Когато става въпрос за планиране на пенсиониране, лесно е да изпаднете в паника и да мислите, че никога няма да имате достатъчно, за да живеете комфортно. Но какво ще стане, ако ви кажа, че всъщност може да имате нужда от ПО-МАЛКО, отколкото си мислите – и дори по-малко, отколкото конвенционалните практически правила (като класическото правило за 4 процента) може да ви кажат?
Вярвате или не, истина е. И има няколко причини, поради които е вероятно това да е така.
Без удръжки и вноски
По време на работните си години обикновено разделяте заплатата си и изпращате парите си в различни посоки. От една страна, вероятно е да разпределяте голяма част от заплатата си към здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя. Въпреки че работодателите често предоставят щедра субсидия за този разход, платената част от служителите нараства стабилно през годините.
След като се класирате за Медикеър, както и a Добавка към Medicare, има отличен шанс месечните ви разходи за здравно осигуряване да намалеят. Това ще бъде още по-вярно, тъй като няма да имате зависими лица, включени в плана ви. (И нека си признаем: семейните планове могат да бъдат много скъпи!)
Още по-голяма част от чека ви почти сигурно отива в пенсионния ви план, спонсориран от работодателя. Ако сте внасяли 10%, 15% или 20% или повече от заплатата си в 401 (k) или 403(b) план, това е „разход“, който ще изчезне при пенсиониране. В този момент вие ще преминете от нетен вносител на вашия пенсионен план в нетен потребител на средствата.
Друг основен разход, свързан с данъците върху заплатите, е федералният и щатският данък при източника. Ако паднете в по-ниска данъчна група, това ще намалее. Това ще бъде особено изразено, ако вашата маргинална федерална данъчна група спадне от около 25% до 15% или дори 10%.
Други различни разходи за заплати също могат да изчезнат. Те могат да включват удръжки за застраховка живот, краткотрайна нетрудоспособност и благотворителни вноски. Тъй като всички те изчезват, ще имате по-голям контрол върху приходите, които имате направи имат.
Без данък FICA
Това е данък, който повечето от нас свикват да плащат от първия път, когато си намерят работа. Това не е драматична сума, поради което може да подценим колко е важна тя при пенсиониране. Но това отнема 7,65% от дохода ви всяка година - и над 15,3%, ако сте самостоятелно заето лице. И може би също толкова важно, че няма удръжки срещу вашия данък FICA. Без детайлизирани данъчни удръжки или дори вноски за здравно осигуряване или пенсионен план. По същество това е плосък данък, който се начислява директно върху целия ви доход.
Все пак ще трябва плащат данък FICA върху всички спечелени доходи, които имате. Но данъкът се определя само върху това: спечелени доходи. След като се пенсионирате, ще разчитате предимно на неспечелен доход. Това включва доходи от лихви, дивиденти и капиталови печалби от облагаеми инвестиции, разпределения от пенсионни планове, пенсии и дори доходи от социално осигуряване. Никой не се счита за спечелен доход и следователно не подлежи на данък FICA.
Без разходи, свързани с работа
Малко хора осъзнават колко много разходи правят само в резултат на работата си. Но всъщност има дълъг списък и макар нито един разход да не е тревожно голям, комбинацията от няколко може да отнеме голяма част от приходите ви.
Като за начало има разходи, свързани с компютъра. Това включва бензин, пътни такси и паркинг. Ако колата ви получава средно 25 мили на галон и пътувате 40 мили на отиване и връщане всеки ден, това означава, че изминавате около 10 000 мили на година по работа. Това също означава, че изгаряте около 400 галона газ, докато го правите. Ако горивото струва средно 2,50 долара за галон, това означава, че харчите 1000 долара годишно за пътуване до работното място – само за гориво.
Това не включва други второстепенни разходи, които са резултат от пътуване до работното място. Това означава допълнителните разходи за ремонт и поддръжка на вашия автомобил и дори амортизацията на стойността му в резултат на целия пробег за пътуване до работното място. Това може да възлиза на няколко хиляди долара на година, в зависимост от вида на превозното средство, което карате, и колко струват таксите и паркинга, където работите.
Освен разходите за пътуване до работа, има и обяд през делничните дни. Ако купувате обяд три пъти седмично, средно по $10 на хранене, това е $30 на седмица или около $1500 на година.
След това е цената на облеклото. В зависимост от вида на професията, която имате, може да се наложи да закупите облекло, свързано с вашата работа. Може да има и разходи за химическо чистене, свързани с това.
Въпреки че е невъзможно да се обобщи, много вероятно е да харчите няколко хиляди долара годишно, свързани само с работата си. След като се пенсионирате, тези разходи изчезват.
За да получите представа колко пари харчите — и колко можете да намалите — приложението за лични финанси YNAB предлага лесен начин да следите бюджета си.
По-рядко трябва да харчите пари за декомпресия
Работата създава стрес, а стресът създава необходимостта от декомпресия. От гледна точка на разходите декомпресирането може да излезе скъпо. Например работата често води до тесни графици. Това може да затрудни приготвянето на храната ви у дома, карайки ви да вечеряте навън по-често. Ако се храните навън два пъти седмично, при средно $50 за двойка, ще харчите около $100 на седмица или $5000 на година.
След като се пенсионирате, все още ще излизате да ядете, но има голям шанс да го правите по-рядко. В края на краищата, след като се пенсионирате, ще имате повече време да готвите у дома - и това може да ви спести много пари.
И въпреки че може да пътувате, когато се пенсионирате, може да откриете, че е по-малко необходимо да вземете тези плътно опаковани ваканции, по време на които се опитвате да опаковате няколко месеца живот в една седмица. Такива ваканции могат да струват хиляди долари, докато ваканциите с по-ниско напрежение, взети след пенсиониране, могат да бъдат направени за много по-малко.
Вашата ипотека и други дългове може да бъдат изплатени
Простото изплащане на жилищната ипотека значително намалява сумата пари, която ще ви трябва при пенсиониране. Ако вашата ипотечна вноска е $1000 на месец и я изплатите, ще ви трябват $1000 на месец по-малко, когато се пенсионирате.
Същото ще важи и за други дългове, като заеми за автомобили и кредитни карти. Да приемем, че имате плащане за кола от $400 на месец по време на работните си години и още $200 на месец плащания с кредитна карта. Изплащане на тези дългове ще намали разходите ви за живот с $600 на месец.
Също така е важно да осъзнаете, че това не е само фактът, че ще намалите разходите си за живот. По-ниските разходи за живот означават, че са необходими по-малко доходи, а това също означава, че вашите данъци върху доходите ще бъдат по-ниски.
Например, възможно е за всеки $100, които намалите фиксиран разход или други разходи за живот, да намалите нуждата от $125 и доход. Ако намалите постоянните си разходи с $1000 на месец, ще имате нужда от $1250 по-малко доход или $15 000 на година.
Вие сте свободни да се преместите там, където разходите за живот са по-ниски
От финансова гледна точка това може да е една от най-големите промени. Когато си обвързан с работа, трябва да живееш там, където е тази работа. Неслучайно това са местата, където животът е най-висок. Но когато се пенсионирате, вече не сте зависими от географията. Можете буквално да живеете където пожелаете и почти сигурно ще предпочитате райони с ниски разходи.
Това може да доведе до значително намаляване на разходите за живот. Например, можете да се преместите в държава, която няма данък върху дохода. Флорида, Тексас и Тенеси са примери. Ако вашата държава в момента има 6% щатски данък върху доходите, вие автоматично ще намалите разходите си за живот с толкова.
Но много държави имат драматични разлики и в данъците върху недвижимите имоти. Например средният данък върху недвижимите имоти в Калифорния е 4783 долара на година, но в Южна Каролина е само 1294 долара. Това е разлика от $3500 на година, само за данък върху имуществото.
Но като оставим настрана данъците, другият основен компонент, свързан с разходите ви за живот, е жилище. Има драматична разлика в разходите за жилище в различните райони на страната. Например, средната цена на къщата в района на залива на Сан Франциско беше 837 500 долара в края на 2016 г. Но средната цена на къщата за района на Тампа Бей беше само $205 000, или повече от 75% по-малко.
По-ниските цени на жилищата имат важни последици за пенсионните спестявания.
Парите, които не са инвестирани в къща, могат да бъдат по-добре инвестирани в активи, генериращи доход, като вашето пенсионно инвестиционно портфолио.
Например, продължавайки сравнението Сан Франциско срещу Тампа Бей, тъй като ще ви трябват повече от $600 000 по-малко за закупуване на дом в района на Тампа Бей, това са $600 000 повече, отколкото можете да имате в инвестиционния си портфейл, генерирайки доход. При годишна възвръщаемост от само 5% на година, това би довело до $30 000 допълнителен доход.
Добре е да използвате практически правила, за да прецените колко пари ще ви трябват при пенсиониране. И има много безценни инструменти, които да ви помогнат по пътя. (Разгледайте Овластяванее невероятно безплатно плановик за пенсиониране, например.) Но освен това обърнете голямо внимание на действителните си разходи за живот. Всичко, което няма да имате - или няма да имате толкова много - след пенсиониране е толкова по-малко, от което ще трябва да живеете. И моето предположение е, че ще бъде много по-ниско, отколкото си мислите.