Někteří lidé šetří přirozeně, zatímco jiní ne. Pokud jste ve druhé skupině, možná budete schopni dosáhnout stejné úrovně finanční úspěch otevřením investičních účtů u zaměstnavatele. Mezi plány spoření sponzorovanými zaměstnavatelem a plány zaměstnavatelů financovanými ze srážek ze mzdy je na výběr spousta možností.
Můžete ušetřit a investovat peníze přímo ze své výplaty, aniž by vám peníze prošly rukama.
To vytváří automatickou investiční strategii, která vám umožňuje akumulovat značné množství peněz, aniž byste museli aktivně spořit.
Ve skutečnosti existuje několik způsobů, jak můžete u svého zaměstnavatele otevřít investiční účet.
Důchodový plán společnosti
Zaměstnavatelem sponzorované penzijní plány jsou nejtypičtějším způsobem, jak lidé investují peníze prostřednictvím svých zaměstnavatelů. Nejběžnějším penzijním plánem je 401 (k). Tyto plány jsou obvykle sponzorovány zaměstnavatelem a umožňují účastníkovi/zaměstnanci investovat až 17 500 $ ročně (23 000 $, pokud jste ve věku 50 let nebo starší) na odchod do důchodu.
Pravděpodobně největší výhodou plánu 401 (k) je funkce odložená na daň. Daňové odpočitatelné jsou nejen vaše příspěvky do plánu v roce, kdy byly provedeny, ale také investice výdělky z vašich příspěvků se kumulují na základě odkladu daně, dokud nezačnete vybírat finanční prostředky od plán. A do té doby budete s největší pravděpodobností v nižší daňové kategorii.
Zaměstnavatel velmi často přispěje k plánu odpovídajícím způsobem. Běžné ujednání je 50% shoda až 6% příspěvek zaměstnance. Zaměstnavatel přispěje 3% z vaší mzdy na plán, což kromě vašeho 6% příspěvku poskytne 9% roční příspěvek do plánu.
Nastavení tohoto plánu u zaměstnavatele je jednoduché. Obvykle se budete moci plánu zúčastnit po určité čekací době - obvykle od 30 dnů do šesti měsíců nebo déle. Po vašem počátečním pronájmu obvykle v určitých obdobích roku probíhá otevřené období zápisu.
Zaměstnavatel poskytne potřebné papíry, které musíte vyplnit, abyste mohli začít plán financovat. Jednou z nejdůležitějších úvah bude nastavení alokace investic. Ačkoli máte možnost akumulovat peníze v plánu a poté je investovat do jakékoli z možností k dispozici, je obecně mnohem snazší stanovit konkrétní alokace investic při vyplňování papírování.
Předem určené alokace poskytnou vašemu plánu 401 (k) výhodu funkce „automatického pilotního“ investování. Vaše příspěvky - vše z pravidelných srážek ze mzdy - půjdou do plánu a budou rozděleny mezi různé investiční volby na základě alokace vašeho portfolia.
Důchodové plány sponzorované nezaměstnavatelem
I když má váš zaměstnavatel a společnost poskytla plán 401 (k), stále máte možnost přispět penězi ze svého platu do nesponzorovaného penzijního plánu, jako je tradiční nebo Roth IRA. To je ještě důležitější, pokud váš zaměstnavatel nemá sponzorovaný plán.
Zatímco většina lidí ví, že mohou přispět na plán 401 (k) ze své výplaty, ne tolik lidí si uvědomuje, že můžete udělat totéž s nesponzorovaným plánem, jako je IRA. Ale ve skutečnosti existuje velké množství podílových fondů, které vám umožní pravidelně přispívat přímými vklady ze mzdy, abyste mohli financovat IRA.
To může být obzvláště výhodné, protože IRA s vlastním zaměřením má obvykle mnohem více investičních možností než plán 401 (k) sponzorovaný společností. V rámci tradiční nebo Roth IRA můžete přispět do plánu každý rok až 5 500 $, nebo 6 500 $, pokud je vám 50 a více let, a to vše můžete provést srážkami ze mzdy.
Investiční účty bez důchodu
Většina zaměstnanců zná myšlenku přímého ukládání výplat na své běžné účty. Mnoho zaměstnavatelů vám však umožní nastavit přímé vklady na několik finančních účtů. I když se to obvykle provádí u penzijních plánů a běžných účtů, můžete to samé udělat u jiných typů účtů.
Můžeš mít uložené peníze přímo ze své výplaty na jeden nebo více spořicích účtů, nebo dokonce na penzijní podílové fondy nebo investiční účty. Stejně jako v případě plánů 401 (k) se přímé vklady na investiční účty mimo vaši výplatu automaticky hromadí a mohou se rychle vytvářet s omezeným úsilím.
Přímé vklady můžete nastavit u svého oddělení lidských zdrojů. Podívejte se, na kolik účtů vám umožní přímý vklad, a využijte této výhody. Jedná se o ustanovení na zakázku pro všechny typy, které nejsou spořiteli.
Plán nákupu akcií zaměstnance
Zaměstnavatelé s veřejně obchodovanými akciemi někdy nabízejí zaměstnancům možnost investovat přímo do jejich akcií prostřednictvím plánu nákupu zaměstnaneckých akcií, běžně známého jako ESOP. Ačkoli to můžete často udělat prostřednictvím plánu 401 (k), ESOP vám umožní koupit akcie, pokud Plán 401 (k) to neumožňuje, nebo pokud jednoduše chcete držet zásoby zaměstnavatele mimo důchod plán.
V rámci ESOP váš zaměstnavatel zřídí fond s novými akciemi z jeho vlastních akcií a dá je k dispozici na nákup svým zaměstnancům. Zaměstnavatel může také přispět hotovostí na plán - který se používá k nákupu stávajících akcií později - nebo si vzít půjčku na zaplacení nákupů akcií.
Obvykle trvá rozhodné období (podobně jako přiznání příspěvku zaměstnavatele v rámci plánu 401 (k)) od 3 do 6 let. Pokud opustíte společnost poté, co vám bude plně svěřen ESOP, plán odkoupí zpět vaše akcie za tehdejší reálnou tržní hodnotu.
ESOP mají významné daňové výhody. Dividendy vyplácené zaměstnancům z akcií společnosti, které jsou reinvestovány do akcií, jsou daňově uznatelné. Příspěvky do plánu nejsou zdanitelné. Při distribuci má zaměstnanec možnost buď převést ESOP na IRA, nebo zaplatit daň z distribuce s příznivou sazbou daně z dlouhodobých kapitálových zisků.
Protože pro společnost již pracujete, budete chtít minimalizovat své riziko tím, že do akcií společnosti neinvestujete více než 5% až 10% své celkové hodnoty investice.
I když od přírody nejste spořič a trochu rozumíte investicím, můžete otevřít investice účty prostřednictvím svého zaměstnavatele, které vám umožní nashromáždit velké množství peněz od nynějška do odchod do důchodu.