Roth IRA е ценна финансова сметка, която можете да използвате, за да спестите от данъци, докато инвестирате за пенсиониране. Сметките на Roth IRA се финансират с долари след облагане с данъци. Това означава, че плащате редовни данъци върху доходите върху вноските и можете да теглите в бъдеще без данъци. Ако това ви звучи добре, продължете да четете, за да научите как да инвестирате в Roth IRA, къде да отворите Roth IRA и как да получите най-добрите резултати във вашата Roth IRA.
В това ръководство:
1. Определете дали отговаряте на условията за Roth IRA
Докато сметките на Roth IRA са чудесен начин за инвестиране, особено за инвеститори с десетилетие или повече до пенсиониране, има ограничения, които ограничават колко можете да инвестирате в Roth. Ограниченията на доходите могат допълнително да ограничат ограниченията на вашите вноски и допустимостта.
Ето ограниченията на вноските за повечето спестители и инвеститори на Roth IRA:
- 2018: $5,500
- 2019: $6,000
- 2020: $6,000
Ако сте на 50 или повече години, можете да добавите допълнителни $1000 на година за общо $7000 за 2019 и 2020 г. Не можете да допринесете повече, отколкото печелите за една година, въпреки че семейните двойки, които подават съвместни документи, могат да споделят приходите, за да доведат и двамата съпрузи до годишния лимит.
За 2020 г., ако печелите повече от 124 000 щатски долара годишно за единични податели или 196 000 щатски долара, когато се оженихте, подават съвместни документи, започва лимит на дохода. Вашите вноски са ограничени над тези лимити за доходи и постепенно отпадат напълно на $139,000, когато са единични или $206,000, когато подавате съвместно. Ето нашето ръководство за ограниченията на приноса на Roth IRA .
Можете да правите вноски за предходната година, докато не подадете своите данъци или датата на дължим данък през април, в зависимост от това кое от двете настъпи първо. Това означава, че можете да направите вноски за 2019 г. до 15 април 2020 г. Този срок важи и за традиционни вноски на ИРА, които са направени с долари преди облагане с данъци.
2. Прегледайте важни подробности за типа акаунт, който искате
Всяка Roth IRA има уникален списък с характеристики и разходи. Ето някои от най-важните области, върху които да помислите:
- Повтарящи се такси: Най-добре е да намерите акаунт без периодични такси, без изисквания за минимален баланс и без такси за дейност, която очаквате да извършвате редовно.
- Търговски комисионни: През 2019 г. приключиха комисионните за сделки с акции и ETF в повечето брокерски фирми. Не плащайте за нещо, което можете да получите безплатно другаде!
- Консултантски такси: Ако получавате помощ с вашите инвестиции, от човешки съветник или робот-съветник, добре е да знаете какво точно плащате. Ясно е, че по-ниските такси са по-добри от високите.
- Инвестиционен избор: Някои брокерски фирми ви дават достъп до почти всяка инвестиция под слънцето. Други разполагат с по-ограничено меню. Уверете се, че можете да инвестирате в това, което искате. Също така помислете за списъка на фирмата с взаимни фондове без такса за търговия, ако планирате да ги добавите към портфолиото си.
3. Robo-съветник или DIY: Кой е най-добрият метод на Roth IRA за вас?
Самонасочени акаунти
В самонасочена сметка вие избирате своите инвестиции и управлявате всичко сами. Тези сметки са най-подходящи за хора, които се чувстват комфортно да инвестират за пенсиониране и да изследват собствените си инвестиционни портфейли. Това е нещо, което всеки може да направи. Това е най-евтиният начин за инвестиране. Но това отнема време и известно ниво на комфорт с инвестиции.
Популярните доставчици на сметки „направи си сам“ Roth IRA включват Fidelity, Charles Schwab, Vanguard и Ally Invest.
| Акценти |  |
 |
 |
 |
|---|---|---|---|---|
| Рейтинг | 9/10 | 9.5/10 | 9/10 | 9/10 |
| Мин. Инвестиция | $0 | $0 | $0 | $0 |
| Борсови сделки | $0/търговия | $0/търговия | $0/търговия | $0/търговия |
| Търговия с опции | $0,65/договор | $0,50/договор | $1/ договор | $0,65/договор |
| Крипто сделки | ||||
| Взаимни фондове | ||||
| Виртуална търговия | ||||
Прочетете преглед |
Отворена сметкаПреглед на Ally Invest
|
Прочетете преглед |
Прочетете преглед |
Робо съветници
Robo-съветниците, наричани още управлявани портфейли, са вид инвестиционна сметка, където всичките ви инвестиции се избират вместо вас. Когато отваряте нова сметка, обикновено отговаряте на въпроси относно вашата възраст, инвестиционни цели и толерантност към риска. Въз основа на вашите отговори, робо-съветникът ще определи професионално проектирано портфолио, обикновено съставено от евтини ETF. Тези сметки са по-добри за хора, които са готови да платят малко повече за спокойствие и професионална инвестиция насоки.
Популярните робо-съветници Roth IRA включват Подобрение, Али Инвест Robo портфолио, Фронт на богатството и интелигентни портфейли на Schwab.
| Акценти |  |
 |
 |
|---|---|---|---|
| Рейтинг | 9/10 | 9/10 | 8/10 |
| Минимум за откриване на сметка | $0 | $500 | $100 |
| 401(k) Помощ | |||
| Двуфакторна авт. | |||
| Опции за съвет | Автоматизирани, с човешка помощ | Автоматизирани | Автоматизирани |
| Социално отговорно инвестиране | |||
Регистрирай се Преглед за подобрение |
Регистрирай се Wealthfront Review |
Преглед на портфолиото на Ally Invest Robo |
4. Решете къде да отворите най-добрия акаунт в Roth IRA за вас
Въпреки че има много доставчици на акаунти в Roth IRA, всички акаунти не се създават еднакво. По-голямата част от акаунтите ще попаднат в един от двата типа: самонасочени акаунти и Robo-съветници.
Избор на брокерска компания може да е най-трудната част от отварянето на Roth IRA. Но за това сме тук! Има много брокери със сметки в Roth IRA. Ето някои фаворити, които биха могли да бъдат полезни за широк кръг от инвеститори:
| Борсови брокери | Минимална инвестиция и такси | Нашият ранг |
|---|---|---|
|
Минимална инвестиция: $0 Цена за търговия с акции $0 Опции Цена на сделка $0,50/договор |
9.5/10 Преглед на Ally Invest
|
|
Минимална инвестиция: $0 Цена за търговия с акции $0 Опции Цена на сделка $0,65/договор |
9/10 Преглед на Чарлз Шваб
|
 |
Минимална инвестиция: $0 Цена за търговия с акции $0 Опции Цена на сделка $0/сделка + $0,65/договор ($0,50/договор за 30+ сделки/тримесечие) |
9.5/10 E*TRADE преглед
|
 |
Минимална инвестиция: $0 Цена за търговия с акции $0 Опции Цена на сделка $0 |
8/10 Първокласен преглед
|
|
Минимална инвестиция: $ Цена на акция $ Опции Цена на сделка |
/10 преглед
|
|
 |
Минимална инвестиция: $0 Цена за търговия с акции $0 Опции Цена на сделка $0,65/договор |
9/10 Преглед на TD Ameritrade
|
|
Минимална инвестиция: $0 Цена за търговия с акции $0 Опции Цена на сделка $1/ договор |
9/10 Авангарден преглед
|
5. Отворете своя Roth IRA
Повечето граждани на САЩ и законно пребиваващи със социалноосигурителен номер могат да открият акаунт в Roth IRA. Процесът на откриване на нова сметка е подобен при повечето големи брокерски фирми.
- Изберете вашия посредник: Първата стъпка в отварянето на Roth IRA е да решите къде искате. Помислете за критерии като такси, налични инвестиции, изследвания, съвети, обслужване на клиенти и други важни фактори за вас.
- Попълнете заявлението: Повечето брокери ви позволяват да попълните цялото приложение онлайн. Ще трябва да предоставите вашата информация за контакт и данъчна информация, за да отворите нов акаунт.
- Направете първия си принос: След като акаунтът ви бъде одобрен, настройте периодична вноска или направете еднократна вноска, за да финансирате акаунта си.
6. Настройте своя график за принос
Сметката в Roth IRA позволява на повечето хора да инвестират до 6000 долара годишно през 2019 и 2020 г. Прилагат се някои ограничения на доходите. За тези на 50 и повече години можете да добавите допълнителен принос от $1,000 за „догонване“ на година за общо $7,000.
Най-лесният начин за финансиране на Roth IRA е с автоматични вноски всеки ден на заплата. За да достигнете максималните $6000 на година, ще трябва да отделите $500 на месец. При двуседмичен график за заплата с 26 дни на заплата годишно, ще трябва да спестите около $230 всеки ден на заплата, за да достигнете макс. При график два пъти на месец ще трябва да спестите $250 на заплата.
Много работодатели ви позволяват да разделите директния си депозит между няколко сметки. Ако финансирате своя Roth IRA директно в деня на заплата, никога няма да се изкушите да харчите другаде. Можете също така да настроите повтарящи се вноски, за да съответстват на вашия график на заплащане или друг график, който изберете във вашето онлайн управление на Roth IRA или онлайн банковата система на вашата текуща банка.
7. Направете своя инвестиционен избор
След като получите пари в сметката си, трябва да ги инвестирате. Повечето инвестиционни сметки предлагат много малък растеж, ако има такъв, ако не инвестирате парите си. Извън а Robo-Advisor или управлявана брокерска сметка, ще трябва да изберете свои собствени инвестиции и да управлявате собствен избор на средства.
Roth IRAs са най-добри за хора с дълго време преди пенсиониране. Много експерти предлагат да се инвестират средства от IRA евтини индексни фондове. Тези инвестиции са склонни да се представят добре в дълъг хоризонт и не начисляват толкова много, колкото активните средства. Фондовете с целева дата са друг популярен инвестиционен инструмент за пенсионни сметки.
В крайна сметка, как ще инвестирате зависи от вас. Имате право да изберете активна инвестиционна стратегия или пасивна. Няма правилен или грешен отговор за всеки. Просто се уверете, че разбирате в какво инвестирате и защо, преди да щракнете върху бутона за покупка.
Овладейте своите пенсионни спестявания с Roth IRA
Ако сте нов в инвестициите, попаднали сте на правилното място. Roth IRA е чудесно място да започнете да инвестирате сами. Но както начинаещите, така и опитните инвеститори трябва да се възползват от традиционната или Roth IRA, ако отговарят на условията и могат да допринесат.
За повече информация относно избора на правилната инвестиционна стратегия за вашите уникални цели за пенсиониране, прочетете повече за пенсионно инвестиране тук.
Ерик Розенберг е писател по финанси, пътувания и технологии във Вентура, Калифорния. Той е бивш банков мениджър и професионалист в областта на корпоративните финанси и счетоводство, който напусна ежедневната си работа през 2016 г., за да поеме на пълно работно време онлайн. Той има задълбочен опит в писането на банкиране, кредитни карти, инвестиране и други финансови теми и е запален хакер за пътувания. Когато е далеч от клавиатурата, Ерик обича да изследва света, да лети с малки самолети, да открива нови крафт бири и да прекарва време със съпругата си и малките си момиченца.