Gig Economy навършва пълнолетие. С него на бял свят излезе ново поколение работници, което се състои от самостоятелно заети професионалисти и фрийлансъри. Това се посочва в проучване, проведено от Съюза на свободните професии и Upwork над 54 милиона американци са работили на свободна практика през 2015 г. Това е около една трета от пазара на труда в САЩ.
Това не звучи ли като промяна в американския работен пейзаж?
Е, това е голяма промяна и такава, която трябва да расте с експоненциална скорост.
Самостоятелна заетост — звучи като свобода от рутината от 9 до 5? Това е нещо като свобода. Такава, която ви позволява да избирате часове и с кого да работите. Но всяка свобода има цена. В този случай трябва да бъде отговорен за бъдещето си.
За разлика от своите заети колеги, самостоятелно заетите работници нямат пенсионен план, спонсориран от работодателя. Някои може да видят това като недостатък. Но ако се гледа през правилния обектив, това може да ускори самостоятелно заетите лица към пълноценно пенсиониране. Звучи твърде добре, за да е истина!
Чакай, нека разкрием тайната...
Самонасочен соло 401(k) пенсионен план
Ето го! Единствено пенсионно/инвестиционно средство, което би могло да ви изпревари пред наетите ви колеги, ако сте готови да се съобразите.
Какво е? Как ми помага, като самостоятелно зает професионалист?
Самостоятелният план Solo 401(k) е квалифициран план за пенсиониране, насочен към самостоятелно заети професионалисти, който им позволява да направят солиден принос за пенсионирането си.
Единствените предпоставки за откриване на самостоятелен пенсионен план са:
- Наличие на самостоятелна заетост (на непълен или пълен работен ден)
- Липса на служители на пълен работен ден
Пет функции, които дават несправедливо предимство на самонасочените Solo 401(k) планове
1. По-високи граници на приноса
Искали ли сте някога да вложите повече за пенсионирането си? Средната IRA позволява годишни вноски до $7,000 (включително наваксващи вноски), което затруднява бързото натрупване на пенсионни фондове.
Самонасочените планове за Solo 401(k) са отделни, което ви позволява да допринасяте до $63 500 годишно (включително принос за наваксване).
Изчакайте! Какво? Сигурен ли си?
Да, точно така.
По-високата граница ви позволява да ускорите вашите пенсионни спестявания. Ако имате план да се пенсионирате на 35 или 40, това може да е просто начинът.
2. Алтернативни инвестиционни опции
Колко пъти сте планирали да инвестирате в нещо различно от акции и облигации, но сте били ограничени от инвестиционния избор във вашия пенсионен план?
Традиционните пенсионни планове ограничават вашите инвестиционни възможности до акции, облигации и взаимни фондове. Замисляли ли сте се защо е така? Първо, тези финансови институции (брокерските услуги) правят пари, когато избирате техните продукти. Те нямат никакъв стимул да ви предложат други възможности.
Самонасочените пенсионни планове Solo 401(k), от друга страна, предлагат множество класове инвестиционни активи, от които да избирате. Можете да инвестирате в:
- Недвижим имот
- Данъчни запори/актове
- Ипотечни записи
- Частен капитал
- Частно кредитиране
- Скъпоценни метали
- Съвместни предприятия
- Лизинг и опции за лизинг
- Структурирани селища
- И още!
Всичко, от което се нуждаете, е да познавате добре тези класове активи. След това сте готови да започнете.
3. Пълна инвестиционна преценка
Когато сте самостоятелно заети, вие сте свикнали с известна степен на свобода. Можете да избирате клиентите си, работното си време, работното си пространство. Можете също да поставите ефективни стратегии.
Но когато става въпрос за инвестиране за вашето пенсиониране, изведнъж откривате ограничения навсякъде. Понякога изглежда, че имате нужда от поне дузина разрешения, за да инвестирате собствените си пари.
Самостоятелните планове за пенсиониране Solo 401(k) премахват това ограничение. Вие имате пълен контрол върху вашия инвестиционен инструмент. Вие избирате каквито активи смятате, че са подходящи за вашето портфолио.
Имате контрол върху чековата книжка върху пенсионните си фондове. Това ви позволява да правите инвестиции чрез чек. Съгласието на попечителя не е необходимо. Не плащате такса за обработка за всяка транзакция. Просто започнете с финансова стратегия, която отговаря на вашите цели, и започнете да инвестирате.
4. Заеми за участници
Въпреки че фрийлансингът има своите предимства, той има и собствен набор от недостатъци. Например, трудна среда за одобрение на кредит.
В доклад на Zillow се посочва, че самостоятелно заетите лица са склонни да получават 40% по-малко оферти от наетите работници, когато кандидатстват за ипотека. Докладът поставя по-ниския кредитен рейтинг и допълнителната документация като основни причини за по-малко оферти.
Като работещи на свободна практика или самостоятелно заети професионалисти, финансовите възходи и падения са чести. Не можете да предвидите как ще завърши един сезон за вас!
Самонасочените планове за Solo 401(k) са тук, за да ви спасят!
Те позволяват заеми за участници до $50 000 или 50% от баланса на вашата пенсионна сметка. Което е по-ниско. Освен това никой не контролира как харчите тези пари. Можете да го използвате, за да платите за колеж, да купите нова къща или дори да развиете бизнеса си.
Нека разгледаме характеристиките на заем за участник Solo 401(k):
- Заем до $50 000 или 50% от баланса на сметката на участник в плана
- Без кредитни изисквания
- Ниски лихвени проценти (основна лихва + 1%)
5. Опция за спестяване на Roth
Какво ще кажете за пенсиониране без данъци върху доходите? Не е ли това, което всеки от нас би могъл да пожелае?
Е, сега можете да изпълните това желание с план Roth Solo 401(k). Да, правилно прочетохте. Самонасочените планове Solo 401(k) могат да имат компонент Roth. Това ви позволява да внасяте долари след данъчно облагане в акаунта си. Можете да допринесете до $26 000 (включително принос за наваксване) към вашия план Roth Solo 401(k) през 2020 г.
Освен това всички печалби от вашите инвестиции в план Roth Solo 401(k) са освободени от данъци. Да речем, че сте купили къща с вашия план. След това сте го дали под наем с постоянен доход от наем и по-късно го продадете със значително поскъпване. Прибирате в джоба всички връщания, без данъци!
3 правила, които трябва да знаете за плановете Solo 401(k).
- Забранени транзакции: IRS е стриктно с начина, по който боравите с пенсионните си фондове. Забранените транзакции трябва да се избягват. IRS заявява: „[A] забранена транзакция в IRA е всяко неправилно използване на акаунт в IRA или рента от собственика на IRA, негов/нейния бенефициер или друг дисквалифицирано лице” Наказанието е, че вашият план вероятно ще бъде анулиран и ще загуби статута си на отлагане на данъци. Може да има и други наказания или такси.
- Поддръжка на вашия план: Всеки доход, който идва от активите на вашия план Solo 401(k), трябва да отиде направо в плана. Всички разходи, свързани с тези активи, трябва да се поемат от вашия план.
- Използване на кредит/финансиране: Единственият приемлив източник на кредит за самонасочен план е заем без регрес. Заемът без регрес е този, който взема основното имущество като обезпечение и не изисква никаква лична гаранция. В случай на неизпълнение, вземането на кредитора се ограничава до самия имот. Това защитава собственика на плана. Не можете да използвате личните си средства за закупуване на къща или частен капитал в рамките на вашия план. Хубавото е, че има редица кредитори без регрес готови да предложат необходимото финансиране.
Подобно на самостоятелната заетост, самонасоченият план Solo 401(k) позволява свобода в почти всяко отношение. Със стабилна стратегия за инвестиране това може да ви помогне да се пенсионирате богати и да ви позволи да запазите парите си за себе си.
Бележка на редактора: Дмитрий Фомиченко е основател и президент на Sense Financial Services LLC, бутикова финансова фирма, специализирана в самостоятелно управлявани сметки за пенсиониране с контрол на чекова книжка. Започва кариерата си във финансово планиране и инвестиране в недвижими имоти през 2000 г. Той притежава множество инвестиционни имоти в различни щати и е лицензиран брокер за недвижими имоти в Калифорния. През годините той е инструктирал стотици семинари по инвестиционно и финансово планиране и е наставлявал хиляди инвеститори.