejpřesnější představu o svých výdajích, před zavedením pravidla 25x doplňte svá čísla zdravotní péče.
Poslední slovo
Začněte se připravovat na svá zlatá léta již nyní. Pravidlo 25x vám pomůže vědět, na co se zaměřit. Čím dříve začnete, tím lépe. Dokonce jen pár dolarů týdně, pokud je to vše, co si nyní můžete dovolit.