Wкогато за първи път влезете в работната сила, трябва да вземете много решения по отношение на начина, по който ще финансирате пенсионните си години.
След години на печелене на доход, скорошните пенсионери също трябва да вземат някои важни решения относно начина, по който пенсионните им средства ще бъдат разпределени, след като вече не са в работната сила.
За лицата, които имат въведен пенсионен план, решението как да вземат пенсията си е важно със значителни последици.
Напоследък се срещнах с няколко клиенти, които са изправени пред много важен въпрос,
“Трябва ли аз превърна пенсията си в ИРА или вземете доживотни плащания?”
Вижте, пенсионните планове могат да се разпределят по един от двата начина;
- Чрез редовни вноски, получени през пенсионните ви години или
- Чрез еднократно плащане (което може да се превърне в IRA)
Всяка опция има предимства и недостатъци, затова е важно да прецените внимателно всяка опция, преди да вземете окончателното си решение. Тук ние оценяваме плюсовете и минусите дали трябва или не трябва да използвате опцията за еднократна сума върху вашата пенсия.
Контрол на разпределението на пенсиите
Едно от потенциалните ползи от избора на еднократна сума е допълнителният контрол, който имате над пенсионните фондове. Това може да бъде от полза, тъй като повечето пенсионни планове не отчитат инфлацията при определяне на размера на месечната ви анюитетна вноска през следващите години. Когато изберете опцията за еднократна сума, имате контрол над пенсионните си фондове и можете да ги инвестирате, както сметнете за добре, което може да доведе до допълнителен растеж през всичките ви години на пенсиониране.
Контролът е най -голямата движеща сила, довела повечето мои клиенти да изберат да прехвърлят парите си за пенсия. Съвсем наскоро имах клиент, който каза: „Работя за компанията 31 години при техните условия, сега искам да взема парите си на моите.“ Аз самият не бих могъл да го кажа по -добре.
Когато го преобърнете, вие решавате кога искате парите си при вашите условия. Ако искате малко повече, за да разглезите внуците си на пътуване до Disney World, имате силата да го направите.
Наличието на контрол носи своите рискове.
Трябва да внимавате да не правите разходки и да рискувате да похарчите пенсионирането си твърде скоро. Избирайки метода на анюитета, вие имате гарантирана заплата до края на живота си и евентуално на вашия съпруг, ако пенсионният ви план го позволява. За някои, които имат по -трудно управление с парите, невъзможността да имат достъп до главницата може да е добро нещо.
Имал съм случаи, в които клиентът е избрал опцията за еднократна сума, мислейки, че може да контролира разходите си. Уви, те не можаха и взривиха всичките си спестявания за кратък период от време. Сега те имат малко спестявания и могат да разчитат само на социално осигуряване по време на пенсиониране.
Сигурност на пенсията
Изборът да получите вашата пенсия с еднократно плащане елиминира сигурността да получавате месечен чек до края на живота си, но знаете точно колко пари получавате. Помислете например, ако компанията, финансираща вашите пенсионни ренти, изпадне във финансови затруднения, това може да доведе до проблеми с пенсионните ви плащания. Има федерална агенция; Pension Benefit Guaranty Corp), която може да компенсира компаниите, които подават молба за фалит, но има ограничения за това колко пари ще получите.
Към 2009 г. PBGC е осигурила пенсии до 54 000 долара за тези, които се пенсионират на 65 -годишна възраст. Ако вашата пенсия е за повече от това и компанията ви фалира, може да съжалявате, че не сте взели еднократната сума.
Както споменах по -горе, сигурността да имате всичките си пари напред може да бъде успокояваща, но; ако лошо управлявате, можете бързо да преминете през него, оставяйки ви без сигурност при пенсиониране. Важно е да направите самооценка на себе си и навиците си на харчене, за да сте сигурни, че не правите тази грешка.
Планиране на имоти: Не забравяйте децата
Изплащането на рента ще спре, след като вие и съпругът ви напуснете. Избирайки да получавате пенсията си в еднократна сума, можете да планирате имота си да включва бенефициенти на пенсионни фондове, които са неизползвани през целия живот на вас или вашия съпруг.
По същество това означава, че ако неочаквано сте починали и съпругът ви не е изоставал много от вас, всички пари, които сте внесли в пенсията си, се връщат на компанията.
Друг пример, когато не вземате еднократна сума
Както бе споменато в първата точка, може да бъде привлекателно да контролирате парите си, когато ги искате. Преди години имах клиентска среща с господин, който беше държавен служител. Наближаваше пенсиониране, но му оставаха още няколко години. В опит да примами някои от служителите да се пенсионират по -рано, държавата предлага предсрочни изкупувания на тези, които ще се пенсионират незабавно. В неговия случай офертата е била около 180 000 долара.
По това време той се занимаваше с дълг по кредитна карта и някои медицински сметки, така че офертата беше примамлива. Напомних му, че той взема чека, че ще се откаже от гарантираната си заплата при пенсиониране. Ако е работил само още няколко години до 55 -годишна възраст, той и съпругата му са били гарантирани около 2500 долара на месец с пенсията. Само едно бързо изчисление, използващо обикновена лихва, разкри, че след още около 6 години ще бъде точката на равновесие за вземане на месечните плащания.
В противен случай е посочено, че след 6 години той е в много по -добра форма, като поема доживотната рента за него и съпругата му. Няма въпрос. В този случай вземането на еднократна сума не беше правилното решение.
Трябва ли да изберете еднократната сума?
Решението за това как ще получавате пенсията си е такова, което не бива да се приема леко. Има няколко фактора, които трябва да вземете предвид и решението, което вземате днес, ще очертае качеството ви на живот през оставащите ви години. Изброените тук ползи също могат да се считат за недостатъци, ако се обработват неправилно, затова бъдете сигурни са в състояние да управляват еднократното ви плащане, за да гарантират, че ще имате финансова сигурност през годините до идвам.
Ако смятате, че не можете да управлявате правилно средствата си или просто не искате да се справяте с проблемите инвестиции и дългосрочно планиране, анюитетни плащания може да са по -добрият вариант за вас и вашите семейство. Това, което е от полза за едно семейство, може да не се възприема същото за друго, затова се уверете, че решението ви се основава на вашата уникална ситуация и бъдещи нужди. Ако все още не сте сигурни, не забравяйте да се срещнете с квалифициран финансов планиращ, който да оцени вашите нужди и да види каква посока е най -добра за вас.
