Важно е да имаме цели през целия си живот. Какви са тези цели зависи до голяма степен от възрастта, финансите и начина ви на живот. Докато преминавате през живота и постигате определени цели, е време да си поставите нови. С промяната на бъдещите ви стремежи трябва да се променят и целите ви. Трябва да сте проактивни, за да се уверите, че те са подходящи за това къде се намирате в живота си сега. Това е особено важно, ако наближавате възрастта за пенсиониране.
Ето 10 финансови етапа, които трябва да постигнете през 40-те и 50-те години.
1. Най-накрая изплащане на вашите задължения по студентски заем
Надяваме се, че ще се погрижите за това много преди да навършите 40 години. Но ако не сте, трябва да планирате да изплатите дълговете си за студентски заем възможно най-скоро след това.
Един от големите проблеми с дълговете по студентски заеми, които носите от няколко години, е, че те започват да се чувстват като „естествена част от живота“. Чувстваш се странно удобно с тях. Може да сте доволни просто да прехвърляте дълговете периодично и да ги държите много по-дълго от необходимо, основно въз основа на твърдението, че или месечното плащане, или лихвеният процент (или и двете) са ниски.
Но студентските заеми представляват задължение и това намалява бъдещия ви паричен поток. Без значение колко ниско или поносимо е месечното плащане или лихвеният процент, те трябва да са изчезнали досега.
2. Закупуване на повече застраховки живот, отколкото сте мислили, че имате нужда
Докато навършите 40-те си години, вероятно сте затънали до кръста в зависими и/или финансови задължения. Тази евтина политика за погребение за $50 000 просто няма да го намали повече. Ще трябва да имате това плюс много повече, за да осигурите вашите зависими лица във ваше отсъствие.
Всъщност като цяло е вярно, че вашите 40 и дори 50 години са времето в живота, когато имате нужда от повече животозастраховането отколкото всеки друг път. Не само може да имате семейство, което да издържате, но може да предстоят задължения за колеж, както и значителни дългове, които ще трябва да бъдат погасени, ако вече не сте наоколо, за да ги покриете.
3. Наличие на план за имоти
Като минимум, трябва да имате поне законно изпълнено завещание, което ясно ще посочва разпределението на вашите активи, както и грижите за вашите зависими лица. Още веднъж, това е мястото, където адекватната животозастраховка става важна. Той ще осигури допълнителен слой подкрепа, от който вашите близки ще се нуждаят в случай на вашата смърт.
Ако имате имот с висока нетна стойност или такъв, който ще бъде създаден в резултат на голяма сума за застраховка живот, трябва също да помислите за създаване на официален план за имоти. Това може да включва създаването на тръстове след вашата смърт, които могат да се използват за защита на активите във вашия имущество и поддържайте адекватно разпределение на тези активи за издръжката на вашето семейство, каквито са необходими.
4. Максимално увеличаване на вашите пенсионни вноски
Често е трудно да направите това по-рано в живота си, когато се опитвате да се установите и особено когато издържате младо семейство. Но докато достигнете 40-те си години, трябва да сте в състояние редовно да увеличавате максимално пенсионните си вноски, независимо дали това включва план, спонсориран от работодателя, или индивидуален план.
Това ще бъде особено важно, ако не сте успели да натрупате голяма сума пари за пенсиониране, докато сте били на 20-30 години. Вашите 40 и 50 години са времето за правят догонващи вноски не можехте да си позволите да направите преди.
5. Плащане за колеж за вашите деца
Ако имате деца, трябва да имате план за спестявания в колеж за всяко дете, поне до момента, в който навършите 40 години. Вероятно те ще посещават колеж, докато вие сте на 40-те и 50-те си години, и ще ви е необходима установена база от активи, за да им помогнете да платите за тяхното образование.
Можете да направите това чрез данъчно облекчени 529 планове които са създадени специално за тази цел или дори чрез незащитени от данъци планове като брокерска сметка или взаимни фондове. Дори и да не можете да покриете цялата цена на тяхното образование, все пак трябва да планирате да имате основно яйце, което ще улесни колежа за финансите на вашето семейство.
6. Изплащане на вашата ипотека
Подобно на дълговете по студентски заем, много е лесно да се почувствате комфортно с идеята, че ще плащате жилищна ипотека до края на живота си. Но колкото по-скоро можете да го изплатите, толкова по-лесен ще бъде животът ви и толкова повече пари ще имате на разположение за всичко останало.
Трябва да мислите отвъд основната идея да притежавате къщата си свободна и ясна. Допълнителният паричен поток, който ще бъде наличен след изплащане на вашата ипотека, може да помогне за плащането на образованието в колежа на вашите деца и/или за финансирането на вашето пенсиониране. Колкото по-скоро изплатите ипотеката си, толкова по-скоро можете да поемете тези други финансови цели.
7. Напълно освобождаване от дълга
Тук говорим за кредитни карти, заеми за автомобили и други заеми на вноски, в допълнение към вашите дългове по ипотека и студентски заем. Може да е трудно да се освободите напълно от дълга, докато все още отглеждате семейство, но трябва да планирате да се освободите напълно от дългове много преди пенсионирането.
Не само ще бъдете без дългове намалете разходите си за живот при пенсиониране, но отново ще осигури допълнителен паричен поток, за да ви помогне да финансирате пенсионния си портфейл.
8. Намалете живота си за пенсиониране
Докато достигнете 50-те си години, трябва да започнете да създавате поне свободен план за намаляване на живота си в подготовка за пенсиониране. Излизането от дълга може и трябва да бъде част от този план, но трябва също така да разгледате избора на начин на живот.
Първото и най-важно е да обмислите възможността да намалите дома си. Притежаването на същата къща с четири спални, 2,5 бани, гараж за две коли върху половин акър земя, в която сте отгледали семейството си, може да бъде ненужен разход, когато се пенсионирате и сте само вие и вашият съпруг. Ако имате ваканционен дом, можете ли да продадете основното си жилище и да се преместите в него? Ще имате ли нужда от две коли или можете да се справите с една?
Трябва да започнете активно да проучвате алтернативите.
9. Създаване на политика за дългосрочни грижи
Повечето от нас не искат дори да обмислят възможността някога да се нуждаят от дългосрочни грижи, но докато достигнете 50-те си години, това е нещо, което трябва сериозно да обмислите.
Когато става въпрос за дългосрочни грижи, когато купувате, това оказва голямо влияние върху цената на полицата. Колкото по-млади сте, когато купувате полица, толкова по-евтини ще бъдат премиите. Това е така, защото колкото по-млади сте, толкова повече време имате, за да натрупате пари в полицата, преди да се наложи дългосрочна грижа.
Това не е евтино покритие, но като се има предвид, че сега хората живеят по-дълго от всякога, то бързо се издига до нивото на необходим разход.
10. Подготовка за начин на живот след пенсиониране
Когато навършите 50 години, една неприятна реалност започва да навлиза в живота ви. Всеки на твоята възраст може да стане разходна стока. Това се случва отчасти, защото по-възрастните работници представляват по-високи разходи за премии в спонсорираните от работодателя здравноосигурителни планове.
Все пак друга причина е, че по-възрастните работници обикновено са по-високо в скалата на заплащане. Освен това, независимо дали е справедливо или не, някои работодатели предпочитат по-млад персонал. Каквато и да е причината, вероятността да бъдете съкратени от работата си нараства с възрастта.
Поради тази причина трябва да работите върху това да сте готови да се пенсионирате след 50-годишна възраст. В известен смисъл това прави подготовка за ранно пенсиониране нещо близко до необходимост. Трябва да сте готови да се пенсионирате, дори и да нямате планове за това.
Като минимум, това може да включва достатъчно голяма инвестиционна база - в комбинация със сравнително ниската разходи за живот — за да ви осигурят достатъчен доход, който да допълни силно намаления доход от работа. Може никога да не се случи, но е най-добре да сте подготвени за всеки случай.
В действителност, финансовите етапи, които трябва да постигнете през 40-те и 50-те години, са до голяма степен свързани с подготовката ви за пенсиониране. Това трябва да вложи някои реални усилия за постигането им.
Читатели: На 40 или 50 години сте? Кои са някои финансови етапи, които сте постигнали?