Докато планирането за пенсиониране може да е най -далечното нещо от съзнанието на повечето милениали, това е така точно времето да се поставят основите за солидно финансово бъдеще, което завършва с комфорт пенсиониране. Ето няколко стъпки за планиране на пенсиониране, които Millennials трябва да предприемат сега.
Започнете да спестявате днес
Независимо дали тепърва започвате кариерата си или сте на няколко години, важно е да допринесете за пенсионния план на вашия работодател 401 (k) или подобно дефиниран принос. Последното може да включва 403 (б), правителствен план за TSP или 457, ако сте учител или в правителствен или нестопански сектор.
Както се казва песента на Rolling Stones, „Времето е на ваша страна“. Това е предимство на хилядолетията, което другите в работната сила нямат. Парите, инвестирани днес и през следващите няколко години, имат години на усложнен растеж. Това не означава, че борсата ще се покачва всяка година, но в дългосрочен план тенденцията е за печалби. Вложените днес пари могат да имат 35 до 40 години или повече, за да растат и да се усложняват.
Управление на активи на JPMorgan разработи графика, илюстрираща този момент.
- Сюзън инвестира 5000 долара годишно за десет години на възраст между 25 и 35 години за обща инвестиция от 50 000 долара.
- Бил инвестира 5000 долара годишно за тридесет години на възраст между 35 и 65 години за обща инвестиция от 150 000 долара.
- Крис инвестира 5000 долара годишно в продължение на четиридесет години на възраст между 25 и 65 години за обща инвестиция от 200 000 долара.
Ако приемем 7% годишна възвръщаемост на техните инвестиции и без допълнителни инвестиции, на 65 -годишна възраст:
- Сюзън ще натрупа 562 683 долара.
- Бил ще събере $ 505,365.
- Крис обаче показва идеала за инвестиране за цялата си кариера и ще завърши с 1,068,048 долара.
Това ясно показва силата на ранното инвестиране и позволява на силата на комбинирането да работи за вас.
Разбира се, няма да печелите постоянни 7% или друг брой всяка година и вашите инвестиции може да загубят пари след няколко години. Независимо от това, времето и смесването все още работят във ваша полза.
Започнете от малък
Годишната максимална вноска за отсрочване на заплатата, разрешена за вашите 401 (k), е 18 000 долара за тези под 50 години. Въпреки че това може да не е постижимо веднага щом започнете да работите, допринесете с нещо, само за да придобиете навика. Все по -голям брой планове 401 (k) автоматично ще ви включат в някакъв минимален процент от заплатата ви, често в диапазона от 1% до 3%. Въпреки че можете да се откажете, ако искате, по -добрият начин да отидете е да допринесете повече, ако можете.
Ако вашият план предлага съответстващ принос, опитайте се да допринесете достатъчно, за да получите пълното съвпадение. Това е една от малкото възможности в живота да получавате безплатни пари. Често срещано съвпадение в корпоративния свят е 50% върху първите 6% от заплатата ви, които отложите към плана. Това дава незабавна възвръщаемост на парите ви от 50%. Трудно е да се победи това!
Много планове предлагат функция, която ви позволява да увеличавате процента от вашата заплата, която внасяте всяка година. Възползвайте се от това, дори ако добавяте само 1% годишно. Ако планът ви не предлага това, планирайте да увеличавате размера на процента си всяка година самостоятелно.
Инвестирайте за растеж
Въпреки че никой не обича да губи пари, на вашата възраст не бива да се притеснявате от неизбежните спадове на фондовия пазар. Инвестирайте за дългосрочен растеж, което означава фокусиране върху акциите.
Ако вашият план предлага средства за целевата дата, помислете за използването на тази с дата далеч в бъдещето като 2060 или 2055. Средствата за целева дата не са всичко и край, но те осигуряват незабавно диверсифициран портфейл за нов инвеститор.
Ако разпределяте парите си въз основа на различните възможности за инвестиции, предложени от плана, съсредоточете се върху акциите и потърсете индексни фондове на ниски цени, където е възможно.
Използвайте ИРА
ИРА може да бъде много ефективен инструмент за спестяване за по -млади инвеститори. Традиционните ИРА имат таван на доходите, над който вноските не могат да се правят на база данъци, ако работите и сте обхванати от план за пенсиониране на работното място.
IRA на Roth също имат тавани на доходите.
По -младите работници може да печелят при тези нива и са в уникална позиция да се възползват от тези възможности за спестяване.
За тези от вас, които нямат достъп нито до 401 (k), нито до подобен пенсионен план, IRA е отличен инструмент за спестяване при пенсиониране.
Помислете за Рот
Ако 401 (k) на вашата компания предлага опция Roth, можете да обмислите това за някои или всички ваши вноски. Докато внесените пари се извършват след данъчно облагане, по-младите работници често са в по-ниска данъчна категория приспадането не струва толкова много в сравнение с възможността за теглене на средства без данъци при пенсиониране.
Същото важи и за Roth IRA спрямо традиционната IRA.
Управлявайте стария си 401 (k)
Като цяло работниците са склонни да сменят работата си няколко пъти в хода на кариерата си. Казано е, че това се отнася още повече за милениалите.
Дори ако салдото по сметката ви е малко, вземете решение за стария си 401 (к), когато напуснете работодател.
Вашите опции са:
- Оставете го в плана на стария си работодател. Това може да е предмет на минимално салдо по сметката, така че ще искате да проверите това. Ако вашият стар план е добър със солидни, евтини инвестиции, това може да е добър вариант.
- Прехвърлете го към плана на нов работодател, ако е позволено. Това е добър вариант по отношение на запазването на всичките ви пари от 401 (k) на едно място. Вие обаче ще искате първо да определите дали планът е добър.
- Превъртете го в ИРА. Това е добър вариант, тъй като ще имате на разположение широк спектър от възможности за избор на инвестиции.
- Вземете разпределение. Младите спестители може да искат да избегнат това, тъй като може да се наложи да платите 10% неустойка в допълнение към данъците. Освен това тези пари вече не работят за вашето пенсиониране.
Резюме
За милениалите не е твърде рано да започнат да спестяват за пенсиониране. Възползвайте се от всеки работодателски план, с който разполагате, плюс дългия хоризонт, който имате до пенсиониране.