Как да изплатите дълга и да бъдете без дълг

АзАко се чудите как да изплатите дълга и да си върнете живота, не сте сами.

Според а проучване от Northwestern Mutual, един на всеки десет американци казва, че ще има дългове до края на живота си. Реалността обаче е много по -лоша. Данни от кредитно бюро Experian показва, че 73 % от потребителите са имали неизплатен дълг към момента на смъртта си.

Докато носенето на дълг може да изглежда като факт от живота на възрастни, не е задължително да е така. Има стъпки, които можете да предприемете, за да намалите дълговото си натоварване и да изплатите заемите си.

Имайте предвид, че да се отървете от дълга си няма да стане за една нощ. Трябваха ви години, за да се задържите и ще ви отнеме известно време, за да изплатите всичко. Най -важната част е да се ангажирате с процеса.

Защо трябва да ограничите дълга си

Дългът може да се почувства като тежест около раменете ви, която ви дърпа надолу и засяга всяка част от живота ви. Това може да ограничи възможностите ви за кариера и да ви накара да вземете определени решения, защото имате нужда от пари, за да продължите да плащате дълга си.

Когато изплащате дълга си, вие сте свободни да използвате парите си, както сте избрали. Имате възможност да вземете работа, защото искате, а не защото имате нужда от нея, за да платите дълга си.

Няма нужда да се притеснявате, ако имате достатъчно пари до следващия ден на заплащане или ако можете да направите всички плащания навреме. Не позволявайте на дълга да управлява живота ви. Ангажирайте се да го изплатите и да си върнете живота.

Стратегии за изплащане на дълга

Търсите стратегии как да изплатите дълга? Ние ви покриваме. Какъв подход ще изберете зависи отчасти от това колко дълг имате и какъв вид. Всяка стратегия има своите предимства и недостатъци, затова изберете тази, която работи най -добре за вас - финансово и психологически.

Дълг Снежна топка

Дълговата снежна топка, популярна от Дейв Рамзи, изисква да нареждате дълговете си от най -малкия до най -големия баланс. Той игнорира лихвения процент и вместо това се фокусира върху общата сума на всеки дълг.

За да започнете дълговата си снежна топка, извършвате минимални плащания по всичките си дългове, с изключение на най -малкото си салдо. Хвърлете всички допълнителни пари към най -малкия си дълг, докато не се изплати напълно. Ако дълговете имат същия баланс, започнете с този с най -висока лихва.

Свързани:Кой е този Дейв Рамзи Гай?

След като изплатите най -малкото си салдо, преминете към следващото си най -малко салдо. Вложете всички допълнителни пари за изплащане на този дълг, включително плащанията, които правите по дълга, който току -що сте изплатили. Уверете се, че все още правите минимални плащания за другите си дългове.

Тази стратегия се фокусира върху изплащането на дълга ви един баланс наведнъж. Първото избиване на най -малкия ви баланс ви дава бърза печалба и психологически тласък, за да продължите напред.

Дългова лавина

Дълговата лавина, от друга страна, изисква да поръчате дълг от най -висок до най -нисък лихвен процент. Подобно на снежната топка с дългове, ще изплащате един баланс наведнъж. Плащанията обаче трябва да бъдат насочени към дълга с най -висок лихвен процент.

Продължете да правите минимални плащания по всички други дългове, като хвърляте всички допълнителни пари към вашия дълг с най -висока лихва. Това означава, че ще плащате по -малко лихви в дългосрочен план и ще изплащате дълга си по -бързо.

Имайте предвид, че ако вашият дълг с най -висок лихвен процент има голямо салдо, премахването му може да отнеме известно време. Важно е да останете мотивирани и да продължите да извършвате допълнителни плащания, докато работите за намаляване на дълговото си натоварване.

Консолидация на дълга

Друг начин за изплащане на дълга, който може да искате да обмислите, е консолидацията на дълга. Тази стратегия превърта множество стари дългове в един нов при (надявам се) по -нисък лихвен процент. Това обикновено скъсява периода на изплащане и прави плащанията по -управляеми.

Има няколко варианта за консолидация на дълга, така че кой ще изберете зависи от няколко фактора. Един от начините е да отворите карта с нулева процентна оферта и да преместите целия дълг там.

Това изисква да останете в крак с условията на офертата и да изплатите изцяло баланса преди изтичането на промоционалния период. Също така трябва да се уверите, че няма да натрупате нов дълг по време на процеса на изплащане.

Друг вариант е да вземете личен заем, който може да ви помогне да обедините целия дълг в едно -единствено месечно плащане. Просто не забравяйте да прегледате условията на личния заем, за да се уверите, че те са благоприятни и всъщност ще придвижат напред стратегията ви за погасяване на дълга. Сравнете лихвените проценти за личен заем от топ кредитори по проверявам Фиона.

Свързани:Подобрете кредитния си рейтинг с нашето най -добро ръководство за кредит

План за управление на дълга

Имате ли планина дълг по кредитна карта? Планът за управление на дълга може да ви помогне да постигнете напредък. Има много агенции за кредитно консултиране с нестопанска цел, които могат да ви помогнат да си възвърнете контрола върху дълга си.

Те ще работят с вас по погасителен план и може да намалят лихвения ви процент. Наличието на някой друг да ви помогне в процеса на изплащане на дълга може да бъде голяма мотивация.

Как да изплатим дълг с помощта на бюджет

Най -добрият начин да следите плана си за погасяване на дълга е да създадете бюджет. Докато бюджетите получават лоша репутация, те всъщност са просто план за разходи. Те ви позволяват да кажете парите си къде да отидете, а не обратното.

Ще трябва да съберете всичките си транзакции за последните 30 до 90 дни. Прочети изявленията си и групирай разходите си по категории. Това ще ви даде основата за първия ви бюджет.

Свързани:Как използвам Excel за управление на бюджета на семейството си (безплатно изтегляне)

Уверете се, че включвате разходи, които плащате на тримесечие, полугодие или годишно. Някои примери включват автомобилна застраховка, застраховка на жилище, такси HOA, услуги за годишен абонамент и т.н.

След като имате приблизителна представа за разходите си във всяка категория, потърсете начини за намаляване в определени области. Използвайте допълнителните пари, за да погасите дълговете си по -бързо.

Има много различни начини да останете на върха на бюджета си. Вижте тази публикация за подробности относно най -добрия бюджетен софтуер за лични финанси, който да ви помогне да започнете.

Кой е най -добрият начин за изплащане на дълга?

Ако се чудите как да изплатите дълга по най -добрия начин, всичко зависи от това колко дължите и какви ресурси имате. Има обаче стъпки, които можете да предприемете, за да стигнете до правилния път към успеха.

Стъпка 0: Запазете мини спешен фонд

Въпреки че това не е официалната първа стъпка в процеса „как да изплатим дълга“, тя е важна. Ако нямате поне мини фонд за спешни случаи, ще направите една крачка напред и две крачки назад.

Ето защо: животът се случва. Колата ви може да се повреди, може да има теч в кухнята ви, детето ви да си счупи ръката, имате нужда от стоматологична работа и т.н. Ако нямате спешен фонд, тези разходи ще завършат с кредитна карта, което ще ви потопи още повече в дългове.

За да избегнете тази точна ситуация, спестете спешен фонд с 1000 до 2000 долара, който трябва да покрие повечето неочаквани разходи. Ако в крайна сметка се наложи да използвате пари от фонда си, възстановете ги възможно най -бързо.

Стъпка 1: Знайте точно какви дългове имате

Първата стъпка от това как да изплатите дълга е да разберете напълно състоянието на дълга си. Отделете един час от следващата си вечер, за да разберете последните си извлечения по кредитни карти, извлечения от заем за автомобил, извлечения от студентски заем и т.н. Или, ако използвате програма като Personal Capital, за да свържете просто всичките си сметки за дълг онлайн.

Свързани:Управлявайте всичките си финансови сметки на едно място с личен капитал [преглед]

Както и да го направите, просто се уверете, че напълно разбирате дълговете си и пълния баланс на всеки от тях. Ако смятате, че може да имате някои стари, забравени дългове, може да искате да получите безплатния си кредитен отчет от AnnualCreditReport.com.

Стъпка 2: Приоритизирайте дълговете си

След като разберете състоянието на дълга си, втората стъпка е да приложите някакъв вид приоритет или класиране към списъка. За мен приоритет е лихвеният процент.

Това може да не е така при вас. И наистина, това прави много малка разлика. Важната част е да изберете дълга, който сте най -мотивирани да изплатите. Мотивацията е най -важната част.

Свързани:Как да приоритизирате дълговете си за изплащане

Затова съм мотивиран да спра да плащам толкова много всеки месец върху лихви. Автомобилният ми заем е някъде около 8%. Докато дълговете по ипотечните и студентските ми заеми са малко по -ниски и също така се приспадат от данъци.

Изберете една от четирите стратегии за погасяване - снежна топка дълг, лавина от дългове, консолидация на дълг или план за управление на дълга - и се придържайте към него.

Стъпка 3: Създайте план за изплащане на дълг

Стъпка трета е да настроите план за плащане въз основа на новосъздаденото ви приоритетно класиране. Може да искате да влагате всичките си допълнителни пари всеки месец към дълга с най -висок приоритет, или просто да искате да направите двойни плащания по този дълг.

Изберете метода, който е подходящ за вас и вашия бюджет. Уверете се, че поне правите минималните плащания за останалите останали дългове. Ако се ангажирате да атакувате дълга си и да го изплатите бързо, помислете дали да не вземете страничен концерт.

Има много различни възможности за печелене на пари отстрани. Всички допълнителни пари, които можете да хвърлите за дълга си, ще ускорят процеса на изплащане.

Стъпка 4: Направете плащанията по дългове автоматични

Четвъртата стъпка е ключова за мен. Положете допълнителни усилия, за да настроите автоматично плащане от банковата си сметка, за да изплатите дълговете си. Отделянето на време за настройване на автоматично плащане ще помогне да се гарантира, че допълнителните плащания ще бъдат направени.

Когато планирате автоматичното плащане, времето е от решаващо значение. Планирайте тегленето за време, когато знаете, че ще имате пари в сметката си, като например деня след деня на заплата. Това гарантира, че няма да овърдратирате сметката и че давате приоритет на изплащането на дълга си.

Стъпка 5: Проследете напредъка си

Да останете мотивирани чрез процеса на изплащане е от решаващо значение за вашия успех. Мотивацията не е постоянна - вместо това тя идва и си отива. Няколко дни сте готови да направите всичко необходимо, за да изплатите всички дългове и да бъдете свободни.

Други дни се убеждавате, че няма смисъл да правите това, тъй като никога няма да останете без дълг. Един от начините да останете мотивирани е да следите напредъка си. Когато видите докъде сте стигнали, става по -лесно да продължите да напредвате.

Вземете листа, където сте изписали целия си дълг, и го организирайте в произволен ред, който ви подхожда. Сложете го на хладилника си и зачеркнете всеки дълг, докато го изплащате. Друго чудесно визуално напомняне е да се нарисувайте гигантски термометър и го попълнете, докато изплащате всеки 1 000 или 2 000 долара от дълга си.

Партньор по отчетност също може да ви помогне да останете на път.

Как да изплатим дълговете завинаги - най -ниската линия

Тайната за това как да изплатите дълговете завинаги е да направите план и да се придържате към него. Винаги ще има възходи и падения, но запазването на курса е това, което ще ви освободи в крайна сметка. Не позволявайте на размера на дълга да ви събори и да управлявате живота си.

Припомнете си, че излизането от дълга означава свобода. Когато вече не дължите пари на никого, вие сте свободни да вземате решения въз основа на вашите ценности, а не на заплата. Наличието на по -малък дълг може да ви помогне да направите финансови ходове, като например да останете един родител у дома или да започнете собствен бизнес.

Имате ли други предложения за изплащане на дълга през новата година? Ако е така, оставете ги в коментарите по -долу.

За Филип Тейлър, CPA

Филип Тейлър, известен още като "PT", е CPA, блогър, подкастър, съпруг и баща на три деца. PT също е основател и главен изпълнителен директор на конференцията и търговското изложение в индустрията за лични финанси, FinCon.

Той създава „Непълно работно време“ през 2007 г., за да сподели съветите си относно парите, да се държи отговорен (докато изплащане на над 75 000 щатски долара в дълг) и да посрещнат други, запалени по отношение на преминаването към финансови независимост.