Nikdy nebylo snazší začít hledat domy na trhu. V dnešní době existují aplikace Zillow, Redfin a další realitní aplikace. Jednoduše zadejte PSČ a získáte okamžitý seznam domů na prodej.
Pokud vás ale tento proces trochu nezastraší, měli byste být. Abyste se mohli moudře rozhodnout, musíte toho tolik vědět. A finanční sázky jsou vysoké. Pořídit si dům za 200 000 $ je úplně něco jiného, než koupit chytrý televizor za 1 000 $. Pro začátek neexistují žádné zásady vracení peněz!
Pojďme se tedy podívat na nezbytné kroky ke koupi prvního bydlení.
Zjistěte, kolik domu si můžete dovolit
Pěkně popořádku. Před domácím lovem odpovězte na tuto otázku: „Kolik domu si mohu dovolit?“
Je mnohem vzrušující se dívat na domy než na své finance. Nenechte se však připravit na emocionální horskou dráhu hádání, co si můžete dovolit - jen abyste byli zklamáni, že váš odhad je úplně mimo.
Začněte proces nákupu domu setkáním s hypotečním věřitelem. Dokud nebudete vědět, jaké cenové rozpětí váš rozpočet podporuje, je ztráta času začít se poohlížet po domech.
Hypoteční věřitel určuje, kolik si můžete půjčit a kolik vám bude účtován úrok. A je to založeno na mnoha faktorech, včetně vašeho úvěrového hodnocení, výše záloh, které jste si uložili, a vašeho ročního příjmu.
Každý rok máte nárok na bezplatnou kreditní zprávu od hlavních agentur pro vykazování úvěrů. A existují bezplatné služby, jako je Credit Karma, kde můžete okamžitě najít své kreditní skóre. Před podáním žádosti o hypotéku si zjistěte, zda jsou ve vaší zprávě nějaké nesrovnalosti a kde ji můžete vylepšit. Čím lepší je vaše kreditní skóre, tím nižší je vaše hypotéka.
Nyní jste připraveni uspořádat schůzku s úředníkem hypotečního úvěru. Zde budete požádáni, abyste si s sebou vzali:
- Kopie vašich dvou nejnovějších výplatních pásek.
- Kopie vašich federálních daňových přiznání a W-2 za poslední dva roky.
- Kopie vašich bankovních výpisů za poslední dva měsíce.
- Upřednostňují se dvě formy průkazu fotografií - řidičský průkaz a cestovní pas.
- Informace o pronajímateli za poslední tři roky.
Jak získat předkvalifikační dopis
S těmito informacemi (spolu s vaším kreditním skóre, které věřitel vytáhne a ověří) můžete opustit kancelář věřitele s dopisem o předběžné kvalifikaci (nebo „prequal“). To znamená, že máte vysokou pravděpodobnost schválení úvěru až do konkrétní kupní ceny. Potřebujete to, než budete moci podat nabídku na dům - a než vás realitní makléři vezmou na prohlídku jakýchkoli domovů. Je to proto, že nikomu, kdo je zapojen do procesu, neprospěje, když se nekvalifikovaný kupující podívá na domy, které si nemůže dovolit koupit.
Ještě lépe, nechte se předem schválit. To je o krok dále než písmeno prequal. Předběžné schválení je potvrzení, že hypotéka skutečně zafinancuje stanovenou částku na bydlení. To bude pravděpodobně trvat několik dní, takže zatím použijte svůj prequal dopis.
Jak úředník pro půjčky dospěje k předem schválené kupní ceně? Do hry vstupují dva výpočty: poměr nákladů na bydlení a poměr dluhu k příjmu.
Jak vypočítat poměr výdajů na bydlení
Zlatým pravidlem půjčování je, že vaše náklady na bydlení by neměly být vyšší než 28%. To znamená, že až 28% vaší hrubé roční mzdy může být vynaloženo na bydlení (včetně daní z nemovitosti a pojištění majitele domu). Pokud je váš roční plat 75 000 $, můžete si dovolit utratit 21 000 $ ročně, neboli 1 750 $ měsíčně. Pořizovací cena 250 000 USD s 5% zálohou na 30letou hypotéku s pevnou sazbou při 5% úroku by byla přibližně 1 650 USD za měsíc.
Chcete -li začít, pomocí jednoduché online kalkulačky splácení hypotéky odhadněte, na kolik domu vás splní požadovaná měsíční splátka a záloha. Existuje spousta zdarma hypoteční kalkulačky k dispozici online, pokud chcete vložit různá čísla pro odhad své měsíční platby. Na hypotéku budete muset získat předběžný souhlas alespoň od jednoho věřitele. Ještě lepší je získat alespoň tři předběžná schválení, abyste mohli najít nejlepší sazbu hypotéky a podmínky.
Jak vypočítat poměr dluhu k příjmu
Chcete-li získat poměr dluhu k příjmům, jednoduše sečtěte své celkové dluhové závazky a vydělte celkovým příjmem. Zahrnout takové dluhy, jako jsou půjčky na auta, kreditní karty, studentské půjčky, výživné na děti a výživné, jakož i náklady na bydlení, jak jsou definovány výše. Váš věřitel bude hledat poměr dluhu k příjmu, který nebude vyšší než 36%.
Řekněme, že máte splátku auta 250 $ měsíčně, dluh kreditní kartou s platbou 250 $ měsíčně a dluh studentské půjčky 100 $ měsíčně. K tomu si připočtěte 1 650 $ měsíčně na náklady na bydlení. Váš celkový měsíční dluh činí 2 250 $ měsíčně, neboli 27 000 $ ročně. Váš poměr dluhu k příjmům je 36 (27 000 $ děleno 75 000 $). S největší pravděpodobností byste získali nárok na 250 000 $ domů, za předpokladu, že jste uložili zálohu 12 500 $ (5%) a máte slušné kreditní skóre.
Hypoteční úředník je také obeznámen s funkcemi půjčky a podmínkami a kvalifikacemi, které je třeba schválit. Existuje spousta typy hypoték na výběr například FHA, konvenční, pevná sazba, variabilní sazba, veteráni, 203 (k) a další.
Ano, volby jsou dobrá věc, ale může být zdrcující pokusit se zjistit, o jaký typ půjčky byste měli požádat.
Vyberte si realitního makléře
Každý zná někoho, kdo je realitním makléřem, a lidé se často cítí pod tlakem, aby využili příbuzného nebo dobrého rodinného přítele který „potřebuje podnikání“. Výběr realitky tímto způsobem může být velká chyba, která ztrácí čas a stojí vás peníze.
V každém případě požádejte o doporučení přítele, který nedávno koupil nebo prodal dům. Uveďte však konkrétní informace o tom, jaké kvalifikace hledáte. Skvělý agent má místní znalosti o trhu, na kterém chcete koupit nebo prodat dům. A on nebo ona to ví vstupy a výstupy z obchodování s nemovitostmi. Skvělý agent bude zaneprázdněn. Se zkušenostmi se všichni zlepšujeme a zaneprázdněný agent zdokonaluje dovednosti praxí. Skvělý agent má špičkové vyjednávací schopnosti a vysokou úroveň integrity. Můžete použít bezplatnou službu jako HomeLight, která vám odpovídá s některými špičkovými realitními makléři ve vaší oblasti.
Rozhovor s několika agenty, než se rozhodnete, s kým budete pracovat. Pokládejte spoustu otázek. Požádejte je, aby vám řekli, co se pokazilo a co se povedlo při jejich posledních transakcích. Řekněte jim o své situaci a posuďte, zda jsou soustředění a opravdu vás poslouchají. Zeptejte se na jména a telefonní čísla jejich posledních tří klientů. Poté těmto klientům zavolejte, abyste získali skutečné zákaznické perspektivy.
Podívejte se na tento článek s tipy na najít skvělého realitního makléře.
Začněte hledat domov!
Se svým prequal dopisem nebo předběžným schválením v ruce jste připraveni na prohlídku některých nemovitostí. Možná se vám bude líbit myšlenka bydlení v mezonetovém přístřešku. Nebo možná dáváte přednost rodinnému domu s dvorem v klidné čtvrti. Jako kupující neexistuje žádný důvod, proč byste na to měli jít sami. Prodejci nesou náklady realitních kanceláří na obou stranách transakce, takže můžete bez obav využít odborných znalostí a zkušeností hvězdného agenta.
Zúžit výběr tím, že určíte, které čtvrti (nebo PSČ) upřednostňujete a jaké funkce domova hledáte. Stejně důležité je zjistit, jaké typy vlastností a funkcí nechcete. Zúžte vyhledávání na domy, které vyhovují vašemu stylu a preferovanému umístění. Nedívejte se jen na vše ve své cenové kategorii. Šetří to čas a pomáhá vašemu agentovi zaměřit vyhledávání.
Před domácím hledáním a během něj ušetřete své haléře! Počáteční náklady na koupi domu jsou vyšší, než mnozí kupující domů poprvé očekávají. Budete muset ušetřit nejen za zálohu, ale také za náklady na uzavření, inspekční poplatky a náklady na stěhování.
V další splátka tohoto dvoudílného průvodce„Podíváme se na kroky, které musíte udělat, jakmile najdete svůj vysněný domov.