Какво ще стане, ако можете да увеличите вашите вноски Roth 401(k) или IRA и да спестите още повече за пенсиониране? Звучи малко прекалено хубаво, за да е истина, но е напълно възможно. Има заден път за увеличаване на вашите отговарящи на условията вноски на Roth IRA с до $37 500 използвайки това, което е известно като Mega Backdoor Roth IRA.
Какви са лимитите на Roth IRA?
The IRS определя кой може да допринесе за Roth IRA и колко може да допринесе.
Ето някои основни правила:
- През 2023 г. ограничението за вноски е 6 500 $ на физическо лице или 7 500 $, ако сте на 50 или повече години.
- Ако сте един подател, който прави по-малко от $138 000, можете да внесете цялата сума в Рот ИРА.
- Ако направите повече от това и до $153 000, можете да допринесете с намалена сума.
- Като един подател, ако направите повече от $153 000, не можете да допринесете за Roth IRA.
- За женени и съвместни податели, границите са $218 000 и $228 000.
Ако правите повече от тези лимити за доходи и бихте искали да скриете повече пари за пенсиониране някъде, все пак можете да допринесете за традиционна IRA. Ето къде е
Backdoor Roth IRA влиза в действие. Той преобразува вноските в a традиционната IRA в Roth IRA сметка.Какво представлява Mega Backdoor Roth IRA и как работи?
Mega Backdoor Roth IRA е още по-голяма версия на Backdoor Roth IRA. Тя позволява вноски след данъци към a 401 (k) план да бъде превърнат в Roth IRA. Цифрите са по-големи, а сметките са различни.
За да се възползвате от Mega Backdoor Roth IRA, трябва да имате спонсориран от работодател 401 (k), който позволява вноски след данъци.
Вноските след данъци към план 401 (k) са различни от вноските на Roth IRA. Ограниченията на IRS за вноски 401(k) са $66 000 през 2023 г. Това означава, че физическите лица могат да внесат 22 500 $ преди данъци, а вашият работодател може да внесе до 37 500 $ от ваше име. (Забележка: Всяко посредничество и план има свои собствени правила, така че някои планове може да позволят на служителите да правят повече вноски като вноски след облагане с данъци, след като се отчитат вноските на работодателя.)
С Mega Backdoor Roth вие получавате вашите вноски 401(k) след облагане с данъци ($22 500 или $30 000, ако сте на 50 или повече години), като ги преобразувате в традиционна IRA и след това ги преобразувате в Roth ИРА. Това са още няколко стъпки и има конкретни правила за това кой има достъп до това.
Кой може да използва Mega Backdoor Roth IRA?
За да направите Mega Backdoor Roth IRA, вашият план 401(k) трябва да предлага:
- Вноски след данъци над лимита от $22 500 преди данъци
- Разпределения в експлоатация (или тегления без затруднения)
И двете работят заедно, за да сте сигурни, че можете да внесете максимума, разрешен годишно във вашите 401 (k), така че тези пари да могат след това да бъдат преобразувани.
Ето вашия процес стъпка по стъпка, ако отговаряте на горните критерии:
- Увеличете максимално вашите 401 (k) с вноски след данъци. Не забравяйте да се консултирате с плана на вашия работодател, така че да следвате правилата. Не забравяйте, че това са вноски след данъци, не Принос на Roth IRA.
- Изтеглете тези пари в традиционна IRA, и направете същия процес като с Backdoor Roth IRA.
Ако вашата компания позволява тегления без затруднения по време на работа, можете веднага да изтеглите своите 401 (k) вноски в Roth IRA.
Отвъд как за да направите това, важно е да прецените дали това е добър ход за вашите пари. Това преобразуване е най-добро за хора с високи доходи и спестяващи. Това е за хора, които вече използват максимално другите си възможности за пенсиониране и вероятно дори имат различни планове като здравна спестовна сметка (HSA) или а 529 спестовен план за колеж и все още се оказват с повече пари, които искат да спестят.
Ако имате среден доход или не сте в състояние да достигнете максимално своите 401 (k), това преобразуване не си струва времето ви. От нашия опит смятаме TD Ameritrade и Е*ТЪРГОВИЯ са най-добрите избори за брокерски сметки на Roth IRA.
Какво ще кажете за самостоятелно заетите лица?
Дори тези с a соло 401 (k) може да използва Mega Backdoor Roth IRA. И всъщност може да е малко по-лесно, тъй като създавате свой собствен план 401(k).
В соло 401 (k) ви е позволено да внесете 25% от дохода си преди данъци към вашия план. Както споменахме, ограничение на вноската е $66 000 през 2023 г., но това често е повече от 25% от дохода преди данъци.
Ето къде е добре човекът да отговаря за плана. Можете да настроите плана си така, че да позволява вноски след облагане с данъци и тегления в експлоатация.
По този начин все още можете да използвате Mega Backdoor Roth IRA, като следвате стъпките по-горе. Например, кажете, че сте в състояние да внесете $10 000 като избираеми вноски и $10 000 като вноски за споделяне на печалбата. Това все още е с $46 000 под лимита за вноски от $66 000.
След това можете да допринесете тези оставащи $46 000 като вноски след облагане с данъци към вашия план и след това да конвертирате всичко с помощта на Mega Backdoor Roth.
Последната дума
Въпреки че Mega Backdoor Roth има повече стъпки от повечето други пенсионни сметки и повече ограничения за това кой може да го използва, това е начин наистина да увеличите вашите пенсионни спестявания. Най-добре е хората, които печелят достатъчно, да искат да спестяват повече след вече изчерпват своите съществуващи пенсионни сметки. Ако не се притеснявате за изграждането на парични спестявания или други финансови нужди, това може да бъде чудесен вариант.
Моля, обърнете внимание: Както при всички финансови решения, трябва да се консултирате с професионален финансов съветник. Това е особено вярно за онези решения, свързани с данъчни въпроси - като този доста сложен процес Mega Backdoor Roth IRA - консултирайте се с данъчен специалист.