Много е писано за бейби бумърите и вълните от нас, които всеки ден достигаме 65 години. Едно от решенията, които всички ние трябва да вземем, е как ще осигурим собствените си нужди от дългосрочни грижи, когато остареем и в случай, че не сме в състояние да се грижим за себе си.
The разходи за помощ за дългосрочни грижи е висока, независимо дали в съоръжение като старчески дом или чрез някаква грижа вкъщи. Тези разходи ще варират значително в зависимост от района на страната, в която се намирате.
Според Министерството на здравеопазването и човешките услуги около 70 процента от хората в момента на възраст 65 години могат да очакват да се нуждаят от някакви услуги за дългосрочна грижа в даден момент.
Според застрахователя Genworth едногодишен престой в самостоятелна стая в старчески дом струва средно 87 000 долара. Цената в Ню Йорк е средно 136 000 долара, а в Аляска 240 000 долара. Домашните грижи струват средно 50 000 долара годишно.
Факторите при закупуването на застраховка за дългосрочни грижи
1. Вашата нетна стойност
Няма строги правила, които да казват, че ако вашата нетна стойност е над или под определено ниво, трябва или не трябва да обмисляте закупуването на застраховка за дългосрочни грижи (LTC). През годините съм виждал това като основни правила:
- Ако нетната ви стойност е по-малка от $500 000, тогава се откажете от застраховката LTC, тъй като вероятно ще отговаряте на условията за Medicaid или някакъв друг вид помощ.
- Ако вашето нетно състояние е над 2 милиона долара, общоприетата мъдрост е да се самозастраховате за нуждите си от дългосрочни грижи.
Така че това оставя хората с активи между $500 000 и $2 милиона като ключов пазар за LTC застраховка.
Основните правила в най-добрия случай са само насоки и има и други фактори, които трябва да се вземат предвид.
2. Финансова сигурност на съпруга
Основна причина, поради която много хора купуват застраховка за дългосрочни грижи, е да осигурят финансова сигурност на съпруга, в случай че се окажат в нужда от дългосрочни грижи. Разходите, споменати по-горе, са значителни и могат да поставят вашия съпруг във финансово затруднение, ако не сте подготвени финансово. Застраховката за дългосрочни грижи може да бъде един от начините за смекчаване на въздействието върху вашия съпруг.
3. Желаете да оставите наследство
Друго съображение относно това дали да закупите или не застраховка LTC е оставянето на наследство на вашите наследници. Това може да е съпруг, деца, други роднини или може би благотворителна организация.
Застраховката за дългосрочни грижи е средство за смекчаване на разходите за вашите нужди от грижи и запазете богатството си за следващото поколение.
4. Получаване на грижите, от които се нуждаете
Съображение при определянето дали LTC застраховката е правилното решение за вашите нужди е дали или не бихте потърсили подходящите грижи и подкрепа, от които се нуждаете, ако трябва да заплатите тези разходи от джоба си.
Лесно е да се каже, че ще се самоосигурите срещу тези разходи или че съпруг, дете или друг приятел или роднина ще осигури грижите, от които се нуждаете. Реалността на действителното написване на чека е друг въпрос; този вид грижа е скъпа.
Поставянето на любим човек в позицията на ваш болногледач също е трудно. Те могат или не могат да бъдат квалифицирани да направят това. Вие също ги молите да спрат живота си. Дори и да имат желание и възможност, това е голяма отговорност, която всеки може да поеме.
5. Цената на дългосрочните грижи във вашия район
Както беше споменато в началото, разходите за дългосрочни грижи варират значително в зависимост от региона на страната, независимо дали сте в градски или по-селски район и други фактори. Направете проучване, за да определите какви са тези разходи във вашия район. Ако смятате, че може да се преместите след пенсиониране, проучете мястото, където обмисляте да се преместите.
Други съображения за дългосрочна застраховка
- Покритие на работодателя – Ако вашият работодател предлага LTC покритие, може да си струва да проверите, тъй като покритието често е преносимо и се предлага на групови цени.
- Фиксирани премии – Преди няколко години основен доставчик на LTC покритие получи одобрение за някои тежки увеличения на лихвите тук, в Илинойс. Това може да стане по-често в бъдеще, тъй като застрахователите не са разчитали хората да живеят толкова дълго, колкото са. Освен това застрахователите имат много по-малко актюерски данни за LTC, отколкото за, да речем, животозастраховане.
- Хибридни политики – Погледнете хибридни полици като животозастраховане с дългосрочно обслужване. Както при всяко застрахователно покритие, бъдете образовани и внимавайте да не ви продадат нещо, което е надценено и не е подходящо за вашите нужди.
- Вземете правилното покритие – Политиките за дългосрочни грижи покриват различни периоди от две години до покритие за цял живот. Кой период на покритие е подходящ за вас ще зависи от редица фактори. Не забравяйте, че дълготрайното покритие е като всеки вид застраховка, тъй като искате да прехвърлите част или целия риск на застрахователя и да застраховате останалото. Въз основа на вашите активи и другите фактори, изброени по-горе, определете каква част от риска ви е удобно да поемете сами и каква искате да прехвърлите на застрахователната компания.
- Какви ездачи са налични – Застрахователните полици за дългосрочни грижи се предлагат с произволен брой допълнителни функции, наречени „ездачи“. Мислете за това като за покупка на кола. Искате ли шибедах, първокласна звукова система или алуминиеви джанти? Всичко това са опции и ще струват допълнително в сравнение със закупуването само на базовия модел. По същия начин с LTC ездачите. Много често срещан и според мен полезен ездач е защитата от инфлация.
- Възрастта има значение при покупка – Застраховката за дългосрочни грижи ще бъде по-евтина, колкото по-млади сте и колкото по-здрави сте. Това трябва да се претегли спрямо разходите за плащане на премиите за няколко допълнителни години.
Резюме
Като бейби бумър мога да ви кажа, че остаряването има своите недостатъци. Перспективата да имам нужда от дългосрочни грижи през живота си не е плюс. Всички ние трябва да разберем как ще финансираме тази нужда, ако възникне. Застраховката за дългосрочни грижи е едно средство, но като повечето финансови продукти тя трябва да бъде разбрана, преди да можете да вземете интелигентно решение за вашата уникална ситуация.