Současní Gen Xers a mileniálové jsou těmi, kdo těží z obrovského převodu bohatství, protože jejich rodiče z baby boomu stárnou a umírají. Některé odhady uvádějí tento nadcházející převod bohatství na 30 bilionů dolarů.
Finanční neočekávané události mohou mít mnoho dalších forem, například výhra v loterii (bohužel vzácná), vyrovnání v osobním životě případ úrazu, nárok na životní pojištění, výhry v hazardu, paušální částka při odchodu do důchodu nebo libovolný počet dalších Zdroje.
Co kdybyste byli příjemcem dědictví nebo nějakého jiného druhu neočekávaných událostí? Co byste měli dělat s penězi? Jak můžete tyto peníze co nejlépe využít k zajištění pohodlného odchodu do důchodu?
Jak moc?
Dopad jakékoli dědičnosti nebo neočekávaného dopadu na vaše finance začíná částkou. Neočekávaná částka 50 000 USD je jistě příjemná, ale jedna z 5 milionů USD bude mít mnohem hlubší dopad na váš život. Nedělejte žádné finanční závazky, dokud neznáte všechny podrobnosti.
Jaká je povaha neočekávaného pádu?
Dědičnost nebo neočekávaný vývoj může mít mnoho podob. Hotovost je vždy skvělá a velmi univerzální v tom, jak ji lze použít. Můžete jej investovat na důchod nebo jiné dlouhodobé cíle. Můžete jej použít k nákupu prakticky čehokoli, splácení dluhu nebo libovolného množství dalších věcí.
To může zahrnovat finanční aktiva, jako jsou akcie, podílové fondy, ETF nebo jiné obchodovatelné cenné papíry. S těmi lze podle potřeby snadno obchodovat.
Důchodová aktiva, jako je IRA nebo 401 (k), lze obvykle převést na zděděná IRA a mohou být prodlouženy, zvláště pokud jste mladší než majitel účtu, od kterého zdědíte majetek.
Velká jednorázová částka z důchodu by měla být obvykle převedena také na účet IRA, aby zůstala povaha účtu odložená na dani nedotčena.
Pokud obdržíte fyzická aktiva, jako jsou nemovitosti, umění nebo sběratelské předměty, budou tato aktiva méně likvidní a často budou vyžadovat souhlas. S nemovitost, obvykle se jedná o údržbu, včetně daní z majetku.
Existují nějaká omezení?
Má dědičnost nebo neočekávaný vývoj nějaká omezení? Pokud například obdržíte akcie v soukromé společnosti, mohou existovat omezení ohledně toho, komu lze akcie prodat a kdy je lze prodat. Během roku mohou existovat určitá okna příležitostí nebo podobná omezení.
Dědičnost může přijít s podivnými omezeními, jako je například požadavek, abyste vystudovali vysokou školu, do určitého věku se oženili nebo nikdy neprodali akcie společnosti XYZ. Je důležité, abyste rozuměli jakýmkoli ustanovením tohoto typu.
Nezapomeňte na daně
Vaše neočekávané události mohou mít daňové důsledky. Dědické a darovací daně umožňují každé osobě předat 5,45 milionu dolarů, než začnou federální dědické daně. Státní dědické daně se liší podle státu; budete chtít znát dolarové limity a sazby, pokud jste příjemcem dědictví.
Výhra v loterii bude samozřejmě zahrnovat významnou daňovou povinnost, stejně jako výhry z hazardu. Majetek, jako jsou anuity a penzijní účty, bude při výběru peněz podléhat zdanění. Akcie a další investice mohou při zdědění podléhat zvýšení nákladové základny, což zmírní zásahy kapitálových zisků při prodeji.
Vymyslete plán
Jednou z nejlepších věcí, které musíte udělat předem, je zhodnotit svou situaci a své finanční cíle. Nebojte se hned tlačit na investice nebo cokoli s penězi. Pokud je to možné, nikomu neříkejte o svém nově nalezeném bohatství. Rodina a přátelé mají legrační zvyk, že se zjevují z čistého nebe a čekají na rozdání.
Pokud potřebujete odbornou pomoc při sestavování plánu, nyní je vhodné najít finančního poradce pouze za poplatky, který bude při práci s vámi jednat jako fiduciář.
Plán začíná tím, že se podíváte na to, kde jste finančně, na své finanční cíle a své priority. Jak si stojíte, pokud jde o spoření na důchod? Doufáte, že budete schopni financovat celé nebo většinu vysokoškolského vzdělávání svých dětí? Existují nějaké věci, které chcete koupit, například nový dům nebo vzít si tu vysněnou dovolenou na celý život?
Kterýkoli z těchto a dalších cílů může být nyní na dosah. Klíčem je plánování a následná implementace vašeho plánu.
Využití Windfall pro odchod do důchodu
Existuje řada způsobů, jak využít dědičnost nebo neočekávaný příspěvek k financování vašeho odchodu do důchodu.
Zděděné IRA může být skvělým nástrojem spoření na penzi. Pokud zdědíte účet IRA například po rodičích nebo prarodičích, jako mladší příjemci, můžete místo nich převzít požadované minimální rozdělení na základě délky života.
Pokud majitel účtu již začal brát požadované minimální distribuce (RMD)Budete v tom muset pokračovat, ale opět na základě délky života, což vám umožní provádět menší distribuce a prodloužit růst účtu odložený z daní. Pokud nezačali užívat RMD, můžete počkat, až dosáhnete věku 70½ let.
Hotovost a další zdanitelná aktiva může pomoci několika způsoby. Investice lze držet a nechat růst do důchodu, nebo je lze prodat a výtěžek použít na nákup vhodnějších podniků. Hotovost lze také použít k úplnému financování vašeho 401 (k) a IRA každý rok. Peníze mohou pomoci nahradit peníze použité na tyto příspěvky, což umožní vyšší spoření na důchod.
Prodej majetku může pomoci financovat váš odchod do důchodu hned teď nebo po cestě. Ať už jde o nemovitosti nebo umělecká díla, pokud tato aktiva mají hodnotu, mohou být prodána nyní nebo později s výnosy použitými na financování vašeho odchodu do důchodu.
Aktiva vytvářející příjmy, jako je pronájem nemovitostí nebo úročený účet, mohou odhodit hotovost, kterou lze použít k spoření a investování na důchod.
Další čtení: Nejlepší nástroje pro odchod do důchodu
souhrn
Dědičnost nebo finanční neočekávané události mohou být život měnící událostí. Pokud je investován moudře, může financovat celý váš důchod nebo jeho část a pomůže vám dosáhnout dalších finančních cílů. Pro ty, kteří jsou pozadu ve svých důchodových úsporách, může být tato neočekávaná akce jednou za život. Nefoukejte to; dobře využijte peníze. Odchod do důchodu by měl být nejvyšší prioritou, protože tam nedostanete druhou šanci.