Mnoho investorů se tak zapletlo do investování do důchodu, že přehlédli zcela zřejmý faktor odchodu do důchodu – dávky sociálního zabezpečení. Naštěstí existují bezplatné nástroje a webové stránky pro optimalizaci vašich dávek sociálního zabezpečení a toto vyhledávání byste měli přidat ke svým dalším snahám o plánování odchodu do důchodu.
pro většinu lidí Sociální zabezpečení bude představovat podstatnou část jejich důchodového příjmu.
Zde je návod, jak optimalizovat své výhody SS pomocí těchto bezplatných webových stránek.
Jak moc jste závislí na sociálním zabezpečení?
Tato rychlá fakta z Správa sociálního zabezpečení (SSA) udělej pointu:
- Devět z deseti jedinců je ve věku 65 let a více pobírat dávky sociálního zabezpečení.
- Dávky sociálního zabezpečení představují asi 39 procent příjmu seniorů.
- Mezi staršími příjemci sociálního zabezpečení dostává 53 procent manželských párů a 74 procent nesezdaných osob 50 nebo více procent svého příjmu ze sociálního zabezpečení.
- Mezi staršími příjemci sociálního zabezpečení se 22 procent manželských párů a asi 47 procent nesezdaných osob spoléhá na sociální zabezpečení z 90 nebo více procent svého příjmu.
Bez ohledu na to, jak dobře plánujete – a provádíte své plány – stále můžete skončit do značné míry závisí na sociálním zabezpečení, když přijde důchod. Z tohoto důvodu je nejlepší získat představu již nyní, jaké budou vaše možnosti příjmu – a možnosti máte.
Výhody jsou většinou založeny na Když Odejděte do důchodu
Pokud jste se narodili v roce 1960 nebo později, váš plný důchodový věk je 67 let. To je věk, ve kterém získáte plné výhody. Ale můžete odejít do důchodu dříve než v 67 letech nebo později, pokud vám to bude prospěšné. Podle SSA to dopadne takto:
- Pokud začnete pobírat důchodové dávky ve věku 62 let, dostanete 70 procent měsíční dávky, protože budete pobírat dávky dalších 60 měsíců.
- Pokud začnete pobírat důchodové dávky ve věku 65 let, získáte 86,7 procenta měsíční dávky, protože budete pobírat dávky dalších 24 měsíců.
Můžete také zvýšit svou měsíční dávku odložením odchodu do důchodu po dosažení plného důchodového věku. Svou měsíční dávku můžete zvýšit o 2/3 z 1 procenta za každý měsíc, kdy odkládáte pobírání dávek po dosažení plného důchodového věku, nebo o 8 procent ročně. Pokud je váš plný důchodový věk 67 let, můžete si zvýšit měsíční dávku o 24 procent, pokud odložíte pobírání až do věku 70 let (8 procent ročně po dobu tří let).
Po 70. roce věku již není možné další zvyšování dávek, takže nebude mít smysl dále odkládat.
Strategie sociálního zabezpečení „Do-over“.
Vzhledem k tomu, že mnoho lidí neví o vyšších výhodách, které pocházejí z odložení dávek až do věku 70 let, SSA nabízí strategii do-over. Dříve byly podmínky štědřejší, ale v posledních letech se zpřísňují.
Pod nejnovější předpisymohou důchodci stáhnout své žádosti o sociální zabezpečení pouze jednou – a pouze do 12 měsíců od prvního obdržení dávek. A pokud tak učiníte, musíte splatit všechny výhody, které jste během tohoto 12měsíčního období získali.
Jak si asi dokážete představit, tento požadavek na splácení udržuje počet lidí, kteří žádají o strategii do-over, na minimu – každý rok jich žádá jen několik stovek.
Jak funguje proces do-over?
Řekněme, že váš věk pro plný odchod do důchodu je 67, ale odejdete do důchodu a začnete pobírat dávky v 62 letech – což je nejranější věk, kdy můžete pobírat dávky. Vaše měsíční dávka bude činit pouze 70 procent vaší dávky, pokud byste s výběrem čekali do 67 let. Pokud by vaše výhoda byla 2 000 $ měsíčně ve věku 67 let, bude to 1 400 $ (2 000 $ X 70 procent), pokud začnete sbírat v 62 letech.
Šest měsíců poté, co začnete sbírat výhody, zjistíte, že to byla chyba. Požádáte o strategii do-over.
Můžete to udělat tak, že dobrovolně pozastavíte své výhody, dokud vám nebude 67. Budete muset vrátit veškeré vyplacené dávky a poté znovu podat žádost, dokud nedosáhnete 67 let. V tomto okamžiku bude vaše výhoda 2 000 $ měsíčně – vaše plná výhoda.
Pokud se rozhodnete odložit sbírání až do věku 70 let, můžete svůj prospěch ještě zvýšit – o 24 procent (8 procent krát tři roky) – a zvýšit tak svůj měsíční prospěch z 2 000 $ na 2 480 $. To je nárůst o 480 $ měsíčně oproti vašemu plnému důchodovému věku a o 1 040 $ vyšší než dávka, kterou jste začali sbírat ve věku 62 let.
Bezplatné online nástroje pro optimalizaci vašich dávek sociálního zabezpečení
K dispozici jsou bezplatné nástroje pro optimalizaci vašich dávek sociálního zabezpečení. Je uvedeno pět nástrojů, ale navzdory názvu této sekce není #5 zdarma. Je to však vynikající nástroj, a proto jej zařazujeme.
1. SSA's Důchodový odhad. Nejlepší místo, kde začít, je s Odhad důchodů Správy sociálního zabezpečení To vám umožní zobrazit přibližnou výši vašich dávek ve třech věkových kategoriích: 62, váš věk normálního odchodu do důchodu, a ve věku 70 let.
2. Bankrate's SS Benefit Calculator. Bankrate má mnoho vynikajících kalkulaček, pro vše od amortizace hypotečního úvěru po plánování odchodu do důchodu, takže z toho vyplývá, že by měli také vlastní kalkulačku dávek sociálního zabezpečení: Kalkulačka sociálního zabezpečení Bankrate. Stejně jako všechny bankovní kalkulačky, i tato vám umožňuje vyzkoušet neomezený počet scénářů, takže můžete provádět odhady podle svého.
Nevýhodou této kalkulačky je však její použití příjem domácnosti. Nejsem si úplně jistý, jaké je to zdůvodnění, vzhledem k tomu, že SSA zakládá výhody na výdělcích jednotlivců, nikoli na výdělcích domácností. Přesto je to cenný nástroj, protože může také odrážet příjem vašeho manžela nebo manželky ze sociálního zabezpečení.
3. T. Hodnotitel dávek sociálního zabezpečení Rowe Price. Stránky investičního makléřství někdy mají nástroje sociálního zabezpečení, z nichž jeden je T. Odhad dávek sociálního zabezpečení Rowe Price. Můžete zadat informace o vás a váš manžel. Poté si můžete vybrat z různých cílů sociálního zabezpečení, jako je různé věkové hranice pro odchod do důchodu, maximalizovat celoživotní dávky, brát dávky co nejdříve nebo maximalizovat příjem pro přežití manžel. Stránka také poskytuje návod na nejlepší strategii k dosažení vašeho cíle.
4. Nástroj pro odchod do důchodu AARP SS. Jak můžete očekávat, AARP má také důchodový nástroj sociálního zabezpečení. The Kalkulačka dávek sociálního zabezpečení AARP používá odhad dávek poskytnutý nástrojem pro odhad důchodů Správy sociálního zabezpečení – tam se dostanete k odhadu, který zapojíte do platformy AARP.
Tento nástroj je velmi jednoduchý a nabízí vám možnost spouštět různé scénáře a také zapracovávat výdaje do vašich výpočtů. AARP je vynikající zdroj pro důchodce a budoucí důchodce, který nabízí obrovskou databázi informací a článků souvisejících se sociálním zabezpečením a vším, co se týká odchodu do důchodu.
5. Funkce Intuit SS Optimizer. Tento SS Optimizer od Intuit je úplně nový. Toto je jediné na seznamu ne zdarma, ale nabízí virtuální jednotné kontaktní místo pro výpočet vašich optimálních dávek sociálního zabezpečení. Z tohoto důvodu jej zařazujeme na seznam jako bonusový nástroj, který stojí za to prozkoumat.
Když se zaregistrujete do Optimalizátoru, zadáte na první vstupní obrazovce velmi základní informace – své jméno, datum narození a rodinný stav. Na další obrazovce se vám zobrazí, jaké budou vaše výhody ve věku 62 let, plus optimální scénář odrážející nejlepší věk každého z manželů pro odchod do důchodu.
Nejprve byste měli navštívit SSA's Retirement Estimator, abyste mohli získat své výhody ve svém plném důchodovém věku (FRA), takže čísla výhod poskytovaná Optimalizátorem budou co nejpřesnější. Můžete změnit vstupy pro spuštění různých scénářů. Nástroj vás také nasměruje, jak žádat o výhody na dané úrovni.
Intuit nabízí Optimizer za poplatek za první rok 49,99 $, poté 9,99 $ za každý další rok. Důrazně se doporučuje obnovení, protože budete muset svůj scénář aktualizovat alespoň jednou ročně, zejména pokud se změní vaše zaměstnání nebo příjem. Nástroj vám umožní spouštět neomezené scénáře.
Čtenáři: Spustili jste někdy odhady svých dávek sociálního zabezpečení? K tomu nemusíte být blízko důchodového věku.