За онези от вас, които се пенсионират и които имат късмета да бъдат обхванати от пенсионен план с дефинирани доходи, едно от решенията, които с който може да се сблъскате е дали да вземете обезщетението си като поредица от месечни плащания (анюитет) или като разпределение на еднократна сума.
Някои от вас, които преди това са работили за работодател с пенсионен план, може също да се окажат изправени пред подобно решение. Редица компании периодично ще искат от бивши служители да изкупуват пенсия. Или анюитетът ще се администрира от трета страна, като например застрахователна компания, или бившите служители ще бъдат помолени незабавно да вземат еднократна сума. Имайте предвид, че с някои промени в начина, по който изплащанията ще се изчисляват от 2017 г., тези изкупувания може да станат по-редки.
Когато обсъждаме опцията за еднократна сума в тази статия, ние приемаме, че еднократната сума ще бъде прехвърлена към сметка на IRA, за да се запази отложеното от данъци естество на парите.
Еднократна сума срещу. Анюитет
Независимо дали се пенсионирате или обмисляте предложение за изкупуване, въпросът дали да вземете обезщетението си като анюитет или еднократна сума може да бъде сложен.
Някои от факторите, които трябва да вземете предвид при вземането на това решение, включват:
-
Какви други активи за пенсиониране имате?
- 401 (k) и подобни пенсионни планове
- Облагаеми инвестиции
- Интерес към бизнес
- Ще бъдеш ли отговарящи на условията за социално осигуряване?
- Имате ли друга пенсия?
- Плащанията от тази пенсия ще включват ли потенциала за увеличение на разходите за живот, ако плащате анюитет? Забележка: Това е рядкост при пенсия от работодател в частния сектор и по-често при пенсия от публичния сектор.
- Удобно ли ви е да управлявате еднократна сума и/или работите ли с финансов съветник, на когото имате доверие?
- Каква е настоящата ви данъчна ситуация и какви са очакванията ви за бъдещето?
Фактори, благоприятстващи анюитета
Поток от анюитетни плащания може да предложи буфер срещу бъдещи спадове на фондовия пазар. Пенсионните плащания са задължение на вашия работодател. Ако фирма от частния сектор не изпълни това задължение, тя може да бъде доведена до фалит.
Ако ви е неудобно да инвестирате сами разпределение на еднократна сума, анюитетът може да е по-добрата алтернатива. Ако вече работите с доверен финансов съветник, еднократната сума може да е добър вариант. Въпреки това, много финансови консултанти търсят възможности да „уловят“ клиенти на опашка за голямо преобръщане на пенсионния план.
Някои от тези съветници са отлични и наистина поставят интересите на своите клиенти на първо място. Има и други случаи на хищнически преобръщания, при които безскрупулни финансови съветници са вложили клиентите си в някои много съмнителни инвестиции. Надяваме се, че новите фидуциарни правила на Министерството на труда ще ограничат повечето от тези съмнителни прехвърляния.
Вземането на опцията за анюитет може да има смисъл, ако имате значителна сума, съставена от други сметки за пенсиониране, като 401 (k), IRA и други. Анюитетът може да се разглежда като друга форма на диверсификация. Месечните плащания понякога се считат за друга форма на фиксиран доход от някои финансови съветници. Това може да ви позволи да разпределите по-голяма част от портфолиото си към акции в пенсиониране и все още да поддържате нивото на риска от спад.
Фактори срещу опцията за анюитет
Ако вашият работодател е компания от частния сектор, малко вероятно е да има корекция на разходите за живот, която потенциално да компенсира инфлацията. В зависимост от цялостната ви ситуация това може или не може да е причина да избягвате ануитизирането, но е нещо, което трябва да имате предвид.
Ако бившият ви работодател е в частния сектор и изпадне във финансови проблеми, някои от плащанията ви може да са изложени на риск. The Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) е държавна единица, която е опора за частни работодатели, които не изпълняват пенсионните си задължения. Тези работодатели плащат годишна застрахователна премия на PBGC.
Има обаче ограничение за нивото на месечното обезщетение, което PBGC ще покрие. Ако сте имали високи доходи с голямо месечно обезщетение, може да се окажете, че получавате намалено обезщетение в сравнение с това, което сте спечелили според пенсионната формула на вашия работодател.
Пенсионните плащания няма да ви позволят да оставите наследство, ако това е вашето желание. След като вие (и вашият съпруг, ако сте женени и сте избрали съвместна и преживяла опция) умрете, плащанията на обезщетения спират. За разлика от сметка като IRA, няма възможност да прехвърлите пари, останали в сметката, на вашите наследници след вашата смърт.
Професионалисти за еднократна сума
Ако сте опитен инвеститор или работите с доверен финансов съветник, тогава може да сте можете да се справите по-добре с еднократна сума, прехвърлена на IRA, отколкото със събиране на поток от месечни плащания.
Можеш оставете парите, останали във вашия IRA, на вашите наследници като ги посочи като бенефициенти. Освен това ви остават повече опции, като например възможността да конвертирате част или всички пари в Roth IRA.
Ако месечната ви пенсия е над границите на PBGC, но вземете еднократната сума, не е нужно да се притеснявате, ако бившият ви работодател изпадне във финансови затруднения.
Като цяло имате по-голяма гъвкавост по отношение на финансовото си планиране. Например, тези, които все още работят след 70½ години, могат прехвърлят 401 (k) на текущия си работодател (ако е разрешено) към IRA чрез еднократна сума, за да избегнете вземането на необходимите минимални разпределения на тези пари, докато все още работите.
Еднократна сума Минус
Основният недостатък на вземането на еднократна сума от вашата пенсия е, че когато бъдат инвестирани, тези пари ще бъдат подложени на възходи и падения на фондовия пазар.
Резюме
За тези от вас, които имат достатъчно късмет да бъдат обхванати от пенсия с дефинирани доходи, може да ви бъде предложено опция за избор между традиционен месечен анюитет и еднократно плащане, което може да бъде прехвърлено към ИРА. Има предимства и недостатъци и на двата варианта, така че е разумно да проучите напълно и двата, за да вземете решение.