Zatímco plánování důchodu může být nejdále od mysli většiny Millennials, toto je právě čas položit základy pro solidní finanční budoucnost, která vyvrcholí pohodlně odchod do důchodu. Zde je několik kroků pro plánování odchodu do důchodu, které by nyní měli Millennials podniknout.
Začněte šetřit ještě dnes
Ať už svou kariéru teprve začínáte, nebo jste za několik let, je důležité, abyste přispěli na penzijní plán 401 (k) svého zaměstnavatele nebo podobně definovaný příspěvkový plán. Ten může zahrnovat 403 (b), vládní plán TSP nebo 457, pokud jste učitel nebo ve vládním nebo neziskovém sektoru.
Jak zní píseň Rolling Stones: „Čas je na vaší straně“. To je výhoda, kterou mileniálové mají, že ostatní v pracovní síle ne. Peníze investované dnes a v příštích několika letech mají před sebou roky složeného růstu. To neznamená, že akciový trh bude každoročně stoupat, ale v dlouhodobém horizontu je trendem zisky. Peníze investované dnes mohou mít 35 až 40 let nebo více na růst a směs.
Správa aktiv JPMorgan vytvořil graf ilustrující tento bod.
- Susan investuje 5 000 $ ročně po dobu deseti let ve věku od 25 do 35 let s celkovou investicí 50 000 $.
- Bill investuje 5 000 $ ročně po dobu třiceti let ve věku od 35 do 65 let s celkovou investicí 150 000 $.
- Chris investuje 5 000 $ ročně po dobu čtyřiceti let ve věku od 25 do 65 let s celkovou investicí 200 000 $.
Za předpokladu 7% roční návratnosti jejich investic a bez dalších investic, ve věku 65 let:
- Susan nashromáždila 562 683 dolarů.
- Bill nashromáždí 505 365 $.
- Chris však ukazuje ideál investování pro celou vaši kariéru a skončí s 1 068 048 USD.
To jasně ukazuje sílu včasného investování a umožňuje sílu kompilace pracovat pro vás.
Samozřejmě nebudete každý rok vydělávat konstantních 7% ani žádné jiné číslo a vaše investice mohou za několik let přijít o peníze. Čas a kompilace však stále fungují ve váš prospěch.
Začněte v malém
Roční maximální příspěvek na odložení platu povolený pro vaše 401 (k) je 18 000 $ pro osoby mladší 50 let. I když to nemusí být dosažitelné, jakmile začnete pracovat, přispějte něčím, abyste si zvykli. Rostoucí počet 401 (k) plánů vás automaticky zařadí na určité minimální procento vašeho platu, často v rozmezí 1% až 3%. I když se můžete odhlásit, pokud chcete, lepší cestou by bylo přispět více, pokud můžete.
Pokud váš plán nabízí odpovídající příspěvek, zkuste přispět natolik, abyste získali celý zápas. Je to jedna z mála příležitostí, jak v životě získat peníze zdarma. Běžná shoda v podnikovém světě je 50% na prvních 6% vašeho platu, které odložíte do plánu. To zajistí okamžitou 50% návratnost vašich peněz. Těžko to porazit!
Mnoho plánů nabízí funkci, která vám umožní zvýšit procento platu, který každý rok přispíváte. Využijte toho, i když přidáváte pouze 1% ročně. Pokud to váš plán nenabízí, plánujte každoročně zvýšit částku svého procentního příspěvku sami.
Investujte pro růst
Přestože nikdo nerad ztrácí peníze, ve vašem věku byste se neměli obávat nevyhnutelných poklesů na akciovém trhu. Investujte pro dlouhodobý růst, což znamená zaměření na akcie.
Pokud váš plán nabízí prostředky cílového data, zvažte použití toho s datem daleko do budoucnosti, jako je 2060 nebo 2055. Prostředky s cílovým datem nejsou úplné a konečné, ale poskytují okamžitě diverzifikované portfolio pro nového investora.
Pokud rozdělujete své peníze na základě různých investičních možností, které plán nabízí, zaměřte se na akcie a pokud je to možné, hledejte levné indexové fondy.
Použijte IRA
IRA může být velmi účinným nástrojem spoření pro mladší investory. Tradiční IRA mají příjmový strop, nad kterým nelze platit příspěvky před zdaněním, pokud pracujete a jste krytí penzijním plánem na pracovišti.
Roth IRA mají také příjmové stropy.
Mladší pracovníci mohou vydělávat pod těmito úrovněmi a mají jedinečnou pozici, aby mohli využít těchto úsporných příležitostí.
Pro ty z vás, kteří nemají přístup k 401 (k) nebo podobnému penzijnímu plánu, je IRA vynikajícím nástrojem spoření na penzi.
Zvažte Roth
Pokud 401 (k) vaší společnosti nabízí možnost Roth, můžete to u některých nebo všech svých příspěvků zvážit. Zatímco peníze, které přispívají, se provádějí po zdanění, mladší pracovníci jsou často v nižších daňových pásmech odpočet nestojí tak moc ve srovnání se schopností vybírat prostředky bez daně na odchod do důchodu.
Totéž platí pro Roth IRA versus tradiční IRA.
Spravujte svůj starý 401 (k)
Pracovníci mají obecně tendenci během své kariéry několikrát změnit zaměstnání. Bylo řečeno, že to platí pro Millennials ještě více.
I když je váš zůstatek na účtu malý, rozhodněte se o svém starém 401 (k), když opustíte zaměstnavatele.
Vaše možnosti jsou:
- Nechte to v plánu vašeho starého zaměstnavatele. To může být podmíněno minimálním zůstatkem na účtu, takže to budete chtít zkontrolovat. Pokud je váš starý plán dobrý se solidními a levnými investicemi, může to být dobrá volba.
- Pokud je to možné, převeďte to na plán nového zaměstnavatele. To je dobrá volba, pokud jde o udržení všech vašich peněz 401 (k) na jednom místě. Nejprve však budete chtít určit, zda je plán dobrý.
- Převeďte to na IRA. Je to dobrá volba, protože budete mít k dispozici širokou škálu investičních možností.
- Vezměte distribuci. Mladí střadatelé se tomu možná budou chtít vyhnout, protože kromě daní možná budete muset zaplatit i 10% pokutu. Také tyto peníze již nefungují pro váš odchod do důchodu.
souhrn
Pro Millennials není příliš brzy začít spořit na důchod. Využijte jakýkoli zaměstnanecký plán, který máte k dispozici, plus dlouhý časový horizont, který máte do důchodu.