През последните няколко дни фондовият пазар претърпя третия си най-лош срив в историята. Радвам се, че повечето ми пенсионни фондове не бяха там. Съгласен съм и съм съгласен от 2008 г. насам с автора на това хубаво парче. Това, което борсата дава, борсата отнема.
На 25 първият ми избор би бил да инвестирам максимума в 401K/IRA. На 55 години съм яхнал възхода и падението на пазара в продължение на 30 години. Теглене за изплащане на ипотека. Унищожаването на всички дългове и спестяването е задължително при ВСЕКИ сценарий. Спестяванията могат да бъдат под формата на сребро, злато, недвижими имоти без дългове или пари в брой. Още по-добре малък бизнес в допълнение към текущата работа. Но… трябва да има спестявания! Спестителите ще спечелят в крайна сметка, независимо от пътя или пътищата, поети. Някои ще имат повече от други, но спокойствието е добре дошло.
Просто тъпо. Аз съм на 64, спестявам в пенсионни сметки от 28 години и имам над 500 хиляди там. Имах много големи възходи и падения в кариерата си и пропуски, когато не можех да допринеса. Никога не съм имал пенсия. И все пак, със социалното осигуряване, което идва след няколко години, ще можете да имате устойчив доход от 4k на месец. Това е изключително добро усещане. Имам собствена къща, притежавам бизнес, в който мога да продължа да работя, но не е нужно. Ако нямах тези 500 000 в инструменти IRA/401 000, те нямаше да са в друга сметка. Голяма част от тези пари идват от това, че не са облагани с данъци върху увеличението на капитала, докато са били в 401k. Така че ще бъде много по-малко, макар и след облагане с данъци. И по време на пенсиониране тези пари могат да продължат да нарастват отсрочените данъци.
За съжаление това е статия от типа "щракане" с малко полезна информация. Историята не се повтаря, но със сигурност се римува. Обстоятелствата на всеки са различни, въпреки че някои може да са подобни на вашите и като не предоставят подробности защо това е не е най-добрият избор за ВАС (доход, служител/собственик на бизнес/IC и т.н...), вашите читатели пропускат приложението на обосновавам се.
1. Това изглежда доста унизително за вашите читатели. Има много разумни причини да инвестирате в 401K. Аз съм в щастлива ситуация, в която съм в горните данъчни групи като служител. Ако не мога да докосна парите до 59,5 (вижте по-горе), планирам да имам други спестявания/бизнес средства, които да харча от докато мога да докосна парите без неустойка (можете да имате достъп до средствата, но трябва да платите, за да направите така). Да не говорим, че след като дълговете бъдат платени и гнездото е изградено и нуждата ми от по-висок доход намалее, мога да намаля своите позиция на IC на непълен работен ден и имат различни данъчни облекчения, повече свободно време и достатъчно доходи, от които да живеят средно време.
2. Зависи. Аз съм в 32-35% данъчна група като служител. Ако използвам „здрав разум“, прикривам парите от пределни ставки от 35% и 32%, за да ги изтегля по-късно на 10, 12, 22 или 24. Каквито и да са фючърсните лихвени проценти, аз трябва да използвам по-ниски пределни скоби, които е малко вероятно да добавят до 32% или 35%. Спестявам значителна сума и живея с по-малко, отколкото печеля. При пенсиониране (или пред пенсиониране) ще бъда свободен от лични дългове И ще имам предимството да не се налага да отделям пари за пенсиониране. Ще изисквам значително по-малко от доходите си. Нуждите ми ще намалеят и е много малко вероятно общият ми данък да бъде по-висок от настоящия ми пределен данък.
3. Това е добра система, но е насочена към хората с високи доходи (данъчната лъжа не е толкова лъжа, колкото и не е от полза за повечето хора), така че няма да споря много с вас.
4. Повечето акаунти се финансират през целия живот и осигуряват осредняване на разходите в долари, което помага да се покрият мечите пазари (тъй като купувате както високите, така и ниските). Когато сте близо до пенсиониране, трябва да се насочите към повече дивиденти и облигации, за да помогнете за покриване на нестабилността на пазара.
5. Без съмнение голяма част от печалбите отиват на Уолстрийт. Това не е игра за губещи, но финансовите хора често виждат повече ползи от средния инвеститор. Ето защо повечето от нас трябва да купуват и държат индексни фондове или евтини ETF с редки пренастройки на средствата (обзалагам се, че повечето читатели на това сайт прави точно това.) Напълно съм съгласен, че трябва да платите на Wall Street, но трябва да направите това с вашите индивидуални акции в облагаеми сметки, нали???
6. Тук няма аргументи. Децата ми получават много малко информация от училище и това, което получават, допълвам вкъщи.
7. мех Отново осредняване на разходите в долари. Ако побеждаването на пазара редовно беше лесно, тогава повечето взаимни фондове нямаше да изостават от пазара. Искам да кажа, че наемат гении, нали??? Хората крещяха, че пазарът е твърде скъп през 2016 г. (включително и аз), а ето ни тук, още по-високи. В един момент ще падне и имам малко сух прах под ръка, когато запасите се разпродажбят.
8. Съжалявам, но това е написано, за да бъде възможно най-неясно и антагонистично. По-лошото е, че го направихте бездействие. Защо просто да оставите 10%. Защо само 401k? Какво се случва, ако той няма нито 401 000, нито средства, когато се пенсионира? Провалил ли се е тогава или просто се е надявал за по-добрия план за губене, който споменавате в точка 3?
Съвсем сериозно, браво на вас, че имате големи цели. Но защо имате тон, който се преструва, че другите са по-малко от? Можете също да имате 401k и имоти под наем. Можете да бъдете служител, със странична работа и няколко наема. Може би франчайзополучател във верига ресторанти. Може би писател на свободна практика с приспадащи се разходи. Различните хора имат различни данъчни обстоятелства и различни начини да увеличат доходите си и да бъдат по-ефективни в данъчното облагане. Вместо да се пренебрегвате на човека, който чете инвестиционен блог, защото има само 401 000, насърчете го да проучи други пътища, като дадете по-конкретни подробности във вашите проучвания.
Пукате на фондовия пазар, след което споменавате, че инвестирате в акции. Поставяте облагаема сметка, където след това плащате дивиденти. Така че... вие се облагате с данък върху парите, които сте вложили, и след това върху печалбите. Моят бекдор Roth-IRA ми позволява да бъда обложен с данък само върху вложените пари. Моите 401k (самостоятелен и нает) ми позволяват да плащам данък само в момента на теглене. Кое е по добре? Отново обстоятелствата са различни за различните хора. Това, което има смисъл за мен, може да няма смисъл за вас. Всички трябва да плащаме на данъчния служител, но имаме някакъв избор колко или колко често. Корпорациите (малък или голям бизнес, публични или частни) имат специфични данъчни предимства пред служителя.
В края заявявате: „Въпреки това, както споменах, колкото повече научавах, толкова по-малко смисъл имаха те за мен.“ Може би по-добрата фраза би била „*за* мен“. 401ks и IRA не са от полза за всички. Като не предоставихте обстоятелствена информация, вие загубихте възможността да имате поучителен момент за читателите на този сайт.
Елизабет – Нашата образователна система има проблеми и липсата на часове по финансово планиране е голяма. Аз съм привърженик на часовете в средното училище и гимназията. Не можем да контролираме това, както и данъците. По този въпрос сме съгласни.
Има и други, с които не се съгласявам. На вашия 25-годишен приятел му липсва лодката. Ако инвестира в своите 401 хиляди на работа, може да има съвпадение на компанията и това са безплатни пари. Трябва да се има предвид и времето за смесване. Липсата на тези години не може да бъде компенсирана. Инвестирането в отделни акции е страхотно – аз също го правя. Въпреки това, ако образованието е лошо – както сме съгласни – как хората могат да изберат подходящи акции? Бих твърдял, че инвеститорите трябва да използват план за център и спици, където центърът са широкообхватни ETF или взаимни фондове, а спиците увеличават портфолио с отделни акции, облигации, стоки и т.н. Цялостната диверсификация е важна и това включва пари, облигации, недвижими имоти, бизнес и т.н. Мисля, че мнението ви трябва да бъде по-балансирано, вместо да атакувате системата. Обяснете на вашите читатели как да работят със системата, вместо срещу нея.
Съгласен съм за плановете за пенсиониране. Спрях да допринасям преди години и сега съм на 39. Имах около 50 000 долара в моята IRA и вместо да ги държа във взаимни фондове. Превърнах се в самоуправляваща се IRA и купих с нея имот под наем.
Обичам недвижими имоти за пенсиониране. Моите 20 наема произвеждат 12 000 долара на месец след всички разходи, включително ипотека. IRA би било добре за повече недвижими имоти, освен че е наистина трудно да се получи заем в IRA (трябва да е без регрес и увеличава шансовете за одит).
Вие също така губите някои от невероятните данъчни предимства на недвижимите имоти в IRA, които идват без пенсионна сметка.
Това може би е една от най-безотговорните статии, които съм чел. Нито една от причините „защо не“ не е наистина уместна. Има начини за използване на пенсионни сметки, така че данъчната сметка на дадено лице да бъде намалена експоненциално спрямо съхраняването на пари в облагаеми сметки или други нетрадиционни средства. (HSA е един от най-големите хакове за пенсионни сметки на 21-ви век, с всички предимства на традиционната IRA, която влиза и ROTH излиза, с изключение на няколко предупреждения). И какво да кажем за 401K, където човек може да инвестира 6% от заплатата си и работодателят ще го изплати на 100%? Предполагам, че тази статия е „предшественик“ на някакъв вид търговско представяне, но „алтернативите“, споменати от автора, не са ни най-малко разработени. Те можеха също да кажат „Аз инвестирам в ПО-ДОБРИ неща от пенсионни сметки“. Защо беше позволен този вид статия?
Разбирам мнението ви за някои от нещата, но тук има толкова много логически грешки, че не знам откъде да започна. Голям е аргументът „не знаете какво ще се случи“, който тече навсякъде. Ако ви предложа избор между (A.) $1 или (B.) някъде между $2 и $3, пак трябва да изберете последното, дори ако не сте толкова сигурни в резултата. Друг е репликата „уолстрийт ще направи много пари“. Това е нещо като да кажеш: „Хранителните магазини се управляват от схематични видове бизнес, така че аз ще отглеждам цялата си храна сам, така че те да не получават нищо от моята пари." В известен смисъл е вярно, но е много по-ефективно и отнема по-малко време да плащате за неща понякога, дори ако това позволява на неограничените хора да забогатявам.
Правите някои добри точки, но не виждам защо да правите вноски в пенсионни сметки с данъчни облекчения като 401K и IRA трябва да се изключват взаимно с всички други форми на инвестиране, които вие споменати. Струва ми се, че е просто допълнително измерение на диверсификация. Винаги ми е изглеждало като гарантирана 100% възвращаемост. Така че аз лично не бих изключил тези средства за спестяване като част от по-широк балансиран дългосрочен план.