401 (k) заемите се превърнаха в популярен източник на кредит. Те имат лихви, които почти винаги са по-ниски от алтернативите. Тъй като са обезпечени, не рискувате да натрупате големи суми необезпечени дългове. И ако вашият работодател ги предлага, можете да ги получите, без дори да се квалифицирате въз основа на вашия кредит. Плащанията могат да се извършват от вашата заплата, така че едва ли знаете, че това се случва.
Но самата простота на вземане на заем срещу вашия план 401 (k) прикрива някои скрити опасности, с които трябва да сте наясно, ако обмисляте да вземете заем 401 (k) — дори за авансово плащане върху недвижим имот.
Скритите опасности от заемите 401(k).
1. Може да намалите вноските си за пенсиониране
Ако правите месечно плащане по вашия план 401 (k), за да изплатите заема, можете да намалите вноските си към самия план.
Например, ако парите са ограничени - и това обикновено е причината, поради която искате да вземете заем на първо място - можете да намалите вашите вноски по ведомостта
във вашия пенсионен план, за да освободите повече от заплатата си, за да покриете плащането по кредита.Ако сте внасяли 10% от заплатата си в плана 401(k), преди да вземете заема, вие може да намали това до 6% или 7%, така че да можете да извършвате плащания по заем, без да навредите на вашите бюджет.
2. Може да спечелите по-малко в плана си от сумата на заема
Когато вземете заем от вашия план 401 (k), лихвата, която плащате по заема, се превръща в дохода, който печелите от тази част от вашия план. Вместо да печелите възвръщаемост на нивото на фондовия пазар от вашите инвестиции в план 401 (k), вие вместо това „печелите“ лихвения процент, който плащате по вашия заем.
Това може да не е нещо близо до равен мач.
401(k) планови условия за заем обикновено определят лихвения процент по заема при основния процент плюс един или два процентни пункта. Тъй като основната лихва в момента е 4%, ако попечителят на вашия план предоставя лихвена такса от основния лихвен процент плюс 1%, процентът по вашия заем ще бъде 5%.
Сега, ако се случи да изпитаме особено силен фондов пазар - такъв, който постоянно показва двуцифрена възвръщаемост - тази възвръщаемост от 5% ще изглежда по-малко от грандиозно.
Ако имате $40 000 план 401(k) и половината от него е неизплатен като заем към вас, тези пари няма да са налични, за да спечелите по-висока възвръщаемост на акции. Може да печелите, да речем, 12% от необременената част от вашия план, но само 5% от сумата на заема.
Намалението от 7% на нормата на възвръщаемост на заемната част от вашия план ще струва на плана ви $1400 на година. Това е неизплатената сума на заема от $20 000, умножена по 7%.
Ако умножите тази сума - дори чрез намаляващи суми - за срока на заема от пет години, вие може да загуби няколко хиляди долара възвръщаемост на инвестиция в акции върху частта от заема на вашия план.
Ако често или винаги имате неизплатен заем срещу плана си 401 (k), тези загубени приходи могат да достигнат общо десетки хиляди долари за няколко десетилетия. Ще пропуснете това, когато дойде пенсионирането.
3. Данъци и санкции могат да бъдат наложени, ако напуснете работата си
Това вероятно е най-големият риск при вземане на заем от 401 (k). Заемът трябва да бъде изплатен, докато все още работите във вашата компания. В днешно време, когато толкова много работници сменят работата си толкова често, това е основен проблем. Дори ако ти преобърнете 401(k). на нов работодател, заемът от предишния ви работодател все още трябва да бъде удовлетворен.
Според разпоредбите на IRS, ако напуснете работодателя си и имате неизплатен заем от 401 (k), трябва да изплатите заема си в рамките на 60 дни след прекратяването. Ако не го направите, пълната сума на неплатеното салдо по кредита ще се счита за разпределение от вашия план.
След като това се случи, вашият работодател ще издаде a 1099-R (Разпределения от пенсии, анюитети, планове за пенсиониране или споделяне на печалбата, IRA, застрахователни договори и др.), който отчита сумата на неизплатения заем както на вас, така и на IRS. От вас ще се изисква да докладвате сумата, показана като разпределение от вашия пенсионен план във вашата данъчна декларация.
След като го направите, неплатената сума на заема ще бъде напълно облагаема като обикновен доход. Освен това, ако сте на възраст под 59 ½ по време на разпределението, ще бъдете оценени с 10% наказателен данък за предсрочно теглене. Ако сте в 15% федерална данъчна група и сте под 59 ½, ще трябва да платите 25% върху сумата на неплатения остатък по кредита. Вие също ще трябва да платите щатската си данъчна ставка върху доходите.
Ако вашите комбинирани федерални и щатски данъчни ставки – както и глобата от 10% – възлизат на общо 30%, тогава ще трябва да платите общ данък от $6000 върху неплатен остатък по заем от $20 000. И най-вероятно няма да разполагате с приходите от заема, тъй като те ще бъдат използвани за други цели. Най-лошото е, че няма изключения от това правило.
4. Заем 401(k) може да има такси за заема
Заем от 401 (k) може да изисква от вас също да платите такса за кандидатстване и/или такса за поддръжка на вашия кредит. Таксата за кандидатстване ще бъде необходима за обработка на документите за заема, докато таксата за поддръжка е годишна такса, начислявана от попечителя на плана за администриране на заема.
Ако вашият попечител на плана таксува такса за кандидатстване от $50 и $25 годишна такса за поддръжка, вие ще сте платили общо $175 такси за петгодишния срок на заема. Ако сумата на заема е $5000, общата сума на тези такси ще бъде равна на 3,5% от сумата на заема. Това също ще работи за намаляване на общата възвръщаемост на инвестицията във вашия 401 (k).
5. Използване на план 401(k) като банкомат
Едно от най-големите предимства на заемите 401 (k) е, че те са лесни за получаване. Но това може да бъде и един от най-големите недостатъци. Най-общо казано, всякакъв вид пари в брой, до които има лесен достъп ще бъде използвано. Тоест, ако вземете един заем, ще вземете друг. И след това още един.
Всички скрити опасности, свързани със заеми 401 (k), ще бъдат увеличени, ако станете сериен кредитополучател. Това ще означава, че винаги ще имате неизплатен заем срещу вашия план и това ще компрометира плана по всички начини, които описваме тук.
Възможно е дори да имате 401 (k) неизплатени салда по заеми до пенсиониране. И когато това се случи, вие ще сте намалили трайно стойността на вашия план.
6. Компрометиране на основната цел на вашите 401 (k) за непенсионни цели
Лекотата и удобството на заемите 401 (k) имат реален потенциал да компрометират истинската цел на вашия план, която е пенсионирането, преди всичко. Важно е да запомните, че заем от 401 (k) налага ограничения на вашия план. Както е описано по-горе, едното ограничава вашите инвестиционни възможности и възвращаемостта на инвестициите ви като резултат.
Но още по-голям проблем е възможността да започнете да виждате своя план 401 (k) като нещо различно от план за пенсиониране. Ако ви е много удобно да използвате заеми, за да покриете краткосрочни нужди, 401(k) може да започне да изглежда нещо повече като кредитна карта или дори кредитна линия за домашен капитал.
Ако това се случи, може да станете по-малко загрижени за дългосрочната стойност и ефективност на плана — за целите на пенсионирането — и да му дадете приоритет пред плана като източник на заем. Например, тъй като можете да вземете назаем не повече от 50% от предоставения баланс на вашия план, до максимум $50 000, може да загубите интерес към изграждането на баланса на вашия план много над $100 000. Вместо това вашите вноски може да станат основно насочени към изплащане на вашия заем(и), вместо да увеличават баланса на плана.
Това е по-скоро психологически проблем, отколкото нещо друго, но това е видът на мислене, който може да ви обхване, ако се почувствате твърде комфортно с вземането на заеми от вашия план.
401(k) Разходи по заема
Има три разходи, свързани с 401 (k) заеми:
1. Административни такси
Обикновено има някакъв вид такса, начислявана от администратора на плана за създаване на заема. Може да е нещо като $100. Ако сумата на заема е $10 000, вие плащате 1% начална такса за привилегията да получите заема. Таксата обикновено се изтегля от баланса на вашия план. Това води до леко, но постоянно намаляване на стойността на плана.
2. интерес
401 (k) заемите обикновено начисляват лихва върху заетата сума. Курсът обикновено е един или два пункта над основния лихвен процент, който е в момента 4,75%. Това би довело до процент между 5,75% и 6,75%. Тази ставка е по-ниска от тази, която ще платите за заем от почти всеки друг източник. И на всичкото отгоре, тъй като лихвата отива към вашия план, вие основно плащате лихва на себе си. Това изглежда като добра сделка, поне докато не обмислите следващите 401 (k) разходи за заем...
3. Алтернативна цена
Докато заемът е непогасен и вие правите лихвени плащания върху заетата сума, не получавате инвестиционен доход върху неплатеното салдо. Въпреки че неплатеното салдо получава лихва, Вие са тези, които го плащат. Все още губите „безплатния“ доход от инвестиране. Поради тази причина заем от 401 (k) не е добра сделка от инвестиционна гледна точка.
Предимствата на заемите 401(k).
401 (k) заемите предоставят много предимства в сравнение с други видове заеми. Това е голяма част от причината заемите 401(k) да са толкова популярни.
Тези предимства включват:
- Няма квалифициран кредитор. Трябва да отговаряте на условията за почти всеки друг вид заем въз основа на вашия доход, стабилност на заетостта, кредитна история, кредитен рейтинг и понякога определени активи. Със заеми 401 (k) вие отговаряте на изискванията само въз основа на факта, че спонсорът на плана ви наема и имате достатъчно капитал във вашия план, за да подкрепите искания заем.
- Няма „външно“ плащане за извършване. Както беше обсъдено по-рано, погасяването се извършва стриктно чрез удръжка от заплатите. Не е необходимо да пишете чек и да го изпращате по пощата на обслужваща трета страна или да настройвате автоматично чернова от банковата си сметка.
- Плащане на лихва към себе си. Както беше отбелязано по-рано, вие плащате лихва обратно в собствения си план 401 (k). Това означава, че не го плащате на кредитора, след което той изчезва завинаги.
- Без данъци или санкции за предсрочно теглене. Ако трябваше да ликвидирате необходимите средства от IRA или стар план 401 (k), ще трябва да платите данъци върху изтеглената сума. Освен това, ако сте под 59½ години, ще трябва да платите 10% неустойка за ранно теглене. Но можете да вземете пари назаем от план 401 (k) без никакви данъчни последици.
- Висока сума на кредита. От колко други източници на заем можете да вземете до $50 000 на малко повече от вашия подпис?
- Няма сложен процес на кандидатстване. Тъй като не е необходимо да имате кредитна квалификация, всичко, което трябва да направите, е да попълните формуляр за оторизация и да получите заема си. Постъпленията могат да пристигнат след няколко дни.
Долен ред
Вземете планов заем от 401 (k), ако е абсолютно необходимо, но никога не се увличайте от практиката. Подобно на кредитна карта, може да бъде по-лесно да потънете в дългове по заем от 401 (k), отколкото можете да си представите. И тогава просто ще трябва да се изкопаете от тази дупка.